Afslag på fuld erstatning efter biluheld: Tvist om fast bruger af bil - Topdanmark Forsikring A/S

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende udbetaling af erstatning efter en totalskade på forsikringstagerens bil. Tvisten drejer sig primært om, hvorvidt forsikringstagerens barn skal betragtes som en "fast bruger" af bilen, hvilket ville have medført en højere forsikringspræmie og dermed en pro rata nedsættelse af erstatningen.

Sagens faktiske omstændigheder

Køretøjet blev beskadiget den 16. august 2021, mens forsikringstagerens barn var fører af bilen. Bilen blev erklæret totalskadet. Forsikringstageren anmeldte skaden telefonisk den 17. august 2021. Selskabet udbetalte oprindeligt 84.437,34 kr. til panthaveren baseret på en pro rata beregning, da de mente, at barnet var fast bruger af bilen, og at dette ikke var afspejlet i præmieberegningen. Under sagens behandling for nævnet ændrede selskabet deres pro rata udregning og udbetalte yderligere 29.082 kr. til panthaveren og 45.634,27 kr., som parterne internt fordelte.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Forsikringstagerens påstande og argumenter:

Forsikringstageren kræver fuld erstatning og bestrider, at barnet er fast bruger af bilen. Han anfører, at han er bilens ejer og bruger, står på slutsedlen og har afholdt samtlige løbende udgifter, herunder ejerafgift og brændstof. Forsikringstageren, der taler og læser dårligt dansk, har ofte anvendt barnet som tolk i kommunikationen med selskabet, taksatoren og vejhjælpen, hvilket har ført til misforståelser. Barnet har kun lejlighedsvist lånt bilen. Forsikringstageren har 5 biler til forretnings- og hobbymæssig brug, og den skadede bil er en 7-personers bil, der bruges til at transportere børnene. Barnet har et rejsekort og benytter offentlig transport til sport. En fuldmagt til at køre bilen i udlandet er en almindelig foranstaltning i familier. Forsikringstageren bestrider, at der foreligger dokumentation for, hvad der er sagt til taksatoren, og mener, at taksatorens opfattelse er subjektiv.

Selskabets påstande og argumenter:

Selskabet fastholder, at barnet var fast bruger af bilen, og at præmien ville have været højere, hvis dette var oplyst ved indtegningen. De henviser til, at barnet var fører af bilen ved det aktuelle uheld og et tidligere færdselsuheld den 18. juni 2020. Starthjælp blev rekvireret fra barnets telefonnummer den 4. januar 2021. Selskabet lægger vægt på, at barnet omtalte bilen som "min bil" og forklarede om monteret udstyr, hvilket indikerer fast brug. Barnet aftalte også erstatningen med taksatoren. Selskabet bemærker, at forsikringstageren ikke kunne redegøre for køb af bilen, og at barnet var involveret i prøvekørsel og prisforhandling. En fuldmagt til at køre bilen i udlandet og et profilbillede på sociale medier med bilen i baggrunden understøtter selskabets opfattelse af fast brug. Selskabet henviser til forsikringsvilkårenes punkt 12 om "Flytning og risikoændring" og Forsikringsaftaleloven § 6, stk. 2 og Forsikringsaftaleloven § 7 for deres pro rata beregning. De afviser, at sprogbarrieren er en tilstrækkelig forklaring på misforståelserne, og mener, at forsikringstageren burde have anmodet om en tolk. Selskabet henviser desuden til Forsikringsaftaleloven § 22 vedrørende sikredes pligt til at give oplysninger.

Relevante forhold og dokumentation

• Slutseddel: Fremlagt af klagerens advokat under nævnets behandling, men ikke tidligere for selskabet. Viser betalinger og byttebiler.
• Pendlerkort: Oversigt over månedlige betalinger for barnets rejsekort (september 2019 - december 2022).
• Telefonsamtaler: Optagede samtaler mellem forsikringstageren/barnet og selskabet, hvor sprogvanskeligheder og misforståelser angiveligt opstod.
• Interne rapporter: Selskabets interne notater om taksatorens opfattelse af barnets daglige brug og involvering i skadesagen.
• Fuldmagt: En FDM-fuldmagt i bilen, der bemyndigede barnet til at køre bilen i udlandet.
• Antal biler: Forsikringstageren har 5 biler registreret på adressen, hvoraf 4 er tegnet med "ung bilist" dækning.
• Tidligere skader: Barnet var fører ved et tidligere færdselsuheld i 2020 og rekvirerede starthjælp i 2021.

Ankenævnet for Forsikring bestemmer, at Topdanmark Forsikring A/S skal udbetale fuld erstatning for den totalskadede bil i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne. Klagegebyret tilbagebetales. Erstatningen skal forrentes efter Forsikringsaftaleloven § 24.

Begrundelse for afgørelsen:

Nævnet finder, at selskabet ikke har løftet bevisbyrden for, at forsikringstagerens barn var en fast bruger af bilen i et sådant omfang, at barnet skulle have været registreret som bruger på forsikringspolicen. Nævnet har lagt vægt på følgende:

• Rejsekort: Barnet har betalt for et månedligt togkort i perioden fra september 2019 til december 2022, hvilket indikerer, at barnet primært benyttede offentlig transport.
• Manglende dokumentation for fast brug: Selskabet har ikke fremlagt tilstrækkelig dokumentation for, at barnet var fast bruger af bilen. De oplysninger, selskabet har baseret deres vurdering på, er ikke tilstrækkelige til at statuere et fast brugerforhold.
• Plausible forklaringer: Der er fremkommet plausible forklaringer på de forhold, som selskabet har observeret, og som de har tillagt vægt. Dette inkluderer eksempelvis tilstedeværelsen af en fuldmagt til barnets kørsel i udlandet, som er en almindelig foranstaltning i familier.
• Sprogbarriere: Nævnet har tillagt stor vægt til forsikringstagerens forklaring om, at han har svært ved at forstå skadekonsulentens spørgsmål, og at han har brugt barnet som tolk i kommunikationen med selskabet og taksatoren. Den betydelige sprogbarriere, der fremgår af telefonsamtalerne, skaber tvivl om, hvorvidt forsikringstageren reelt var klar over det sproglige indhold af spørgsmålene. Derfor kan forsikringstagerens svar ikke tillægges afgørende vægt.
• Øvrige forhold: Selskabets øvrige anbringender, herunder at forsikringstageren har 5 biler, og at barnet flere gange har påført skade på forsikringstagerens biler, kan ikke føre til et andet resultat i denne sag.