Tvist om dækning efter indbrud: Spørgsmål om gyldig opsigelse af indboforsikring via e-Boks

Klageren har en familie/indboforsikring hos GF-Forsikring A/S. Sagen omhandler selskabets afvisning af dækning for et tyveri, idet selskabet påstår, at klagerens indboforsikring var opsagt forud for skadestidspunktet.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren anmeldte den 18. marts 2024 et tyveri, der fandt sted mellem den 11. og 15. marts 2024. GF-Forsikring afviste dækning med henvisning til, at indboforsikringen var opsagt med virkning fra den 6. januar 2024. Selskabet oplyste, at opsigelsesbrevet var sendt til klagerens e-Boks den 20. december 2023. Opsigelsen skete i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 22.3, som giver selskabet ret til at opsige forsikringen med mindst 14 dages varsel efter en anmeldt skade. Den tidligere skade, der lå til grund for opsigelsen, blev anmeldt den 26. oktober 2023 og afsluttet den 13. december 2023.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klagerens påstande: Klageren fastholder, at han aldrig har modtaget opsigelsesbrevet, hverken via e-Boks eller selskabets selvbetjeningsportal "Mit GF". Klageren argumenterer, at han den 15. december 2023 modtog en ny police og den 19. december 2023 en opkrævning på 171 kr. for indboforsikringen, hvilket indikerer, at forsikringen fortsat var aktiv. Klageren mener, at selskabet har begået en fejl og ønsker dækning for sit tab.

Selskabets argumenter: GF-Forsikring anfører, at klageren den 21. august 2023 via MitID accepterede selskabets tilbud, hvoraf det fremgik, at selskabet kommunikerer elektronisk via både "Mit GF" og e-Boks. Selskabet har fremlagt dokumentation fra deres interne system, der viser, at opsigelsesbrevet blev sendt til klagerens e-Boks den 20. december 2023. En ekstern e-Boks udbyder har bekræftet, at klageren pr. 21. december 2023 godkendte at modtage "Forsikringsmateriale" fra selskabet via e-Boks. Selskabet fastholder, at opsigelsen var gyldig og i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne.

Ankenævnet for Forsikring afgør, at GF-Forsikring A/S skal anerkende, at klagerens indboforsikring var i kraft på skadestidspunktet den 11.-15. marts 2024. Selskabet skal genoptage sagsbehandlingen af klagerens tyverianmeldelse og behandle anmeldelsen på baggrund af det gældende aftalegrundlag. Et eventuelt erstatningsbeløb skal forrentes efter Forsikringsaftaleloven § 24. Klagegebyret tilbagebetales til klageren.

Begrundelse for afgørelsen

Nævnet lægger til grund, at selskabet afsendte opsigelsesbrevet til klagerens e-Boks den 20. december 2023. Det fremgår dog, at klageren først dagen efter, den 21. december 2023, accepterede at modtage forsikringsmateriale fra selskabet på sin e-Boks. På denne baggrund finder nævnet, at klageren ikke modtog opsigelsesbrevet i e-Boks, da brevet blev fremsendt, før klageren havde tilmeldt sig modtagelse af forsikringsmateriale.

Nævnet bemærker desuden, at selskabets tilbud af 31. august 2023 og forsikringsbetingelserne oplyste, at dokumenter ville blive sendt til både klagerens personlige side på "Mit GF" og til e-Boks (hvis samtykke var givet). Ordlyden "både – og" er egnet til at give klageren en berettiget forventning om, at selskabet altid ville sende dokumenter til begge indbakker. Det er yderligere lagt til grund, at al øvrig kommunikation fra selskabet er fremsendt til selvbetjeningssiden "Mit GF".

På baggrund af ovenstående finder nævnet, at selskabet har båret risikoen for, om opsigelsesbrevet kom frem og blev tilgængeligt for klageren i e-Boks. Selskabet har ikke godtgjort, at opsigelsen er kommet frem til klageren, og opsigelsen har derfor ikke haft aftalemæssig retsvirkning. Dette betyder, at indboforsikringen var i kraft på skadestidspunktet.