Afvisning af dækning for sætningsskader efter renovering af stuelejlighed

Klagesagen omhandler en ejerforenings klage over Alm. Brand Forsikring A/S' afvisning af dækning for skader opstået i forbindelse med renovering af en butikslejlighed i stueetagen. Renoveringen medførte revner i flere af de ovenliggende lejligheder.

Sagens omstændigheder

• En butikslejlighed i stueetagen blev renoveret i juni/juli 2013, hvilket inkluderede ophugning af gulve, flytning af skillevægge og ændring af døråbninger.
• Den 22. juli 2013 blev der konstateret revner i lejligheden ovenover butikken, samt andre skader som fliser der revnede og døre der ikke kunne lukkes.
• Skader blev efterfølgende konstateret i i alt 3 lejligheder over butikslejligheden.
• Alm. Brand afviste dækning d. 9. oktober 2013, med henvisning til at skaden ikke var pludselig.
• Efterfølgende klagede ejerforeningen og fremlagde en rapport fra et ingeniørfirma.
• Alm. Brand ændrede begrundelse og henviste til, at forsikringen ikke dækker skader, der kan henføres til ny-, om- og tilbygninger samt reparationer.

Parternes argumenter

• Klager (Ejerforeningen): Ejerforeningen anførte, at skaderne var pludselige og at undtagelsen for byggearbejder ikke burde gælde, da de ikke selv havde iværksat renoveringen. De ønskede en principiel stillingtagen til anvendelsen af undtagelsen 2.1.11 (antageligt en fejl, da selskabet henviser til 2.1.12) i situationer, hvor forsikringstager ikke har igangsat byggeriet.
• Selskabet (Alm. Brand): Selskabet fastholdt, at skaderne var omfattet af undtagelsen for skader, der kan henføres til igangværende byggearbejder, uanset hvem der havde iværksat arbejdet. De betragtede dækningsundtagelsen som objektiv, hvorfor alene årsagssammenhængen mellem byggearbejdet og skaden var afgørende. Selskabet afviste også dækning under bygningsforsikringens ansvarsdækning, da der var tale om skade på egne ting.

Ankenævnet for Forsikring afviste klagerens krav. Nævnet begrundede afgørelsen med, at forsikringsbetingelsernes punkt 2.1.12 i afsnittet om bygningskasko er en objektiv dækningsundtagelse fra betingelsernes punkt 2.1 om dækning ved pludselig hændelse. Dækningsundtagelsen er ikke begrænset til tilfælde, hvor byggearbejdet er iværksat af forsikringstageren eller ejeren af den beskadigede lejlighed. Da der var udført byggearbejde på ejendommen, og der var årsagssammenhæng mellem byggearbejdet og skaderne, var selskabet berettiget til at afvise dækning.

Nævnet fandt desuden, at det eventuelle erstatningsansvar, bygherren måtte have pådraget sig ved ombygningen, ikke er dækket af forsikringens hus- og grundejeransvarsdækning, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 4.1.4 og 5.6.