Sag om afvisning af dækning for følgeskader efter stormskade på fritidshus

Selskabets påstande og argumenter

Tryg Forsikring A/S har anerkendt og dækket skaden på taget, da denne var forårsaget af storm. Selskabet har dog afvist at dække de indvendige vandskader. Begrundelsen er, at klageren ikke har sandsynliggjort, at vandskaderne er opstået i umiddelbar forlængelse af stormskaden. Selskabet henviser til Forsikringsaftaleloven § 22, som placerer bevisbyrden hos forsikringstageren. De anfører, at skaden blev opdaget 12 dage efter stormen, hvilket tillod vand at trænge ind i længere tid, og at den indvendige skade derfor ikke kan betragtes som en umiddelbar følge af stormskaden. Forsikringsvejret.dk viser desuden, at der var registreret storm på adressen flere gange i starten af december, ikke kun den 10. december.

Forsikringsbetingelserne

De relevante forsikringsbetingelser er:

• Punkt 4.2 Stormskade mm/Vejrskade (Bygningsforsikring): Dækker skade forårsaget af storm. Nedbør, der trænger ind i bygningen, dækkes kun, hvis det sker som en umiddelbar følge af en anden dækket skade (f.eks. stormskade).
• Punkt 10.7 Vejrskader (Indboforsikring): Dækker stormskader og eventuelle nedbørsskader i direkte tilknytning hertil. Forsikringen dækker ikke nedbørsskader, der ikke er en umiddelbar følge af stormskade på bygningen.

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet finder, at klageren ikke har bevist, at nedbørsskaderne i fritidshuset er sket samtidig med eller umiddelbart i forbindelse med stormskaden på taget. Ifølge almindelige forsikringsretlige principper påhviler bevisbyrden for en dækningsberettigende begivenhed den, der rejser kravet. Dette understøttes af Forsikringsaftaleloven § 22, som fastslår, at bevisbyrden for et dækningsberettigende forhold påhviler forsikringstageren.

Nævnet har lagt vægt på, at skaderne kunne være opstået i den lange periode fra den 24. november 2018, hvor klageren sidst var i sommerhuset, til den 22. december 2018, hvor skaderne blev konstateret. Desuden viser oplysninger fra forsikringsvejret.dk, at der var flere storme i området i december før den 10. december 2018. Det er derfor ikke bevist, at stormskaden på taget opstod præcis den 10. december 2018, eller at det samtidig har regnet, hvilket er afgørende for dækning af følgeskader.

Forsikringsbetingelsernes punkt 4.2 og 10.7 dækker nedbørsskader, der trænger ind i bygningen, kun hvis det sker som en umiddelbar følge af en dækket stormskade. Da den tidsmæssige sammenhæng mellem stormskaden og vandindtrængningen ikke er tilstrækkeligt dokumenteret, kan de indvendige skader ikke dækkes.

Af forsikringsbetingelserne fremgår det, at forsikringen dækker skader som følge af nedbør, der trænger ind i bygningen, når dette sker som en umiddelbar følge af en skade, der er dækket af hus- og grundejerforsikringen.