Domus Forsikring A/S' afvisning af udbedring efter tidligere ankenævnskendelse vedrørende skimmelsvamp og fugt i ejendom

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Domus Forsikring A/S vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring med udvidet dækning. Tvisten drejer sig om fugt- og skimmelsvampeskader i ejendommens strøgulvskonstruktioner, som forsikringstageren mener skyldes konstruktionsfejl og opstigende grundfugt, og som var til stede ved overtagelsen af ejendommen i 2016.

Baggrund og Tidligere Afgørelse

Sagen har tidligere været forelagt Ankenævnet for Forsikring (sag nr. 98848), som den 26. april 2023 afgjorde, at Domus Forsikring A/S ikke var berettiget til at afvise klagerens krav med henvisning til forældelse eller at forholdet blev konstateret før den 21. juni 2019. Nævnet pålagde selskabet og klageren i fællesskab at indhente en uvildig sagkyndig undersøgelse af strøgulvskonstruktionen i stueetagen. Formålet var at fastlægge årsagen til fugtgener og skimmelsvamp, belyse betydningen af overisolering og opstigende grundfugt, vurdere omfanget af et eventuelt massivt skimmelangreb ved overtagelsestidspunktet, og beskrive nødvendige udbedringer.

Forløbet efter den tidligere afgørelse

Efter den tidligere afgørelse opstod der besværligheder med at igangsætte den uvildige sagkyndige undersøgelse. En rapport fra et skimmelfirma blev dog modtaget den 7. juli 2023. Denne rapport konkluderede entydigt, at:

• Gulvkonstruktionen i værelse, entré og køkken-alrum fremstår med uacceptable forekomster af fugt og skimmelsvamp som følge af en kombination af gamle skader, overisolering samt opstigende grundfugt.
• Indeklimaet i boligen er negativt påvirket af de konstaterede forekomster af skimmelsvampe i et omfang, der adskiller sig nævneværdigt fra tilsvarende boliger af samme alder og i god vedligeholdsmæssig stand.
• Årsagen til skaderne og selve skaderne har været til stede forud for nuværende ejerperiode.

Klageren oplevede fortsat manglende respons og håndtering af sagen fra forsikringsselskabets side, med skiftende ansvar mellem forskellige selskaber (Qudos, Frida Forsikring Agentur, Sedgwick og Domus Forsikring A/S). Klageren rykkede gentagne gange for svar og en plan for udbedring af skaden.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens påstand: Klageren ønsker, at skaden udbedres i overensstemmelse med handlingsplanen i den mikrobielle indeklimaundersøgelse af 7. juli 2023. Dette indebærer, at gulvene og isoleringen fjernes, betondækket afrenses, og gulvet reetableres med korrekt isolering. Desuden skal alle kilder til fugten undersøges og håndteres.

Domus Forsikring A/S's påstand: Selskabet fastholdt sit afslag på dækning. De anerkendte at have betalt for rapporten af 7. juli 2023, men argumenterede, at der ikke var dokumenteret dækningsberettigede skader. Selskabet mente, at selvom der var skimmel i gulvkonstruktionen, var der ikke tale om et "massivt skimmelangreb", der nedsatte værdien eller brugbarheden af beboelsesrummene nævneværdigt. De henviste til, at den primære kilde til opfugtning var opstigende grundfugt, og at der ikke var fremlagt dokumentation for, at de periodisk forhøjede fugtniveauer ved overtagelsesdagen udgjorde en retlig relevant skade. Selskabet mente, at bevisbyrden for et massivt skimmelangreb ved overtagelsestidspunktet ikke var løftet af klageren.

Nævnet finder, at klageren har bevist, at der på overtagelsestidspunktet var forhold ved ejendommens strøgulvskonstruktioner i stueetagen, som udgjorde skade eller nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand. Dette er baseret på en gennemgang af sagen, herunder rapporten af 2/6 2022, som indikerer, at den skimmelsvampemæssige belastning af boligen er meget høj, og at der er tale om en konstruktionsfejl i form af overisolering af strøgulvet.

Ankenævnet har også lagt vægt på, at selskabet på baggrund af afgørelsen i sag 98848 blev pålagt at bekoste udgiften til en uvildig sagkyndig undersøgelse af strøgulvskonstruktionen. Den efterfølgende mikrobielle indeklimaundersøgelse af 7/7 2023 bekræfter, at gulvkonstruktionen i værelse, entré og køkken-alrum fremstår med uacceptable forekomster af fugt og skimmelsvamp som følge af en kombination af gamle skader, overisolering samt opstigende grundfugt. Rapporten konkluderer endvidere, at indeklimaet i boligen er negativt påvirket af de konstaterede forekomster af skimmelsvampe i et omfang, der adskiller sig nævneværdigt fra tilsvarende boliger af samme alder og i god vedligeholdsmæssig stand.

Nævnet finder dog, at der ikke er grundlag for at pålægge selskabet at afholde udgiften til yderligere undersøgelser udover stuegulvet, da de målte fugtniveauer i terrændækket og støbte gulve i boligen ikke indikerer en installationsrelateret skade under boligen.

Som følge heraf bestemmes:

Selskabet, Domus Forsikring A/S, skal dække klagerens udgift til udbedring af forholdene i overensstemmelse med handlingsplanen i mikrobiel indeklimaundersøgelse af 7/7 2023. Dog undtages etablering af fugtspærremembran, da dette anses for en forbedring. Gulvbelægningen erstattes i henhold til forsikringsbetingelserne.

Klagegebyret tilbagebetales.