Forældelse af ulykkesforsikringskrav efter færdselsuheld

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og ETU Forsikring A/S vedrørende dækning under en ulykkesforsikring efter et færdselsuheld. Klageren anmeldte den 19. oktober 2018 et solouheld, hvor han mistede herredømmet over sin bil, kørte i grøften og påkørte et træ, hvilket resulterede i et hårdt slag mod hovedet i forruden.

Klageren har anført, at han pådrog sig diverse skader, herunder nakke- og skuldersmerter, søvnløshed, hovedpine, koncentrations- og hukommelsesproblemer, tinnitus samt psykiske gener. Han var fuldt arbejdsdygtig før ulykken, men føler sig nu 100% invalideret og har fået bevilget førtidspension den 12. januar 2023. Klageren søger en invaliditetsgrad på ca. 75%.

ETU Forsikring A/S afviste oprindeligt dækning den 8. april 2021 og fastholdt afvisningen den 15. juni 2021. Selskabet begrundede afvisningen med manglende årsagssammenhæng mellem ulykken og klagerens smerter, idet klageren først søgte lægehjælp 17 dage efter ulykken, og en MR-skanning foretaget 6 dage før ulykken viste degenerative forandringer i nakken og smerter fra nakke og skulder.

Selskabet har desuden gjort gældende, at klagerens eventuelle erstatningskrav er forældet. De henviste til Forældelsesloven § 3, stk. 1 og Forældelsesloven § 2, stk. 4 samt Forsikringsaftaleloven § 29, stk. 1, og argumenterede for, at forældelse indtrådte senest den 15. juni 2022, et år efter selskabets fastholdelse af afvisningen.

Klageren har bestridt forældelsespåstanden og anført, at han var under udredning, hvilket forhindrede ham i at vurdere skadens omfang inden for tidsfristen. Han har også fremhævet, at han ikke blev oplyst om behovet for at klage årligt. Vedrørende den forsinkede lægekontakt forklarede klageren, at han håbede generne ville fortage sig, og at de neurologiske skader gradvist forværredes. Han afviste relevansen af den tidligere MR-skanning, da den vedrørte en slimsæk i skulderen og ikke nakkesmerter forud for ulykken. Klageren fastholder, at hans nuværende omfattende gener er en direkte følge af ulykken.

Ankenævnets Afgørelse

Klageren får ikke medhold i sin klage mod ETU Forsikring A/S.

Ankenævnet har lagt vægt på, at klagerens eventuelle krav mod forsikringen var forældet forud for indbringelsen af sagen for nævnet den 25. januar 2023.

• Det følger af Forsikringsaftaleloven § 29, stk. 1 og Forældelsesloven § 2 og Forældelsesloven § 3, at et krav på forsikringsdækning forældes 3 år efter det tidligste tidspunkt, hvor klageren kunne fremsætte et krav. Dette tidspunkt er, efter nævnets praksis, når skaden har vist sig på en sådan måde, at klageren har haft rimelig anledning til at anmelde kravet til selskabet.

• Ifølge Forsikringsaftaleloven § 29, stk. 5 indtræder forældelse af et anmeldt krav tidligst 1 år efter selskabets meddelelse om afvisning. Selskabet afviste dækning den 8. april 2021 og fastholdt afvisningen den 15. juni 2021.

• Nævnet fandt, at den 1-årige tillægsfrist i Forsikringsaftaleloven § 29, stk. 5 senest løb fra selskabets afgørelse af 8. april 2021. Dette medførte, at klagerens krav var forældet, da sagen blev indbragt for nævnet den 25. januar 2023.