Dækning af vandskade på badeværelsesmøbel som følge af knækket tagsten under udvidet vandskadeforsikring

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Alka Forsikring vedrørende dækning af følgeskader efter en knækket tagsten. Den 21. februar 2023 faldt et badeværelsesmøbel med en tung marmorvask pludseligt ned fra væggen i klagerens bolig. Ved nærmere undersøgelse konstaterede klageren fugtplamager og mineraludtræk på den udvendige facade samt råd i tagudhænget.

Sagsforløb og tekniske observationer

Efter hændelsen fik klageren en murermester til at undersøge årsagen. Murermesteren fandt en knækket tagsten og vurderede, at regnvand over en periode var løbet ned i hulrummet mellem ydermur og indermur. Vandet var trængt ind i badeværelsesvæggen præcis der, hvor møblet var monteret, hvilket havde medført, at møblet sugede fugt og mistede sin bæreevne.

Da selskabets taksator besigtigede ejendommen den 7. juni 2023 – næsten fire måneder senere og efter en tørkeperiode – kunne der ikke måles restfugt i væggen. Taksatoren konkluderede i sin rapport:

"Ud fra billeder af tagsten og undertag kan vi konkludere, at vandet er løbet ned ad undertaget og lagt sig på oversiden af udhængsbrædder over en længere periode. Der er derfor ingen årsagssammenhæng med at badeværelsesmøblet slipper sin behæftelse."

Taksatoren mente i stedet, at årsagen var porøse plastikbeslag, manglende skruer og generel fugtpåvirkning fra badeværelsets indeklima.

Parternes argumenter

Klageren anførte, at der var en direkte sammenhæng mellem den knækkede tagsten og skaden. Han påpegede, at mineraludtrækket på facaden svarede præcis til møblets placering på indersiden. Klageren dokumenterede endvidere, at husets ventilationsplader af masonit var blevet deforme af vand og havde ledt vandet ind mod husets rem og videre ned i hulmuren.

Selskabet afviste dækning med henvisning til:

• At der ikke var tale om en "pludselig skade" jf. Forsikringsaftaleloven § 1, da opfugtningen var sket over tid.
• At forsikringen ikke dækker nedbør, der trænger ind gennem utætheder som knækkede tagsten, medmindre det er en følge af en dækket storm.
• At råd i tagudhæng var specifikt undtaget i betingelserne.

Forsikringsdækning

Ved gennemgang af policen fremgik det, at klageren havde tilvalgt "Udvidet dækning", herunder dækning for udvidet vandskade. Relevante dækninger i policen var: