Dansk Boligforsikring A/S – Afvisning af dækning for sætningsskader og krav om fuld dækning af geoteknisk rapport

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Dansk Boligforsikring A/S vedrørende dækning af skjulte sætningsskader under en udvidet ejerskifteforsikring.

Sagens faktiske omstændigheder

Forsikringstageren overtog ejendommen den 27. juni 2021 og havde tegnet en 10-årig udvidet ejerskifteforsikring. I forbindelse med renovering af stuen den 15. september 2021 blev der konstateret dybe lodrette revner i murværket på husets øst- og vestside samt ikke uvæsentlige hældninger på gulvene. Disse skader var ikke omtalt i tilstandsrapporten, som ellers angav bygningen som fejlfri med hensyn til sætningsskader og fundering.

En geoteknisk undersøgelse, indhentet af forsikringstageren den 3. december 2021, viste, at bygningen var funderet på sætningsgivende aflejringer af blandet muldholdigt lerfyld. Rapporten konkluderede, at der fortsat måtte forventes sætninger af fundamentet i størrelsesordenen 20-40 mm over en 30-årig periode på grund af fortsat forbrænding af organisk indhold i fylden. Rapporten anbefalede forstærkning af fundamenterne i det skadesramte område ved sektionsvis understøbning og etablering af selvbærende jernbetondæk båret af rammede ministålpæle for gulve mod jord.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Forsikringstagerens påstand: Klageren krævede, at Dansk Boligforsikring A/S anerkendte skaderne som dækningsberettigede under ejerskifteforsikringen og dækkede de fulde udbedringsomkostninger i overensstemmelse med den geotekniske rapport (understøbning og ministålpæle). Klageren krævede desuden et rimeligt beløb til dækning af udgifter til advokat- og byggeteknisk rådgivning. Klageren argumenterede, at skaderne var skjulte, lå ud over, hvad der kunne forventes for en ejendom af denne type og alder, og at der var en nærliggende risiko for mere omfattende skader, hvis der ikke blev udført korrekt fundering. Klageren bestred selskabets sondring mellem "aktive" og "restsætninger".

Dansk Boligforsikring A/S' påstand: Selskabet afviste oprindeligt fuld dækning for sætningsskaderne, men tilbød dækning for udbedring af revner i væggene ved indfræsning af stål og efterfølgende pudsning samt 50% af klagerens omkostninger til den geotekniske rapport. Selskabet argumenterede, at den foreslåede udbedringsløsning (understøbning og ministålpæle) ville medføre en forbedring, der gjorde bygningen sætningsfri, hvilket gik ud over, hvad ejerskifteforsikringen dækker. Selskabet mente, at revnerne var i ro og uden risiko for konstruktionens bære- og funktionsevne, og at fremtidige "restsætninger" var normale for ejendommens alder. Selskabet henviste til forsikringsbetingelsernes punkt 3.1, der definerer "skade" og "nærliggende risiko for skade".

Relevante forhold og dokumentation

Sagen involverede en tilstandsrapport, en geoteknisk rapport af 3. december 2021, fotos af skaderne, samt korrespondance mellem parterne. Selskabet havde oprindeligt kun besigtiget revner i ydervægge, men efter klagerens fremlæggelse af fotos af skævheder i stuegulvene, foretog selskabet en yderligere besigtigelse af gulvene den 6. juli 2022. Nævnet lagde til grund, at sagen for nævnet ikke omhandlede skævheder i gulvene, da klageren ikke havde yderligere kommentarer til dette efter selskabets tilbud om dækning af gulvopretning.

Nævnet finder efter en samlet vurdering ikke grundlag for at pålægge selskabet at yde dækning i videre omfang end tilbudt for revner i vægge. Nævnet finder derfor ikke grundlag for at kritisere, at selskabet har afvist at dække udgifter til understøbning samt etablering af rammede ministålpæle, jf. pkt. 10 og 11 i den geotekniske rapport, som klageren har indhentet. Selskabet har tilbudt dækning af "udbedring af revner i vægge ved indfræsning af stål og efterfølgende pudsning af vægge".

Nævnet har lagt vægt på, at det fremgår af geoteknisk rapport af 3/12 2021, at "der forventes sætninger på en 30-årig periode i størrelsesordenen 20-40 mm". Ejendommen er opført i 1956 med en tilbygning fra 1961, og på denne baggrund må der påregnes en vis løbende vedligeholdelse. Forholdet omkring eventuelle revner, der måtte opstå som følge af de forventede sætninger på 20-40 mm over en 30-årig periode, kan ikke anses for at gå ud over, hvad der må påregnes som led i almindelig vedligeholdelse. Nævnet henviser til, at det fremgår af geoteknisk rapport, at såfremt forholdet ikke udbedres som foreslået i rapporten, så må der påregnes en løbende udbedring af de revner, der vil opstå som følge af sætningerne.

Selskabet, Dansk Boligforsikring A/S, skal dække klagerens fulde udgifter til den geotekniske rapport af 3/12 2021 med tillæg af renter jf. Forsikringsaftaleloven § 24. Dette skyldes, at selskabet afviste dækning den 8/11 2021, hvorefter klageren fik foretaget en geoteknisk undersøgelse af forholdet den 3/12 2021. Efter modtagelsen af rapporten tilbød selskabet dækning i form af indfræsning af tenderstål på tværs af revner og efterfølgende pudsning af vægge.

Klageren får i øvrigt ikke medhold i kravet om dækning af advokatomkostninger. Nævnet bemærker med henvisning til § 23, stk. 3, i nævnets vedtægter, at udgangspunktet er, at ingen af parterne betaler omkostninger ved tvistløsningsbehandlingen til den anden part. Der er ikke grundlag for at fravige dette udgangspunkt i denne sag. Selvom Forsikringsaftaleloven § 32, stk. 3 tillader den sikrede at kræve rimelige og nødvendige udgifter til advokatbistand dækket af selskabet i forbindelse med udenretlig fremsættelse af krav, finder nævnet ikke grundlag for at pålægge selskabet at dække klagerens advokatomkostninger. Dette skyldes, at selskabet efter modtagelsen af den geotekniske rapport gav dækningstilsagn om udbedring af revnerne i væggene, og at klageren først i forbindelse med klagen til nævnet har fremlagt oplysninger om skævheder ved gulvene, der gav selskabet grundlag for at bedømme om forholdet var dækningsberettigende.