Afvisning af dækning for skade på quooker: Bygningsdel vs. Indbo

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Købstædernes Forsikring vedrørende dækning af en skade på en Quooker under en familie-/indboforsikring.

Sagens baggrund

I april 2023 opstod der en fejl på bygningens vandforsyningsanlæg i kælderen, hvilket resulterede i et forøget vandtryk i alle ejendommens boliger og fællesarealer. Dette forårsagede lækager i flere vandinstallationer, herunder forsikringstagerens Quooker, som er placeret i lejligheden på 9. etage. Ventilsættet i Quookerens CUBE-enhed blev beskadiget og måtte udskiftes.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens påstande

Klageren anmodede om fuld dækning af skaden fra Købstædernes Forsikring. Klageren argumenterede for, at skaden var "udefrakommende", da overtrykket kom fra bygningens centrale installation og ikke fra Quookeren selv. Det blev desuden anført, at en Quooker bør betragtes som en "hårde hvidevare" – ligesom et køleskab med vandtilslutning – og ikke som en fast vandinstallation, og at skaden derfor burde dækkes som en pludselig udefrakommende skade.

Selskabets argumenter

Købstædernes Forsikring afviste kravet med den primære begrundelse, at Quookeren er en fastmonteret bygningsgenstand og dermed ikke omfattet af indboforsikringen, jf. vilkårenes punkt 3.1.4.B.7, som undtager bygningsdele. Selskabet henviste til, at en Quooker er opbygget som et blandingsbatteri/vandhane og er fastmonteret til køkkenbordpladen. De henviste også til Forsikring & Pensions fordelingsvejledning, som vejleder om, at "Vandinstallation" skal dækkes under en bygningsforsikring. Sekundært argumenterede selskabet for, at skadesårsagen – et tryk indefra Quookeren – ikke opfyldte definitionen af en "pludselig skade" i forsikringsbetingelsernes punkt 3.1.4.A, som kræver, at skaden er "pludselig og udefra påført det forsikrede".

Relevant dokumentation

En e-mail fra producenten af Quookeren af 1. juni 2023 bekræftede, at "højt vandtryk" havde gjort ventilsættet i CUBE-enheden ikke-funktionelt. En faktura fra samme dato specificerede omkostningerne:

En e-mail af 10. maj 2023 fra ejerforeningens bestyrelse oplyste, at udgifter til udskiftning og reparation af vandarmaturer, brusere, vaskemaskiner, quookere mv. afholdes af den enkelte boligejer, mens skader på bygningen som følge af utætheder behandles som forsikringssager under bygningsforsikringen. Forsikringsbetingelsernes punkt 3.1.4.A definerer "pludselig skade" som en fysisk skade, der pludselig og udefra påføres det forsikrede. Punkt 3.1.4.C dækker "Almindeligt privat indbo", herunder hårde hvidevarer. Punkt 3.1.4.K dækker "Glas og sanitet" under visse betingelser, men punkt 3.1.4.B.7 undtager "bygningsdele" fra dækning.

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet finder, at CUBE-enheden, som er en del af quookeren, skal anses for en bygningsdel. Dette er i overensstemmelse med selskabets forsikringsbetingelser, specifikt punkt 3.1.4.B.7, som undtager bygningsdele fra dækning under indboforsikringen. Nævnet har lagt vægt på, at CUBE-enheden er fastmonteret og i sin opbygning og funktion er sammenlignelig med en vandhane eller et blandingsbatteri, som tidligere er blevet betragtet som bygningsdele i Ankenævnets praksis (sag 86.426). Nævnet har ikke taget stilling til et eventuelt krav mod bygningsforsikringen, da denne antages at være tegnet i et andet forsikringsselskab. Hvis klageren ønsker at klage over bygningsforsikringen, skal der først opnås samtykke fra ejerforeningens bestyrelse, da ejerforeningen er forsikringstager. Desuden skal klagen først være indgivet til det forsikringsselskab, der har udstedt bygningsforsikringen.