Sag om afvisning af ulykkesforsikringsdækning efter fyrværkeriulykke

Sagen omhandler en tvist om dækning under en ulykkesforsikring efter en alvorlig fyrværkeriulykke. Klageren, der var dækket af en ulykkesforsikring hos Topdanmark Forsikring A/S med en forsikringssum på 1.371.000 kr., pådrog sig den 18. juli 2021 alvorlige personskader, herunder delvis amputation af tre fingre på venstre hånd samt skader på venstre øje og øre, da et kanonslag eksploderede i hans hånd.\n\n### Sagens omstændigheder\nKlageren modtog fyrværkeriet fra en bekendt under foregivelse af, at det var et romerlys (nødblus). Han antændte det i hånden, idet han troede, det var et romerlys, som han tidligere havde set affyret på videoer. En byretsdom af 21. februar 2022 i en straffesag mod den person, der overleverede fyrværkeriet, fastslog, at klageren antog, det var et romerlys, og at det ikke var muligt at se forskel på fyrværkeriet, om det var et romerlys eller et kanonslag. I straffesagen blev overdrageren dømt for overtrædelse af dels straffelovens § 249, stk. 1 om uagtsom betydelig legemsbeskadigelse og straffelovens § 252, stk. 1 om forvoldelse af nærliggende fare, dels bestemmelser i fyrværkerilovens § 7, stk. 1 og fyrværkerilovens § 2, stk. 1 samt fyrværkeribekendtgørelsens § 73, stk. 1 og fyrværkeribekendtgørelsens § 22, stk. 1 vedrørende ulovlig overdragelse af fyrværkeri.\n\n### Parternes påstande og argumenter\nTopdanmark Forsikring A/S afviste dækning med henvisning til forsikringsbetingelsernes punkt 15.J.1, der udelukker dækning for skader, der skyldes forsikredes grove uagtsomhed og selvforskyldt beruselse. Selskabet argumenterede for, at klageren handlede groft uagtsomt ved at antænde et ukendt stykke fyrværkeri, som han modtog fra en perifert bekendt, og at hans handlinger skete under væsentlig alkoholpåvirkning (angivet til en promille på mindst 2,0), hvilket øgede risikovilligheden og var medvirkende årsag til ulykken.\n\nKlageren bestred, at han havde handlet groft uagtsomt, idet han troede, det var et romerlys, som ifølge Sikkerhedsstyrelsen er forbundet med lav risiko. Han henviste til, at han ikke havde grund til at betvivle, at det var et romerlys, og at det ikke var visuelt muligt at skelne mellem de to typer fyrværkeri. Vedrørende den påståede selvforskyldte beruselse anførte klageren, at promilleberegningen ikke var baseret på sikre oplysninger og var en tilbageregning. Klageren fastholdt, at selskabet ikke havde bevist, at beruselsen var hovedårsagen til ulykken.

Ankenævnet for Forsikring bestemmer, at klageren ikke får medhold i sin klage.\n\nNævnet finder, at klageren ved at antænde et ulovligt stykke fyrværkeri, mens han holdt det i hånden og uden at vide præcist, hvilken type fyrværkeri der var tale om, har handlet på en måde, der indebar en indlysende fare for personskade. Selskabets afgørelse kan derfor ikke kritiseres.\n\nNævnet har lagt vægt på følgende omstændigheder:\n* Fyrværkeriet hverken havde label eller anden afmærkning, hvilket burde have indikeret for klageren, at der var tale om ulovligt fyrværkeri, og at det ikke var deklareret som et romerlys, et kanonslag eller en anden type fyrværkeri.\n* Selv romerlys bør antændes fra en sikker placering og ikke holdes i hånden, da de kan indeholde en ikke ubetydelig mængde krudt.\n* Klagerens blodpromille var under 1,9 (men angivet til 2,0 i nogle rapporter), og en øget alkoholpåvirkning medfører en øget risiko for skade ved omgang med fyrværkeri.\n* Klageren havde ingen forudgående erfaring med at antænde eller holde romerlys og vidste ikke, hvordan de så ud. På trods heraf valgte han at antænde det ulovlige fyrværkeri, mens han holdt det i hånden, og holdt fast i genstanden i flere sekunder, indtil den eksploderede.\n* Det forhold, at klageren i straffesagen blev fundet at have troet, det var et romerlys, ændrer ikke på nævnets vurdering af grov uagtsomhed i forsikringsretlig forstand. Den afgørende faktor er klagerens handlinger og den indlysende fare, de medførte.\n\nAfgørelsen er i overensstemmelse med forsikringsbetingelsernes punkt 15.J.1, som udelukker dækning for personskader, der opstår i forbindelse med grov uagtsomhed og selvforskyldt beruselse.