If Skadeforsikring: Afvisning af dækning for vandskade efter sunket terrasse

Sagen omhandler en klage fra en forsikringstager mod If Skadeforsikring vedrørende afslag på dækning af en vandskade, der opstod den 1. august 2022.

Sagens faktiske omstændigheder

Klager oplevede vandindtrængning i soveværelset under kraftig slagregn. En murer konstaterede, at skaden skyldtes revner i ydermuren, forårsaget af en nedsunket terrasse, der var etableret i 2015. Terrassens sætning havde trukket en trappe og en balkon ud af væggen. Mureren erkendte oprindeligt fejl, men dennes ansvarsforsikring afviste senere culpa.

Klager anmeldte skaden til If Skadeforsikring den 16. august 2023. If Skadeforsikring afviste dækning med henvisning til, at terrassen var etableret i 2015, altså før husforsikringen hos If trådte i kraft den 1. juli 2021. Klager havde tidligere været forsikret hos TRYG, som også afviste dækning og henviste til If.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klager påstod, at If Skadeforsikring skulle dække vandskaden. Klager fandt det uforståeligt, at selskabet ikke havde oplyst om undtagelser for skader forårsaget af tidligere håndværkerfejl ved tegning af forsikringen, da dette ville have påvirket beslutningen om at skifte selskab.

If Skadeforsikring fastholdt afslaget på dækning. Selskabet argumenterede med, at deres forsikringsvilkår (pkt. 6.1.7) for "Følgeskader fra håndværker- og entreprenørfejl" kræver, at arbejdet, der forårsagede følgeskaden, er udført i forsikringstiden. Da terrassen blev etableret i 2015, og forsikringen først trådte i kraft i 2021, var årsagen til skaden uden for forsikringstiden. Selskabet anførte desuden, at det er almindelig forsikringspraksis at undtage skader, hvor årsagen ligger forud for forsikringens ikrafttræden, og at de ikke er forpligtet til særskilt at fremhæve alle undtagelser ved indtegningen.

Selskabet afviste også dækning under "udvidet vandskadedækning" (pkt. 10.1.2), da denne undtager skader som følge af reparations- og byggearbejde. Endvidere afviste de dækning under "pludselig skade" (pkt. 6.1.4), da årsagen til skaden (håndværkerfejlen i 2015) og skadens opståen (vandskaden i 2022) ikke skete samtidigt.

Ankenævnet for Forsikring har delvist givet klager medhold i sagen.

Nævnet lagde til grund, at der er opstået skade i form af revner i muren, en nedsunket terrasse og vandskade i soveværelset som følge af vandindtrængen under kraftig slagregn den 1. august 2022.

Ankenævnet fandt ikke grundlag for at kritisere If Skadeforsikrings afslag på dækning under forsikringsbetingelsernes pkt. 6.1.7 vedrørende "Følgeskader fra håndværker- og entreprenørfejl". Dette skyldes, at årsagen til skaden – terrassens etablering – fandt sted i 2015, altså før forsikringen trådte i kraft den 1. juli 2021. Nævnet bemærkede, at det ikke ændrer resultatet, at klageren ikke særskilt blev gjort opmærksom på denne undtagelsesbestemmelse ved tegningen af forsikringen, da den er i tråd med sædvanlig forsikringspraksis.

Ligeledes fandt nævnet ikke grundlag for at kritisere If Skadeforsikrings afslag på dækning under forsikringsbetingelsernes pkt. 6.1.4 vedrørende "pludselig skade". Dette skyldes, at det er et krav for dækning, at årsagen til skaden og skadens opståen sker samtidigt. I denne sag skete årsagen (håndværkerfejlen) i 2015, mens skaden opstod i 2022, hvilket ikke opfylder kravet om samtidighed.

Derimod fandt Ankenævnet, at If Skadeforsikring skal dække udbedringen af de vandskader, der er sket på bygningen som følge af indtrængende nedbør den 1. august 2022, under forsikringens "udvidet vandskadedækning" (pkt. 10.1.2). Nævnet lagde vægt på, at undtagelsen for skader som følge af reparation- og byggearbejde i pkt. 10.1.2 skal forstås som vandskader, der skyldes og opstår i tidsmæssig sammenhæng med udførelsen af reparations- og byggearbejder. Da terrassen blev etableret i 2015, og vandskaden opstod i 2022, er der ikke en tidsmæssig sammenhæng, der berettiger selskabet til at afvise dækning under denne undtagelse.

Afgørelse: Selskabet, If Skadeforsikring, skal dække udbedringen af de vandskader, der er sket på bygningen som følge af indtrængende nedbør den 1. august 2022, forudsat at klageren har udbedret revnedannelserne i murværket, der har muliggjort vandindtrængen. En eventuel kontanterstatning skal tillægges renter i medfør af Forsikringsaftaleloven § 24.

Klageren får i øvrigt ikke medhold i de øvrige dele af klagen, herunder dækning af skader på terrassen og murværket selv. Klagegebyret tilbagebetales.