Tvist om ejerskifteforsikringens dækning af skimmelsvamp og utilstrækkelig ventilation i krybekælder i ejendom fra 1965

Selskabet fastholdt afvisningen af dækning for krybekælderen og skimmelproblematikken. De anførte, at der ikke var tale om en dækningsberettiget skade, da forholdene i krybekælderen svarede til, hvad man kan forvente i en ejendom fra 1965 med kryberum. Selskabet vurderede endvidere, at lugten stammede fra bitumenpap/tjære og ikke skimmelsvamp, og at der ikke var påvist massiv skimmelvækst i beboelsesrummene.

Forsikringsbetingelserne definerede skade således:

"Ved 'skade' forstås brud, lækage, deforming, svækkelser, revnedannelser, ødelæggelse eller andre fysiske forhold i bygningen, der nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt i forhold til tilsvarende intakte bygninger af samme alder..."

Klageren krævede dækning af renovering af krybekælderen, genhusningsudgifter i syv måneder samt udgifter til teknisk bistand.

Ankenævnet for Forsikring har truffet afgørelse om, at klageren ikke får medhold i kravet vedrørende krybekælderen, skimmelsvamp og genhusning. Nævnet bemærkede indledningsvist, at det påhviler klageren at bevise, at der foreligger en dækningsberettigende skade i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne.

Nævnet fastslog to kriterier for dækning af skimmelsvamp under en ejerskifteforsikring:

1. Skimmelvampen skal udgøre en følgeskade af en dækningsberettigende skadeårsag.
2. Der skal være tale om et massivt skimmelangreb, der på overtagelsestidspunktet nedsatte værdien eller brugbarheden af beboelsesrummene nævneværdigt.

Ankenævnet fandt ikke, at klageren havde bevist konstruktionsmæssige forhold ved krybekælderen, der adskilte sig væsentligt fra tilsvarende ejendomme fra 1965. Det blev fremhævet, at opstigende grundfugt og vækstbetingelser for skimmel i klaplaget er forventeligt for denne bygningstype og alder. Da der ikke var konstateret skader på de bærende trækonstruktioner (strøer) efter 60 år, forelå der ikke en dækningsberettiget skade eller nærliggende risiko herfor jf. Bygningsreglementet § 1.

Vedrørende indeklimaet vurderede nævnet, at de fremlagte målinger ikke godtgjorde et massivt skimmelangreb i beboelsesrummene på overtagelsestidspunktet. Byggesagkyndiges observationer af forhøjet skimmel over en dørkarm og i krybekælderen var ikke tilstrækkeligt bevis for, at boligen var ubeboelig i forsikringens forstand. Da der ikke blev påvist en dækningsberettiget skade, afvistes også kravene om genhusning og teknisk bistand. Da selskabet dog delvist havde imødekommet klagen vedrørende køkkengulvet under sagens behandling, blev klagegebyret tilbagebetalt.

Parternes argumenter

• Klagerne anførte, at den oprindelige bygning havde en konstruktionsfejl i form af utilstrækkelig ventilation, hvilket førte til skimmelvækst og et dårligt indeklima. De krævede dækning for udbedring af ventilation, skimmelafrensning, genhusning og udgifter til teknisk og juridisk bistand.
• Topdanmark ydede dækning for etablering af ventilation og skimmelafrensning i tilbygningen, men afviste dækning for den oprindelige bygning, genhusning og yderligere udgifter til juridisk og teknisk bistand. Selskabet anførte, at der ikke var påvist en dækningsberettiget skade i den oprindelige bygning, og at sagsbehandlingen var korrekt.

Centrale punkter i klagernes argumentation

• Utilstrækkelig ventilation i krybekælderen.
• Følgeskader i form af skimmelvækst på beton og stråuldbeton.
• Negativ påvirkning af indeklimaet.
• Behov for genhusning på grund af helbredsgener.
• Kritik af selskabets sagsbehandling, herunder valg af [skimmelrådgiver 2] og tilsidesættelse af [skimmelrådgiver 1s] konklusioner.

Centrale punkter i selskabets argumentation

• Tilstandsrapporten indeholdt ingen bemærkninger om krybekælderen.
• [Skimmelrådgiver 1s] vurdering af indeklimaet var subjektiv og ikke understøttet af målinger.
• Ventilationen var tilstrækkelig i forhold til byggeskik på opførelsestidspunktet.
• Skimmelvæksten var sædvanlig for ældre krybekældre.
• Der var ikke påvist et massivt skimmelangreb, der påvirkede brugbarheden af beboelsesdelen nævneværdigt.