Tvist om ejerskifteforsikring: Dækning af underdimensioneret bærende loftsbjælke

En forsikringstager overtog en ejendom fra 1880 den 21. august 2013 og tegnede i den forbindelse en ejerskifteforsikring hos Tryg Forsikring A/S i henhold til lov om forbrugerbeskyttelse ved erhvervelse af fast ejendom. Kort efter overtagelsen opdagede hun, at en bærende loftsbjælke på første sal var underdimensioneret.

Parternes påstande og argumentation

Klagerens påstand: Klageren krævede dækning til udskiftning af bjælken. Hun argumenterede for, at:

• Den underdimensionerede bjælke havde forårsaget sætningsskader på huset.
• En ingeniørberegning, hun havde indhentet, konkluderede, at bjælken var så underdimensioneret (150x150 mm i stedet for påkrævet 350x150 mm), at den risikerede at kollapse.
• Forholdet udgjorde en 'nærliggende risiko for skade' i henhold til forsikringsbetingelserne, og hun burde ikke skulle afvente et reelt kollaps.

Selskabets påstand: Selskabet afviste dækning med følgende begrundelser:

• Deres besigtigelser viste ingen tegn på skader som revnedannelser eller nedbøjning, der kunne tilskrives bjælken.
• Bjælken havde efter al sandsynlighed været på stedet i mindst 25 år og havde dermed bevist sin bæreevne.
• En ekstern ingeniørkonsulent (Grontmij) bekræftede, at selvom bjælken var teoretisk underdimensioneret, ville den sandsynligvis holde i mange år endnu.
• Selskabet anførte, at bevisbyrden for, at der foreligger en dækningsberettiget skade, påhviler forsikringstageren jf. Forsikringsaftaleloven § 22.

Klageren valgte at få udskiftet bjælken efter selskabets første besigtigelse, men før selskabet havde givet tilladelse, hvilket var i strid med forsikringsbetingelsernes punkt 6.

Klageren fik ikke medhold

Ankenævnet fandt, at bevisbyrden for, at et forhold er dækningsberettiget, påhviler forsikringstageren. Selvom klagerens ingeniørrapport påpegede en risiko for kollaps på grund af en markant underdimensioneret bjælke, lagde nævnet afgørende vægt på de faktiske omstændigheder.

Nævnets begrundelse var baseret på følgende punkter:

• Den omhandlede loftsbjælke havde bevist sin bæreevne i en lang årrække, sandsynligvis 25 år eller mere, uden at der var opstået skader af betydning.
• Selskabets taksator og en ekstern rådgivende ingeniør bekræftede, at der ikke var tegn på nævneværdige revnedannelser, og at konstruktionen sandsynligvis ville holde i mange år fremover.