Fortolkning af oplysningskrav vedrørende løbetid og ÅOP i forbrugerkreditaftaler

Sagen omhandler en anmodning om præjudiciel afgørelse fra Krajský súd v Prešove (den regionale ret i Prešov, Slovakiet) vedrørende fortolkningen af direktiv 2008/48 om forbrugerkreditaftaler. Sagen er anlagt af A.B. og F.B. mod Slovenská sporiteľňa a.s. vedrørende gyldigheden af visse vilkår i en låneaftale.

Baggrund

A.B. og F.B. anfægtede gyldigheden af en låneaftale med Slovenská sporiteľňa a.s., idet de hævdede, at visse vilkår var ugyldige, og at de derfor ikke skulle betale renter og omkostninger. De anførte bl.a., at aftalen var uklar vedrørende løbetiden og de antagelser, der var anvendt ved beregningen af de årlige omkostninger i procent (ÅOP).

Centrale Spørgsmål

1. Skal artikel 10, stk. 2, litra c), i direktiv 2008/48 fortolkes således, at en kreditaftale udtrykkeligt skal angive aftalens løbetid, eller er det tilstrækkeligt, at forbrugeren selv kan beregne løbetiden ud fra aftalens vilkår?
2. Skal artikel 10, stk. 2, litra g), i direktiv 2008/48 fortolkes således, at de antagelser, der er lagt til grund ved beregningen af ÅOP, udtrykkeligt skal angives i aftalen, eller er det tilstrækkeligt, at forbrugeren selv kan fastlægge dem?

Parternes Argumenter

A.B. og F.B. hævdede, at låneaftalen var uklar og i strid med deres rettigheder som forbrugere. Slovenská sporiteľňa a.s. argumenterede sandsynligvis for, at aftalen opfyldte de nødvendige krav i direktiv 2008/48.

Domstolens Betragtninger

• Domstolen præciserede, at selvom en udtrykkelig angivelse af aftalens løbetid er at foretrække, er det tilstrækkeligt, hvis forbrugeren uden vanskeligheder og med sikkerhed kan fastslå løbetiden ud fra aftalens vilkår.
• Domstolen fastslog, at de antagelser, der er lagt til grund ved beregningen af ÅOP, udtrykkeligt skal angives i kreditaftalen. Det er ikke tilstrækkeligt, at forbrugeren selv kan udlede disse antagelser.

Afgørelse

Domstolen fastslår:

1. Artikel 10, stk. 2, litra c), i direktiv 2008/48 skal fortolkes således, at en kreditaftale ikke nødvendigvis udtrykkeligt skal angive aftalens løbetid, forudsat at aftalens vilkår giver forbrugeren mulighed for let og sikkert at fastslå denne løbetid.
2. Artikel 10, stk. 2, litra g), i direktiv 2008/48 skal fortolkes således, at de antagelser, der ligger til grund for beregningen af ÅOP, udtrykkeligt skal angives i kreditaftalen, og det er ikke tilstrækkeligt, at forbrugeren selv kan fastlægge dem ved at undersøge aftalens vilkår.

Retlige Principper

• Forbrugerbeskyttelse: Direktiv 2008/48 har til formål at sikre en høj grad af forbrugerbeskyttelse inden for forbrugerkreditaftaler.
• Oplysningspligt: Kreditgivere har en omfattende oplysningspligt for at sikre, at forbrugerne kan træffe informerede beslutninger.
• Klarhed og Koncision: Oplysninger i kreditaftaler skal være klare og koncise, så forbrugerne let kan forstå deres rettigheder og forpligtelser.
• ÅOP-beregning: Beregningen af ÅOP skal baseres på præcise antagelser, som skal angives udtrykkeligt i aftalen.
• Harmonisering: Direktivet tilsigter en fuldstændig harmonisering for at sikre ensartet beskyttelse af forbrugere i hele EU.
• Sanktioner: Medlemsstaterne skal fastsætte effektive, forholdsmæssige og afskrækkende sanktioner for overtrædelser af direktivet.