Afvisning af dækning for udskiftning af ventilationsanlæg efter vandskade

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende dækning af skader forårsaget af et lækket varmtvandsanlæg. I januar 2023 anmeldte forsikringstageren en skade, hvor hans 18 år gamle varmtvandsbeholder i et genvindingsanlæg var sprunget læk. Årsagen var en defekt sikkerhedsventil, der førte til overtryk og revnedannelse. Vandet beskadigede anlæggets styrepanel, hvilket resulterede i en kortslutning. En VVS-installatør bekræftede, at sikkerhedsventilen var defekt på grund af tilkalkning, og at hele anlægget måtte udskiftes, da reparation af varmtvandsbeholderen ikke var mulig eller rentabel. Klageren kræver fuld dækning for hele skaden, idet han anser varmtvandsanlægget for at være ét samlet system, og at udskiftning af enkelte dele ikke var mulig. Han anfægter desuden den afskrivning, selskabet har foretaget på styreenheden. Topdanmark har afvist dækning for selve varmtvandsbeholderen med henvisning til, at skaden ikke opfylder betingelserne for 'pludselig skade' i forsikringsbetingelserne, da årsagen (tilkalkning af sikkerhedsventilen) ikke var øjeblikkelig og uventet. Selskabet har dog dækket skaden på styreenheden som en følgeskade af vandudstrømningen, men har foretaget en afskrivning på 80% grundet styreenhedens alder (18 år), jf. vilkårenes punkt 19.F.4. Selskabet har i denne forbindelse set bort fra selvrisikoen og udbetalt 2.175 kr. for styreenheden. En faktura på 46.239,74 kr. for levering og montering af et nyt ventilationsanlæg samt en skriftlig redegørelse fra VVS-installatøren er fremlagt.

Klageren får ikke medhold. Ankenævnet finder, at selskabet med rette har afvist dækning for udskiftning af hele ventilationsanlægget. Nævnet lægger vægt på, at skaden på udluftningsventilen ikke er omfattet af dækningen for pludselig skade, som defineret i forsikringsbetingelsernes punkt 18.5 og ordforklaringen. Ifølge disse vilkår skal både skadens årsag og virkning være øjeblikkelig og uventet, og ske samtidigt. Klageren har ikke bevist, at tilkalkningen af sikkerhedsventilen, som førte til overtryk og revnedannelse i varmtvandsbeholderen, var en pludselig og uventet årsag. Nævnet bemærker, at tilkalkning over mange år i et 18 år gammelt anlæg er en forventelig udvikling, især hvis anlægget ikke er serviceret. Følgeskade i form af reparation af eller udskiftning af selve varmtvandsbeholderen er derfor ikke dækket. Nævnet bemærker endvidere, at selskabet korrekt har dækket den direkte følgeskade af vandudstrømningen fra varmtvandsbeholderen på styrepanelet. Selskabets afskrivning på 80% af styrepanelets nypris, i overensstemmelse med forsikringsbetingelsernes punkt 19.F.4 for eldrevne genstande over 8 år, anses for korrekt. Klageren har ikke fremlagt dokumentation for yderligere dækningsberettigende følgeskader, der skulle nødvendiggøre en fuld udskiftning af hele anlægget.