Sag om afvist dækning for skade på tagrem efter udskiftning af vinduer

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Dansk Boligforsikring A/S (DBF) vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring for skader på en tagrem.

Sagens baggrund og forløb

Klageren overtog en ejendom den 1. marts 2022 og tegnede i den forbindelse en 5-årig ejerskifteforsikring med basisdækning hos DBF i medfør af lov om forbrugerbeskyttelse ved erhvervelse af fast ejendom. Den 23. maj 2022 anmeldte klageren en skade vedrørende en "bærende rem af tag". Skaden blev opdaget under renovering af facaden, hvor det blev konstateret, at der var manglende understøtning af tagremmen mellem vinduerne, og at remmen var kraftigt vredet. Klageren ønskede skaden udbedret for at forhindre yderligere sætninger af taget.

Selskabets påstande og argumenter

Dansk Boligforsikring A/S afviste dækning med henvisning til, at der ikke var tale om et dækningsberettiget forhold. Selskabet anførte, at det påhviler klageren at bevise, at der på overtagelsestidspunktet den 1. marts 2022 var forhold ved remmen, som udgjorde en dækningsberettigende skade eller nærliggende risiko for skade i henhold til forsikringsbetingelsernes pkt. 3.1 og 3.5.

Selskabet fremhævede, at ejendommen er et typehus fra 1972, hvor de oprindelige vinduer var selvbærende elementer, der fungerede som understøtning af tagremmen. Ved besigtigelse den 1. juni 2022 konstaterede selskabets konsulent, at remmen var vredet og nedbøjet over de nymonterede vinduer. Selskabet argumenterede for, at nedbøjningerne opstod, da klageren fjernede de oprindelige vinduespartier uden at sikre tilstrækkelig understøttelse af remmen. Forholdet var ifølge selskabet ikke dækningsberettiget, da remmen var tilstrækkelig understøttet på overtagelsestidspunktet, hvor de oprindelige vinduer fortsat var monteret.

Vedrørende forvridningen af remmen vurderede selskabets konsulent, at dette skyldtes naturlig udtørring af det savskårne tømmer fra husets opførelse i 1972. Forvridningen blev anset for at have været til stede i mange år uden at nedsætte bæreevnen eller udgøre en risiko for yderligere skade eller nedbrud. Selskabet fastholdt, at remmens stand ikke afveg fra, hvad der forventes af en tagrem af samme alder, og at der ikke var forevist egentlige skader som følge af forvridningen. Selskabet tilbød dog at genbesigtige, hvis klageren havde oplevet egentlige skader indvendigt i huset.

Relevant dokumentation

Sagen er baseret på fremlagte bilag, herunder police og forsikringsbetingelser, tilstandsrapport af 21. september 2021, skadeanmeldelse af 23. maj 2022 og selskabets besigtigelsesnotat af 1. juni 2022 samt korrespondance mellem parterne.

Ankenævnet for Forsikring afgjorde, at klageren ikke får medhold i sin klage.

Nævnet bemærker indledningsvist, at det efter almindelige forsikringsretlige principper påhviler klageren at bevise, at der foreligger forhold, som udgør en dækningsberettigende skade. Det er derfor klageren, der skal bevise, at der var forhold på overtagelsestidspunktet, der udgjorde skade eller nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand.

Efter en gennemgang af sagen finder nævnet, at klageren ikke har bevist, at der på overtagelsestidspunktet var forhold ved tagremmen, som udgjorde skade eller nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand. Nævnet kan derfor ikke kritisere selskabets afgørelse.

Nævnet har blandt andet lagt vægt på følgende:

• Klageren har udskiftet vinduer, og selskabets besigtigelseskonsulent har vurderet, at de oprindelige vinduer var en del af den bærende konstruktion fra husets opførelse. De nye vinduer er ikke dimensioneret til at bære lasten fra tagremmen.
• Det var sædvanligt på opførelsestidspunktet i 1972 at konstruere bygningen, så tagremmen til dels hvilede af på vinduespartierne.
• Selskabets besigtigelseskonsulent har vurderet, at remmen af savskåret tømmer er vredet, fordi tømmeret er udtørret umiddelbart efter opsætningen i 1972. Forholdet havde ingen konstruktiv betydning på overtagelsestidspunktet.
• Remmen kan trækkes på plads med skruetvinger, når facadedøren udskiftes, og spændes sammen med egnede grove skruer for at holde den på plads.