Mangelfuld rådgivning vedrørende ændring af dækning for tab af erhvervsevne hos PFA Pension

Sagen omhandler en forsikringstagers klage over PFA Pensions afvisning af at tilbageføre hendes forsikring for tab af erhvervsevne (TAE) til den oprindelige dækning. Klageren havde i slutningen af 2021 nedsat sin TAE-dækning fra 440.640 kr. til 150.000 kr. årligt.

Klagerens påstande

Klageren anfører, at hun under telefonsamtalen med PFA's rådgiver den 1. november 2021 blev oplyst om, at hun "altid kunne ringe ind og hæve forsikringen igen", uden at det blev nævnt, at dette ville kræve nye helbredsoplysninger. Hun hævder, at hun i god tro valgte at nedsætte forsikringen baseret på denne information. Da hun mindre end tre måneder senere forsøgte at hæve dækningen igen, blev hun afvist på grund af sygdom, som PFA havde kendskab til siden forsikringens oprettelse i 2007.

Klageren mener, at PFA's rådgivning var mangelfuld og vildledende, og at dette er i strid med Bekendtgørelsen om god skik for finansielle virksomheder, som foreskriver, at finansielle virksomheder skal handle redeligt og loyalt over for deres kunder (§ 3) og ikke må anvende vildledende eller urigtige angivelser eller udelade væsentlige informationer (§ 4). Hun argumenterer for, at PFA har en noteringspligt, og at fraværet af information om helbredsoplysninger i PFA's notater fra samtalen understøtter hendes påstand.

PFA's argumenter

PFA afviser at have givet en garanti om, at forsikringen altid kunne hæves uden nye helbredsoplysninger. Selskabet fastholder, at rådgiveren informerede klageren om kravet om helbredsoplysninger ved en eventuel fremtidig forhøjelse af dækningen. PFA påpeger, at dette er standard praksis i branchen, og at rådgiveren er instrueret i altid at oplyse herom. PFA henviser desuden til klagerens pensionsoversigter fra 13. februar 2021 og 15. november 2021, hvoraf det fremgår, at forhøjelse af forsikringer kan kræve vurdering af helbredsoplysninger. Selskabet anfører også, at klageren tidligere (i 2017 og 2018) var blevet gjort opmærksom på kravet om helbredsoplysninger i forbindelse med forsøg på at forhøje sin TAE-dækning. PFA fremhæver, at bevisbyrden for mangelfuld rådgivning påhviler klageren, med henvisning til en tidligere afgørelse fra Ankenævnet for Forsikring (sag nr. 84.215 af 4. november 2013).

Ankenævnet for Forsikring har afgjort, at klageren ikke får medhold i sit krav om at få tilbageført sin forsikring for tab af erhvervsevne til den dækning, hun havde før den 15. november 2021.

Nævnet finder, at klageren ikke har bevist, at PFA har handlet i strid med god skik eller har ydet hende mangelfuld rådgivning. Det påhviler klageren at bevise, at selskabet har begået ansvarspådragende fejl, og denne bevisbyrde er ikke løftet. Specifikt har klageren ikke bevist, at PFA har tilsidesat kravene i Bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder § 3 om redelig og loyal adfærd eller Bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder § 4 om ikke at anvende vildledende angivelser eller udelade væsentlige informationer.

Nævnet har lagt vægt på følgende begrundelser:

• Det er sædvanligt, at nye forsikringer og forhøjelser af dækninger forudsætter afgivelse af tilfredsstillende helbredsoplysninger.
• Klageren har ikke bevist, at hun ved ændringen af forsikringen den 15. november 2021 fik en berettiget forventning om, at hun senere kunne hæve dækningen uden at skulle afgive helbredsoplysninger.
• Det fremgår eksplicit af pensionsvilkårene og klagerens pensionsoversigter (fra 13. februar 2021 og 15. november 2021 under afsnittet "Dine valgmuligheder"), at selskabet kan kræve helbredsoplysninger ved forhøjelse af dækninger. Teksten lyder: "Hvis du ønsker at forhøje dine forsikringer, kan det kræve, at vi skal vurdere oplysninger om dit helbred."
• Klageren var under sin tidligere pensionsordning i 2017 og 2018 blevet gjort opmærksom på kravet om helbredsoplysninger i forbindelse med anmodninger om forhøjelse af dækningen ved tab af erhvervsevne.