Sag om afvist dækning for følgeskader efter vandindtrængning i tagkonstruktion

Selskabet anfører, at årsagen til vandskaden er udbedret, og at fugtpåvirkningen er stoppet. De kosmetiske fugtskjolder vil derfor ikke udvikle sig til råd, forudsat tilstrækkelig ventilation i tagrummet. Selskabet har oplyst, at de tilbød klageren en smøring af træet, men trak tilbuddet tilbage, da klageren afslog det. Privatsikring fastholder, at der ikke foreligger en dækningsberettigende følgeskade på nuværende tidspunkt, men at klageren er velkommen til at anmelde forholdet igen, hvis der mod forventning skulle opstå trænedbrydende råd.

Forsikringsbetingelser

Ifølge forsikringsbetingelserne for "Udvidet vand" dækkes skader som følge af nedbør, der trænger ind i bygningen, men ikke følgeskader i form af svamp eller råd, medmindre dækningen "Svamp, insekt og råd" er valgt. Under dækningen "Svamp, insekt og råd" dækkes skader, hvis de skyldes angreb af trænedbrydende svamp, træødelæggende insekter eller råd, og har betydning for træets funktions- eller bæreevne. Betingelserne ekskluderer dog skader af kosmetisk art, såsom misfarvninger, blåsplint, skimmel- og mugbelægninger.

Ankenævnet for Forsikring har afgjort, at klageren ikke får medhold i sin klage mod Privatsikring.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold.

Begrundelse

Nævnet bemærker, at det efter almindelige forsikringsretlige principper er klageren, der skal bevise, at der foreligger forhold, som udgør en dækningsberettigende skade. Efter en gennemgang af sagen finder nævnet, at klageren ikke har bevist, at der er råd i trækonstruktionen, som har betydning for træets funktions- eller bæreevne. Nævnet finder desuden, at selskabet i sin sagsbehandling og øvrige håndtering af skaden ikke har handlet ansvarspådragende, og selskabets afgørelse kan derfor ikke kritiseres.

Nævnet har lagt vægt på fotografierne af trækonstruktionen, som viser, at de sorte aftegninger har karakter af kosmetiske fugtaftegninger. Fotografiet af skruetrækkeren i revnen udgør ikke tilstrækkeligt bevis for, at der foreligger råd, der har betydning for træets funktions- eller bæreevne.

Det er også lagt vægt på, at besigtigelsesrapporterne af 29. august 2023 og 19. september 2023 konkluderer, at der ikke var tegn på råd, og at isoleringen var tør. Rapporterne angiver, at der alene var kosmetiske aftegninger på træværket, og at der ikke var følgeskader efter indtrængende vand. Den seneste rapport af 19. september 2023 bekræfter, at der er tale om misfarvning af spær og skotrendebrædder, og at der ikke er råd i træet.

Klagerens øvrige anbringender, herunder om inhabilitet ved taksatorernes tilknytning til samme firma, ændrer ikke på resultatet, da selskabets anden håndværkstaksator uafhængigt har besigtiget trækonstruktionen og er kommet til samme konklusion som den første taksator.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren er utilfreds med selskabets afvisning af dækning for reparation/forbedring af hustaget. Han påstår, at hans tømrer konstaterede svamp, og at selskabets netværkshåndværker mundtligt havde givet tilsagn om dækning under besigtigelsen den 1. juni 2021. Klageren mener, at selskabet burde have vendt tilbage straks og senest dagen efter besigtigelsen med en afgørelse, så han kunne have undgået at udbedre skaden, før dækning var afklaret. Han afviste et tilbud på 25.000 kr. fra selskabet, da han ønskede fuld dækning for reparationen af hustaget.

Selskabets påstande og argumenter

Selskabet fastholder, at skaden er rådskade, som ikke er dækningsberettiget under fritidshusforsikringen ifølge forsikringsbetingelsernes punkt 44.2.c. Selskabet anfører, at netværkshåndværkeren ved besigtigelsen konstaterede råd og ikke svamp, og at klageren ikke har dokumenteret, at der er tale om en dækningsberettigende svampeskade. Selskabet bestrider, at netværkshåndværkeren har givet et dækningstilsagn, og anfører, at det er praksis at være forsigtig med mundtlige tilsagn. Desuden påpeger selskabet, at udbedring af skaden uden forudgående samtykke fra forsikringen (jf. forsikringsbetingelsernes punkt 5.5) har forhindret yderligere undersøgelse, herunder udtagelse af svampeprøver. Selskabet tilbød et goodwill-beløb på 25.000 kr. som et udtryk for anerkendelse af klageren som loyal kunde, men dette blev afvist.

Relevante forsikringsbetingelser

• 5.5 Anmeldelse af skade: Udbedring af skade, nedrivning eller fjernelse af forsikrede genstande må ikke finde sted, før selskabet har givet sit samtykke.
• 44.1 Svampe- og insektskade: Forsikringen dækker skade, når skaden er forårsaget af trænedbrydende svampe som følge af, at der utilsigtet er kommet fugt i træet.
• 44.2 Forudsætningerne for at få erstatning er: c. at den angrebne bygningsdel viser tegn på væsentlig hurtigere nedbrydning end under normale omstændigheder. Når skader udvikler sig over et længere tidsrum, er der tale om råd. Råd betragtes som almindelig forfald og er ikke dækket af forsikringen.