Afgørelse vedrørende dækning for skade på spisebord under all risk-forsikring

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager med en all-risk forsikring og Gjensidige Forsikring vedrørende dækning af skader på et spisebord i et udlejet sommerhus.

Sagens faktiske omstændigheder

Forsikringstageren anmeldte i juli 2023 skader på et Skovby spisebord med finertop, som var købt i maj 2022. Skaderne bestod af sorte ringe (svideskade), hvide afmærkninger (vand/fugt) og påstand om, at fineren havde løsnet sig fra spånpladen og bulede op.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens påstand: Selskabet skal anerkende skaden som dækningsberettiget og betale for udbedring af skaden. Klageren argumenterede for, at svideskaden i sig selv burde udløse erstatning, da den udgjorde en væsentlig forringelse af bordet. Desuden mente klageren, at fineren, der var løsnet fra spånpladen, betød, at skadens omfang lå langt over, hvad der kunne betegnes som en mindre forringelse af udseendet. Klageren henviste også til et eksempel i Gjensidiges brochure om en lignende skade på et gulv, som var dækningsberettiget.

Selskabets påstand: Gjensidige afviste dækning med henvisning til forsikringsbetingelsernes punkt 16.18, som undtager kosmetiske skader og småskader fra dækning. Selskabet vurderede ud fra fremsendte billeder, at der alene var tale om mindre, overfladiske mærker, som ikke var skæmmende i en sådan grad, at det bragte forholdene over niveauet for småskader. Selskabet fastholdt, at de hvide ringe var fugtskader, som ikke var dækket, og at den sorte ring ikke var en svideskade, men en overfladisk aftegning. Selskabet afviste også, at fineren skulle have løsnet sig, og mente, at billederne var tilstrækkelige til at vurdere sagen uden en fysisk besigtigelse.

Forløb og dokumentation

• 31. juli 2023: Skadeanmeldelse modtaget af Gjensidige Forsikring.
• 1. august 2023: Gjensidige afviser dækning med henvisning til punkt 16.18 i forsikringsbetingelserne.
• 30. august 2023: Efter revurdering fastholder Gjensidige afgørelsen.
• 4. september 2023: Lederen af skadeafdelingen fastholder afgørelsen, idet skaden falder ind under småskadebegrebet.
• Efterfølgende: Sagen indbringes for Ankenævnet for Forsikring. Klageren fremsender yderligere argumenter om, at fineren er løsnet, og at selskabet burde have foretaget en besigtigelse. Selskabet fastholder sin vurdering baseret på billedmaterialet og afviser dokumentation for løsnet finer.

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet har vurderet sagen, herunder de fremsendte fotografier, og finder ikke grundlag for at kritisere selskabets afgørelse.

Nævnet har lagt vægt på, at de anmeldte mærker på spisebordet fremstår som brugsspor, der ikke i nævneværdig grad bemærkes. Bordets nuancer af lyse træfarver bidrager til, at helhedsindtrykket ikke er forringet. Desuden ses der på fotografierne ingen tegn på, at fineren har løsnet sig fra spånpladen, eller andre skader forårsaget af fugt.

Ankenævnet henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 15, som angiver, at forsikringen dækker direkte skade på forsikrede genstande ved pludselige og uforudsete hændelser. Dog fremgår det af punkt 16.18 i forsikringsbetingelserne, at forsikringen ikke dækker skader, der består af slid eller småskader, f.eks. ridser, skrammer, tilsmudsning, spild af væsker, stænk eller lignende, som forringer udseendet af det forsikrede i mindre omfang. Nævnet finder, at de anmeldte skader falder ind under denne undtagelsesbestemmelse for småskader. Klagerens øvrige anbringender kan ikke føre til et andet resultat.