Afbestillingsforsikring – afvisning af dækning grundet manglende hospitalsindlæggelse

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Hedvig Försäkring AB vedrørende dækning af afbestilling af en rejse på grund af sygdom, hvor forsikringstageren ikke var hospitalsindlagt.

Sagens baggrund

Klageren havde tegnet en rejseforsikring med afbestillingsdækning og bestilte en rejse med afrejse den 9. februar 2023. Den 6. februar 2023 fik klageren konstateret ørebetændelse og en sprunget trommehinde. Sygdommen udviklede sig til mellemørebetændelse med feber og høje infektionstal, og klagerens læge frarådede hende at rejse. Klageren afbestilte herefter rejsen.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens argumenter

Klageren ønsker, at selskabet yder afbestillingsdækning. Hun har anført, at forsikringsselskabets vilkår om hospitalsindlæggelse som betingelse for dækning ved akut sygdom er et urimeligt vilkår. Hun argumenterer for, at man kan være for syg til at rejse uden at være syg nok til at blive indlagt på et hospital i det danske sundhedsvæsen, hvor der er høje krav til hospitalsindlæggelse. Klageren mener, at vilkåret stiller forsikringstageren i en urimelig situation, hvor man enten skal rejse syg og ubeskyttet af forsikringen eller blive hjemme og stadig ikke være dækket. Klageren har desuden anført, at selskabet i den indledende dialog om skadesanmeldelsen gav hende det indtryk, at hendes sygdom ville være dækket, men at selskabet efterfølgende trak dette tilsagn tilbage.

Selskabets argumenter

Selskabet har afvist at yde afbestillingsdækning med henvisning til deres forsikringsbetingelser, specifikt punkt 18.1 om "Sygdom og tilskadekomst". Ifølge disse vilkår dækker forsikringen kun afbestilling ved akut alvorlig sygdom, hvis forsikringstageren eller en rejseledsager bliver indlagt på hospitalet. Selskabet har oplyst, at klageren ved købet af forsikringen på selskabets hjemmeside kunne se de forskellige dækninger, herunder "afbestilling af rejse", og at et pop-up vindue tydeligt fremgik, at afbestilling ved akut sygdom kræver hospitalsindlæggelse. Selskabet fastholder, at de har reguleret sagen i overensstemmelse med deres vilkår, hvilket dokumentationen tydeligt påviser.

Selskabet, Hedvig Försäkring AB, skal anerkende, at det ikke kan stille krav om, at klageren har været hospitalsindlagt for at kunne få afbestillingsdækning til den afbestilte rejse, som klageren skulle på den 9. februar 2023.

Selskabet skal genoptage sagen og på erstatningsretligt grundlag yde dækning, hvis klagerens sygdom er en akut alvorlig sygdom, hvor det – ud fra en lægefaglig vurdering – vil være uansvarligt at rejse, da det kan forværre sygdommen væsentligt eller i øvrigt skade helbredet. En eventuel erstatning forrentes efter Forsikringsaftaleloven § 24.

Klagegebyret tilbagebetales.

Begrundelse

Ankenævnet bemærker, at afbestillingsdækning er et centralt element i en rejseforsikring, og at betingelsen om hospitalsindlæggelse ved akut alvorlig sygdom er et usædvanligt vilkår, som i væsentlig grad indskrænker dækningen i forhold til, hvad der normalt gælder for en dansk rejseforsikring med afbestillingsdækning.

Nævnet finder, at selskabet ikke i tilstrækkelig grad har gjort klageren opmærksom på det usædvanlige vilkår om hospitalsindlæggelse forud for købet af forsikringen. Selskabet kan derfor ikke – med henvisning til dette vilkår – afslå at dække klagerens afbestilte ferie.

Nævnet har lagt vægt på, at klageren ved tegningen af forsikringen på selskabets hjemmeside blev mødt af et skærmbillede, hvor der var oplistet 10 forskellige dækningsområder, herunder "afbestilling af rejse". Klageren skulle manuelt klikke på hver enkelt dækning for at få et pop-up billede med nærmere oplysninger om indholdet af dækningen.

Nævnet har også lagt vægt på, at selskabet skal handle i overensstemmelse med god skik. Den indledende tekst i pop-up billedet giver indtryk af en væsentligt bedre dækning ved akut sygdom end den faktiske dækning, og vilkåret om hospitalsindlæggelse er ikke fremhævet over for kunden. Det fremgår af den indledende tekst i pop-up billedet, at "Før du tager afsted på en planlagt rejse, kan der ske uforudsete hændelser. Vi vil gerne sikre, at du ikke behøver at bekymre dig om de økonomiske konsekvenser af at skulle afbestilling din rejse i tilfælde af akut sygdom/skade, ... Vi tager hånd om udgifterne i forbindelse med afbestillingen, så kan du tage hånd om det, der er vigtigt". Herefter er oplistet 5 situationer, hvor afbestilling dækkes, herunder hvor kravet om hospitalsindlæggelse ved akut sygdom fremgår.