Afgørelse vedrørende afvisning af dækning for bortkomne ringe

Denne sag omhandler en klage til Ankenævnet for Forsikring vedrørende et forsikringskrav for to ringe, der faldt ned i en håndvask på et hotel og forsvandt i afløbssystemet. Tvisten drejer sig om, hvorvidt tabet af ringene er dækket under forsikringens bestemmelser om pludselig skade, eller om det falder ind under undtagelsen for bortkomne genstande.

Sagens omstændigheder

Klageren, der har en familie/indboforsikring hos GF-Forsikring A/S, anmeldte den 14. oktober 2022, at hendes årsring og forlovelsesring faldt ned i håndvasken på et hotelværelse i en udenlandsk by. Hændelsen skete, da klageren ved et uheld ramte ringene, mens hun skulle tage rensecreme. Klageren forsøgte forgæves at få ringene op og fik oplyst af hotelreceptionen, at rørsystemet var meget gammelt, uden vandlås, og forbundet direkte med andre værelser og kloakken.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens påstand: Klageren ønsker at få erstattet de to ringe, idet hun mener, der er tale om et "bemærket tab" og en "pludselig skade". Hun argumenterer for, at ringene må formodes at have taget skade på grund af det gamle og komplekse rørsystem med potentielle knæk, før de eventuelt ramte den offentlige kloak. Klageren henviste til flere tidligere kendelser fra Ankenævnet, som hun mente kunne sidestilles med hendes situation.

Selskabets påstand: GF-Forsikring A/S afviste dækning med den begrundelse, at ringene er "bortkommet" i kloaksystemet, hvilket er undtaget fra dækning for pludselig skade i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 14.5.8. Selskabet anfører, at det er overvejende usandsynligt, at ringene har lidt skade ved at blive skyllet med vand ud gennem et afløbsrør og videre ud i den offentlige kloak, da diamanter ikke tager skade af vand. Selskabet fastholdt, at ringene er bortkommet og ikke beskadiget.

Relevante forsikringsbetingelser og tidligere kendelser

Selskabet henviste til forsikringsbetingelsernes punkt 14.4.1, der angiver, at forsikringen dækker pludselig skade, der ikke er nævnt eller undtaget i indboforsikringen. Punkt 14.5.8 undtager specifikt "glemte, bortkomne eller forlagte genstande". En "pludselig skade" defineres som en skade, hvor årsag og virkning sker pludseligt og uventet, samtidigt og ikke over et tidsrum.

Klageren henviste til Ankenævnets kendelser 65.210, 56.436, 45.209 og 59.451. Selskabet gennemgik disse kendelser og argumenterede for, at de ikke var sammenlignelige med nærværende sag. Selskabet fremhævede, at i de nævnte kendelser (f.eks. tab af videokamera fra klippe eller briller fra motorcykel), var der en høj grad af sandsynlighed for, at genstandene var beskadiget ved tabet, hvilket førte til dækning under pludselig skade, selvom genstandene var bortkommet. Selskabet mente ikke, at samme sandsynlighed for skade gjaldt for ringene i afløbet.