Afvisning af dækning for påstået fejlkonstruktion af altan under ejerskifteforsikring

Erstatningsopgørelse (initial dækning)

Selskabet havde den 11. december 2020 opgjort den anerkendte skade som følger:

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet finder ikke grundlag for at kritisere selskabets afgørelse.

Nævnets vurdering af basisdækning

Nævnet bemærker, at det ikke i sig selv kan anses for at udgøre en skade i ejerskifteforsikringens forstand, at udførelsen af en bygningsdel ikke er udført efter producentanvisninger eller håndværksmæssigt optimalt. Det afgørende er, om forsikringens skadedefinition er opfyldt. Efter almindelige forsikringsretlige principper er det klageren, der har bevisbyrden for rigtigheden og størrelsen af sit krav, herunder at den af selskabet tilbudte udbedringsmetode er utilstrækkelig.

Nævnet lægger til grund, at selskabet på baggrund af sin besigtigelse i 2020 tilbød at dække udbedring af de konstaterede utætheder og følgeskader ved altanen. Klageren har ikke godtgjort, at det tilbudte reparationsomfang var utilstrækkeligt, eller at den indtrufne vandindtrængen i 2021 ikke ville være sket, hvis klageren havde fået udført den reparation, som selskabet anerkendte at dække. Selskabet kan derfor ikke kritiseres for sin afgørelse vedrørende basisdækningen.

Nævnets vurdering af udvidet dækning

Den udvidede dækning i forsikringsbetingelsernes punkt 21A dækker "ulovlige bygningsindretninger i beboelsen, som er i strid med bygningslovgivningen (byggelov og dertil hørende offentlige og retlige forskrifter, som for eksempel det til enhver tid gældende bygningsreglement), hvis ulovligheden var til stede på opførelses-/udførelsestidspunktet". Det fremgår endvidere, at "Manglende overholdelse af producentanvisninger, vejledninger, SBI-anvisninger, Byg-Erfa blade osv. er ikke en ulovlig bygningsindretning, medmindre overholdelse af sådanne anvisninger er et krav i medfør af den til enhver tid gældende bygningslovgivning."

Nævnet finder ikke grundlag for at kritisere selskabets afvisning af dækning under den udvidede dækning. Dette skyldes, at forsikringens dækning for ulovlige bygningsindretninger under den udvidede dækning alene omfatter beboelsesrum. Da altanen ikke er godkendt til beboelse, er forholdet således ikke omfattet af den udvidede dækning. Det kan ikke føre til et andet resultat, at altanen er en integreret del af husets konstruktion, eller at utætheder mellem altanen og ejendommens beboelsesrum har forårsaget skade på den forsikrede ejendom.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klageren ønsker, at forsikringsselskabet anerkender skaden og dækker omkostningerne til udskiftning af undertaget til den rette type og hældning. Klageren argumenterer for, at tagets type og hældning skaber en nærliggende risiko for skade, både i form af forringet levetid og manglende evne til at holde fygesne ude.

Forsikringsselskabet har afvist dækning. Selskabet fastholder, at der på overtagelsestidspunktet ikke var forhold ved taget, der udgjorde en skade eller en nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand. Selskabet anfører, at tagkonstruktionen blev opført i overensstemmelse med gældende byggelovgivning i 1996. De påpeger, at manglende overholdelse af producentanvisninger eller vejledninger ikke udgør en dækningsberettigende skade, medmindre det er et krav i henhold til gældende byggelovgivning, herunder bygningsreglementet, på opførelsestidspunktet. Selskabet fremhæver, at taghældningen opfylder kravene i Bygningsreglement for småhuse 1985, som kun kræver en minimumshældning på 2,5% (1:40). Da byggelovgivningen ikke indeholder krav til materialer, udgør tagets type ikke en dækningsberettigende skade. Selskabet er uenig i, at der er nærliggende risiko for skade, da der ikke er konstateret nogen skade, og forholdet har været til stede siden opførelsen i 1996 uden tegn på skadeudvikling.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen bygger på klagerens anmeldelse af 28. februar 2024, selskabets afvisninger af 30. april 2024 og 29. maj 2024, samt en fugt- og byggeteknisk gennemgang af 26. juli 2024. Desuden er der fremlagt en tilstandsrapport af 29. juni 2021. Forsikringsbetingelserne definerer "skade" som brud, lækage, deformering, svækkelse, revnedannelse, ødelæggelse eller andre fysiske forhold, der nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt. "Nærliggende risiko for skader" forstås som en situation, hvor en skade erfaringsmæssigt vil udvikle sig, hvis der ikke sættes ind med særligt omfattende vedligeholdelsesarbejder. Den udvidede dækning omfatter "ulovlige bygningsindretninger i strid med bygningslovgivningen (byggelov og dertil hørende offentlige retlige forskrifter, som for eksempel det til enhver tid gældende bygningsreglement)", forudsat ulovligheden var til stede på opførelses-/udførelsestidspunktet, og dispensation ikke kan opnås hos myndighederne.