Fri tariffastsættelse og sygeforsikring: Forenelighed af national regulering med EU-retten

Sagen omhandler en anmodning om præjudiciel afgørelse fra Cour d’appel de Bruxelles vedrørende fortolkningen af EU-retten om fri udveksling af tjenesteydelser og etableringsfrihed i forbindelse med sygeforsikringsaftaler.

DKV Belgium SA (DKV) anlagde sag mod Association belge des consommateurs Test-Achats ASBL (Test-Achats) vedrørende en forhøjelse af præmien på tillægsforsikringer, der giver ret til hospitalsindlæggelse på »enestue«.

DKV argumenterede for, at belgisk lovgivning, der regulerer tarifforhøjelser, er i strid med princippet om fri tariffastsættelse og den frie udveksling af tjenesteydelser.

Test-Achats anførte, at princippet om fri tariffastsættelse ikke er absolut og kan underlægges begrænsninger.

Den forelæggende ret ønskede at vide, om EU-retten forhindrer medlemsstaterne i at fastsætte bestemmelser om, at præmien, selvforsikringen og selve ydelsen kun kan ændres med virkning fra den årlige præmiebetaling på visse betingelser, herunder på grundlag af forbrugerprisindekset, et medicinsk indeks eller en tilladelse fra en administrativ myndighed.

Afgørelse

Domstolen fastslog, at artikel 29 og artikel 39, stk. 2 og 3, i direktiv 92/49 samt artikel 8, stk. 3, i direktiv 73/239 ikke er til hinder for en medlemsstats lovgivning, der for sygeforsikringsaftaler, som ikke er knyttet til erhvervsudøvelse, fastsætter bestemmelser om årlige ændringer af præmie, selvforsikring og ydelse:

• På grundlag af forbrugerprisindekset.
• På grundlag af et medicinsk indeks, hvis udviklingen overstiger forbrugerprisindekset.
• Efter tilladelse fra en tilsynsmyndighed, hvis anvendelsen af virksomhedens tarif, uanset tilpasninger baseret på de to indekstyper, kan give anledning til tab.

Domstolen fastslog endvidere, at artikel 49 TEUF og 56 TEUF ikke er til hinder for en sådan lovgivning, forudsat at der ikke findes mindre indgribende foranstaltninger til at beskytte forbrugerne mod store og uventede præmiestigninger, hvilket den nationale ret skal efterprøve.

Retlige Principper

• Fri tariffastsættelse: EU-retten sikrer princippet om fri tariffastsættelse inden for forsikringsområdet, bortset fra livsforsikring. Dette princip er dog ikke absolut og kan underlægges visse begrænsninger.
• Restriktioner for etableringsfriheden og den frie udveksling af tjenesteydelser: Nationale foranstaltninger, der forbyder, medfører ulemper for eller gør udøvelsen af etableringsfriheden eller den frie udveksling af tjenesteydelser mindre interessant, betragtes som restriktioner.
• Tvingende almene hensyn: En restriktion kan være berettiget, hvis den er begrundet i tvingende almene hensyn, er egnet til at sikre virkeliggørelsen af det forfulgte formål og ikke går ud over, hvad der er nødvendigt for at opnå dette formål.
• Forbrugerbeskyttelse: Forbrugerbeskyttelse er et tvingende alment hensyn, især i forsikringssektoren, hvor der er særlige problemer med hensyn til beskyttelse af forbrugerne som forsikringstagere og forsikrede.