Afdækning af kloaktilslutning under ejerskifteforsikring

Sagen omhandler en tvist under en ejerskifteforsikring vedrørende dækningsomfanget for en ulovlig VVS-installation i en garage.

Sagens faktiske omstændigheder

Klager overtog ejendommen den 20. oktober 2020 og tegnede en basis ejerskifteforsikring hos Dansk Boligforsikring A/S (DBF). Kort efter overtagelsen blev det opdaget, at afløbet fra en håndvask i garagen var ulovligt tilsluttet regnvandsafløbet i stedet for spildevandssystemet. Forholdet blev anmeldt til DBF.

DBF tilbød dækning for udbedring af afløbet frem til bygningens sokkel, men afviste at dække tilslutningen til kloakken uden for bygningen.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klagerens påstande

Klager kræver fuld dækning for lovliggørelsen af afløbet, herunder rørføring og tilslutning til spildevandskloakken uden for bygningen. Klager argumenterer for, at da ulovligheden opstod inden for bygningens sokkel, bør hele lovliggørelsen dækkes, uanset om dele af arbejdet udføres uden for soklen. Klager henviser til en tidligere ankenævnskendelse (nr. 94158), hvor DBF selv argumenterede for, at manglende dækning skyldtes, at ulovligheden opstod uden for grunden, hvilket ifølge klager implicerer dækning, hvis ulovligheden opstår indenfor.

Subsidiært foreslår klager, at rørføringen tilkobles køkkenafløbet inde i huset for at undgå udbedring uden for soklen, og anmoder DBF om at dække denne løsning.

Dansk Boligforsikring A/S's (DBF) påstande

DBF fastholder, at forsikringens basisdækning kun omfatter VVS-installationer i eller under de forsikrede bygninger (til ydersiden af bygningens fundament), jf. forsikringsbetingelsernes punkt 3.2. Arbejde uden for bygningens fundament falder uden for dækningsomfanget, jf. punkt 2.2. Selskabet har tilbudt dækning baseret på den billigst mulige udbedringsmetode, som indebærer at føre afløbet ud gennem soklen til en eksisterende spildevandsbrønd. DBF henviser til Forsikringsaftaleloven § 39, stk. 1, som fastslår, at selskabet ikke er forpligtet til at yde en større erstatning end nødvendigt for at udbedre forholdet. DBF afviser klagerens fortolkning af den tidligere ankenævnskendelse og fastholder, at den nuværende ulovlighed opstår inden for bygningen, og at den tilbudte dækning er i overensstemmelse hermed.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen omfatter en tilstandsrapport fra 18. august 2020, forsikringspolice og -betingelser samt fotografier af forholdet. Der er indhentet to tilbud for udbedring:

Ankenævnet for Forsikring afgør, at klageren ikke får medhold i sin klage.Ankenævnet finder ikke grundlag for at pålægge Dansk Boligforsikring A/S (DBF) at yde dækning ud over det erstatningstilbud, selskabet allerede har fremsat. Begrundelsen herfor er baseret på forsikringsbetingelsernes dækningsomfang og almindelige forsikringsretlige principper.Ifølge forsikringsbetingelsernes afsnit 2 og 3 dækker ejerskifteforsikringen alene ulovlige VVS-installationer, der befinder sig i eller under de forsikrede bygninger (til ydersiden af bygningens fundament). Forhold, der ligger uden for bygningerne, er eksplicit undtaget fra dækning. Da den del af udbedringen, som klager ønsker dækket ud over selskabets tilbud, vedrører arbejde uden for bygningens fundament, falder dette uden for forsikringens dækningsomfang.Ankenævnet bemærker desuden, at det efter almindelige forsikringsretlige principper er klagerens bevisbyrde at godtgøre rigtigheden og størrelsen af sit krav, herunder at selskabets tilbudte udbedringsmetode er utilstrækkelig. Klager har ikke påvist, at den tilbudte erstatningsudmåling er utilstrækkelig til at lovliggøre installationen, eller at erstatningsudmålingen skal omfatte forhold uden for bygningen.Ankenævnet finder heller ikke grundlag for at pålægge selskabet at dække udgifterne forbundet med klagerens alternative forslag om at føre afløbet til køkkenafløbet. Selskabet er i henhold til Forsikringsaftaleloven § 39, stk. 1 ikke forpligtet til at yde en større erstatning end nødvendigt for at udbedre forholdet på den billigst mulige måde, der lovliggør installationen.