Urimelige kontraktvilkår: Kursrisiko ved lån i fremmed valuta og kravet om gennemsigtighed

Sagen omhandler en anmodning om præjudiciel afgørelse fra Ráckevei Járásbíróság (Ungarn) vedrørende fortolkningen af artikel 4, stk. 2, i direktiv 93/13/EØF om urimelige kontraktvilkår i forbrugeraftaler. Sagen er anlagt af EP m.fl. mod ERSTE Bank Hungary Zrt. og vedrører et lån optaget i schweizerfranc, hvor tilbagebetalingen skulle ske i ungarske forint.

Banken gav ved aftalens indgåelse et dokument med generelle oplysninger om risici ved finansiering i fremmed valuta, herunder kursrisikoen. Den forelæggende ret tvivler på, om disse oplysninger er tilstrækkelige til at opfylde gennemsigtighedskravet i direktivet, særligt i lyset af senere kursændringer, der har påvirket låntagerne negativt.

Centrale Spørgsmål

• Skal artikel 4, stk. 2, i direktiv 93/13 fortolkes således, at et kontraktvilkår om valutakursrisiko er klart og utvetydigt, når det blot indeholder en erklæring fra debitor om at være bekendt med risiciene, uden at specificere at debitor bærer hele risikoen?
• Opfylder et sådant vilkår kravet om, at forbrugeren skal kunne vurdere de potentielt alvorlige økonomiske følger af at bære valutakursrisikoen?
• Er det tilstrækkeligt, at forbrugeren generelt erklærer sig bekendt med risikoen, eller kræves der udtrykkelige oplysninger om, at risikoen kan være ubegrænset?

Parternes Argumenter

• Sagsøgerne (EP m.fl.): Banken har ikke givet tilstrækkelige oplysninger om de faktiske risici ved lån i fremmed valuta, herunder at kursændringer kunne medføre en ubegrænset stigning i de månedlige betalinger.
• Sagsøgte (ERSTE Bank Hungary Zrt.): Banken har givet tilstrækkelig information om risikoen for kursændringer, og forbrugerne var klar over, at de månedlige betalinger kunne stige ubegrænset afhængigt af kursændringerne.

Domstolen har tidligere fastslået, at de oplysninger, som den erhvervsdrivende giver, skal gøre det muligt for en gennemsnitsforbruger at forstå vekselmekanismens funktion og de hermed forbundne risici. Informationen skal præcisere risikoen ved en kraftig depreciering af det lovlige betalingsmiddel i den medlemsstat, hvor forbrugeren er hjemmehørende, og ved en stigning i den udenlandske rentesats.

Afgørelse

Domstolen fastslog, at artikel 4, stk. 2, i direktiv 93/13 skal fortolkes således, at kravet om gennemsigtighed i aftaler om lån i fremmed valuta, hvor låntageren bærer kursrisikoen, kun er opfyldt, hvis den erhvervsdrivende giver præcise og tilstrækkelige oplysninger om denne risiko. Disse oplysninger skal sætte en almindeligt oplyst, rimeligt opmærksom og velunderrettet gennemsnitsforbruger i stand til at vurdere de potentielt alvorlige økonomiske konsekvenser, som aftalevilkåret kan have for dennes økonomiske forpligtelser over hele lånets løbetid. Det er uden betydning, om forbrugeren har underskrevet en erklæring om at være bekendt med risiciene.

Retlige Principper

• Direktiv 93/13 Artikel 4, stk. 2: Fortolkning af kravet om klar og forståelig affattelse af kontraktvilkår.
• Gennemsigtighedskravet: Kræver, at forbrugeren er i stand til at forstå de økonomiske konsekvenser af et kontraktvilkår.
• Oplysningspligt: Den erhvervsdrivende skal give tilstrækkelige oplysninger om kursrisikoen ved lån i fremmed valuta.
• Forbrugerbeskyttelse: Beskyttelsesniveauet tilsigter at sikre, at forbrugeren kan træffe informerede beslutninger.
• Den informerede gennemsnitsforbruger: Standard for, hvilke oplysninger en forbruger skal kunne forstå og vurdere.