If Skadeforsikring: Afslag på dækning for skade på gulv i sommerhus udlejet gennem [større sommerhusudlejer] - Kosmetisk skade?

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og If Skadeforsikring vedrørende dækning af skader på gulvet i et feriehus, der udlejes gennem et sommerhusudlejningsfirma.

Sagens baggrund

Forsikringstageren overtog et nybygget feriehus i maj 2005, som siden juni 2005 primært har været udlejet som feriehus. I april 2018 opdagede forsikringstageren store sorte plamager på køkkengulvet, som angiveligt stammede fra en lejers tjærelignende produkt på arbejdssko. Forsikringstageren forsøgte selv at rengøre pletterne, herunder på vaskemaskine og tørretumbler, men plamagerne på gulvet kunne ikke fjernes.

Sagsforløb og parternes påstande

Forsikringstageren anmeldte skaden til sit eget forsikringsselskab og ejerforeningens bygningsforsikring. Bygningsforsikringen udbetalte en kontanterstatning på 7.500 kr. efter fradrag af selvrisiko. Herefter overgik sagen til If Skadeforsikring, som dækker skader sket under udlejning via sommerhusudlejningsfirmaet.

If Skadeforsikring afviste dækning med den begrundelse, at skaden var af kosmetisk art og derfor ikke dækket i henhold til forsikringsvilkårenes punkt 5.2.5. If tilbød dog en kulancemæssig erstatning på 2.000 kr. for værdiforringelsen af gulvet, hvilket forsikringstageren afviste.

Forsikringstagerens argumenter

Forsikringstageren fastholdt, at skaderne ikke var kosmetiske, men graverende og permanente. Han anførte, at gulvet, selvom det var slidt, kunne have været frisket op med en normal afslibning og lakering, men at de sorte plamager var trængt ned i gulvet og ville fremstå tydeligere efter en afslibning. Han mente derfor, at den eneste løsning var en udskiftning af gulvet. Forsikringstageren kritiserede If's sagsbehandling for at være baseret på ufuldstændige og modstridende informationer fra sommerhusudlejningsfirmaet og dets tømrer, og for ikke at have foretaget et selvstændigt syn og skøn. Han krævede fuld dækning af omkostningerne til udskiftning af gulvet, fratrukket den modtagne erstatning fra bygningsforsikringen og eventuel selvrisiko, samt dækning af eventuelt lejetab.

If Skadeforsikrings argumenter

If Skadeforsikring fastholdt, at skaderne var kosmetiske i henhold til forsikringsvilkårenes punkt 5.2.5, som undtager skader, der ikke nedsætter en genstands anvendelighed, herunder ridser, skrammer, pletter og tilsmudsning, som man må påregne ved udlejning. Selskabet anførte, at skaderne var af begrænset omfang (ca. 1 m2) og ikke havde nedsat gulvets anvendelighed. De henviste desuden til, at gulvet i forvejen var i væsentlig forringet stand med ridser/skrammer og mærker fra stole og bordben. If oplyste, at de havde baseret deres vurdering på fremsendte billeder og tømrerens udtalelse om gulvets stand. Selskabet gjorde subsidiært gældende, at de maksimalt ville kunne dække selvrisikodifferencen på 9.927 kr., hvis skaden ikke var kosmetisk, men dækningsberettiget i henhold til vilkårenes punkt 7.3.