Dobbeltforsikring: Husforsikring vs. Ejerskifteforsikring ved rådskade

Responsumudvalgets Udtalelser

Under sagen blev der indhentet udtalelser fra Forsikring & Pensions Responsumudvalg. Udvalget oplyste, at forsikringsbranchen før og under den nu ophørte Dobbeltforsikringsaftale (ophørt 20. april 2018) generelt erstattede skader over bygningsforsikringen. Efter aftalens ophør fordeles udgifter i forbindelse med dobbeltforsikring efter de almindelige regler i Forsikringsaftaleloven §§ 41-44. Udvalget bekræftede, at der er set en stigende tendens til regreskrav mellem selskaber efter aftalens ophør.

Sagsomkostninger

Tryg Forsikring A/S' krav på 7.897,29 kr. var baseret på en forholdsmæssig fordeling af den udbetalte erstatning på 17.343 kr. (19.500 kr. skadesudgift minus 2.157 kr. selvrisiko hos Tryg) og Dansk Boligforsikrings potentielle hæftelse på 14.500 kr. (19.500 kr. skadesudgift minus 5.000 kr. selvrisiko hos Dansk Boligforsikring).

Landsretten fandt, at rådskaden i køkkengulvet og de underliggende bjælker var dækningsberettiget under både Tryg Forsikrings husforsikring og Dansk Boligforsikrings ejerskifteforsikring, da skaden ikke var beskrevet i tilstandsrapporten. Retten fastslog, at ejerskifteforsikringer er omfattet af reglerne om dobbeltforsikring i forsikringsaftaleloven. Landsretten dømte Dansk Boligforsikring A/S til at betale 7.807,29 kr. til Tryg Forsikring A/S med procesrente fra den 27. marts 2020. Derudover blev Dansk Boligforsikring A/S pålagt at betale 62.500 kr. i sagsomkostninger til Tryg Forsikring A/S, forrentet efter renteloven.

Ifølge klagernes advokat er der uenighed om dækning for følgende forhold:

• Råd i spær og husets gulve
• Nedsunken sokkel
• Skade på tagbeklædningen
• Ulovlige elinstallationer

Klagerens advokat har opgjort erstatningskravet til 172.925 kr.

Selskabets argumentation

Selskabet har afvist dækning med henvisning til, at der ikke er tale om en skade i forsikringsbetingelsernes forstand, når man tager ejendommens alder og byggeskik i betragtning. Selskabet har dog anerkendt, at de ulovlige elinstallationer er dækket, men at udbedringsomkostningerne ikke overstiger selvrisikoen på 5.000 kr.

Tilstandsrapportens indhold

Tilstandsrapporten fra den 20. december 2001 beskriver ejendommen som en bolig opført i 1910. Rapporten indeholder vurderinger af forskellige bygningsdele, herunder:

• Fundamenter/sokler
• Yder- og indervægge
• Gulvkonstruktioner
• Tagkonstruktioner/-belægninger/skorstene

Rapporten noterer bl.a., at sokkelpuds skaller af, der er skruk puds på ydervæggene, lidt fugt i en væg ved bagdøren, revne i en indervæg ved toilettet, tag mangler enkelte steder understrygning, og skorstenen er dårlig.

Klagernes beskrivelse af skaderne

Klagerne har i en skrivelse af 14. juli 2002 beskrevet de anmeldte forhold:

• Fugt i gulve og vægge, hvor hele gulvet er råddent, og bagmuren i køkkenet næsten er faldet sammen.
• Gulvet i soveværelset er også ødelagt af råd, og gulvet i stuen og spisestuen er råddent flere steder.
• Væggene er pakket ind i krydsfinerplader med plastfolie bagved, hvilket har forårsaget defekt vægpuds og skimmelsvampe.
• Skader på facademuren som følge af skaden på bagmuren ved køkkenvasken.
• Sokkelen under muren er sunket og skal forstærkes.
• Skade på spær og tagbeklædning flere steder med råd i spær.

Yderligere dokumentation

Leif Hansen Rådgivende Ingeniører A/S har fastholdt, at skaderne ikke er dækningsberettigende, idet de vurderer, at bjælkernes tilstand ikke afviger fra tilsvarende konstruktioner, når opførelsesmetode og -tidspunkt tages i betragtning. Fugtproblemerne skyldes den oprindelige konstruktion af ejendommen, hvorfor forholdet må betegnes som forventeligt.

Klagernes yderligere anbringender

Klagerens advokat har anført, at tilstandsrapporten ikke har bemærkninger om gulve, da der har været faste tæpper og linoleum på gulvene. Vedrørende taget fremgår det, at der er problemer med tagbelægning/rygning, og at skorstenen er dårlig, men der er tale om rådne spærender, hvilket ikke er nævnt i rapporten. Vedrørende soklen er det korrekt, at der er nævnt, at sokkelpuds skaller af, men det konkrete problem er, at soklen synker, og at der er svaj i soklen.

Syn og skøn

Der er foretaget et udenretligt syn og skøn, hvor syns- og skønsmanden har konstateret:

• Fugt i gulve og vægge.
• Råd i gulvet i soveværelset (baseret på fremlagte gulvbrædder).
• Angreb af borebiller i gulvet i stuen.
• Råd i bjælkeender i spisestuen.
• Råd i spærene på bygningens sydside.
• En markant sætning på soklen ud for køkkenet med revnedannelser i murværket.
• Forskydninger og afskalninger i pudslaget på soklen på den østvendte gavl.
• Mangler ved tagbeklædningen, herunder mosbegroede tagflader, vippen af plader, lysindfald fra tagrummet og forskydninger i skiferpladerne.
• Friske spor efter borebilleangreb og begyndende nedbrydning i træværket i loftsetagen.

Syns- og skønsmanden vurderer, at de respektive konstruktioners tilstand afviger i væsentlig grad fra tilsvarende intakte bygningsdele, og at en del af de konstaterede mangler burde have været anført i tilstandsrapporten.