Topdanmark Forsikring A/S – Afvisning af dækning for skader på zinkinddækninger og følgeskader

Ankenævnet finder ikke grundlag for at kritisere selskabets afvisning af dækning for zinkkonstruktionerne. Nævnet lægger til grund, at kvistenes zinkinddækninger er de originale fra husets opførelse i 1932. Da ejendommen er fra 1932, og zinkinddækningerne dermed er over 80 år gamle, må deres levetid anses for udløbet på overtagelsestidspunktet. Dette er i overensstemmelse med almindelig praksis, hvor zinktage normalt forventes at skulle skiftes efter 80-90 år.

For så vidt angår de anmeldte følgeskader (fugtskader og trænedbrud), finder nævnet heller ikke grundlag for at kritisere selskabets afvisning. Klageren har ikke bevist, at der på overtagelsestidspunktet var sket en dækningsberettigende opfugtning af andre bygningsdele som følge af zinkkonstruktionerne eller de af sælgeren udførte reparationer af zinkkonstruktionerne. Nævnet har lagt vægt på:

• Klageren foretog malerarbejde efter overtagelsen uden at anmelde fugtskader.
• Skadedatoen i anmeldelsen er angivet til den 1. marts 2016, hvilket indikerer, at der ikke har været nævneværdig vandindtrængning på overtagelsestidspunktet.
• Sælgerens oplysninger i tilstandsrapporten om utætheder, der er udbedret, er ikke tilstrækkeligt specificerede til at antage dækningsberettigende skader før overtagelsen.
• Sælgerens midlertidige lapninger med tape og flexicoat giver ikke i sig selv grundlag for at antage dækningsberettigende vandindtrængning før overtagelsen.
• Klagerens egne observationer af plettede områder under malerarbejde i 2014, som blev forseglet og repareret, ændrer ikke på dette resultat.

Ankenævnet konkluderer, at de anmeldte forhold falder ind under forsikringsbetingelsernes undtagelser, specifikt punkt 16G, der udelukker forhold, der kun består i sædvanligt slid eller manglende vedligeholdelse, medmindre der er sket en skade eller nærliggende risiko for skade, og punkt 16H, der udelukker forhold, der kun består i udløb af bygningsdeles, konstruktioners eller materialers sædvanlige levetid. Da nævnet vurderer, at zinkinddækningernes levetid var udløbet ved overtagelsen, og der ikke er bevist dækningsberettigende følgeskader på overtagelsestidspunktet, er der ikke grundlag for dækning.

Selskabets påstande og argumenter

Topdanmark har afvist dækning med henvisning til, at skaden ikke var til stede ved klagerens overtagelse af ejendommen den 1. marts 2004, og at den først blev konstateret og anmeldt cirka 9,5 år efter overtagelsen. Selskabet anfører, at skaden er udtryk for almindeligt slid og bygningsdelens sædvanlige levetid, hvilket ikke er dækket af ejerskifteforsikringen jf. vilkårenes punkt 5 G og 5 H. De påpeger, at tilstandsrapporten ikke nævnte skader på det aktuelle altandæk eller kælderloftet. Selskabet har desuden vurderet, at klagerens fjernelse af en tidligere overdækning af altanen kan have medvirket til opfugtningen og revnedannelserne. Selskabet har tidligere, i 2017, udbetalt 25.000 kr. i kulance til klageren som fuld og endelig afgørelse, men klageren har ikke accepteret dette som en endelig afgørelse.

Oversigt over sagens tidslinje og beløb

Selskabet fastholder, at tilstandsrapporten, jf. gældende lovgivning, ikke skal oplyse om sædvanligt slid og bygningernes normale vedligeholdelsesstand. Ejerskifteforsikringens skadebegreb, som beskriver, hvilke skader forsikringen dækker, fremgår af vilkårenes punkt 4 A - C (lovens krav).