Sag om ejerskifteforsikring: Skimmelsvamp og fugtskader i hus fra 1973

Huset er opført i 1973 og overtaget af klageren den 1. april 2016 med en ejerskifteforsikring. Sælger oplyste i tilstandsrapporten fra 2015 om en vandskade i 2008 i gæstetoilettet, der angiveligt havde berørt alle gulve og var "totalt renoveret".

Klagerens påstande og argumenter

Klageren anmeldte den 29. december 2020 skimmel- og fugtgener, herunder stærk skimmellugt og sønnens hoste, samt kondens langs skillevægge. Klageren hævder, at skaderne skyldes mangelfuld udbedring af vandskaden fra 2008, og at disse forhold var til stede ved overtagelsen, men ikke nævnt i tilstandsrapporten.

Indhentede rapporter fra Polygon (10. marts 2021) og Goritas (4. oktober 2021) påviste forhøjet skimmelvækst og fugt i betonkonstruktionen, især i områder med tidligere vandskade. Rapporterne pegede på overisolering og utilstrækkelig udtørring efter vandskaden i 2008 som årsag til fugt og skimmel.

En indeklimavurdering fra Teknologisk Institut (29. november 2021) bekræftede kraftig opfugtning og skimmelvækst, der påvirkede indeklimaet og nedsatte boligens brugbarhed. Instituttet anbefalede genhusning og omfattende skimmelrenovering. Klageren kræver dækning for de beskrevne skader og fuld renovering af huset.

Selskabets påstande og argumenter

Gjensidige Forsikring afviste dækning med henvisning til, at skaderne ikke udgjorde en skade i forsikringens forstand. Selskabet anførte, at anmeldelsen skete mere end 4,5 år efter overtagelsen. Selskabet mente, at de konstaterede fugt- og skimmelforhold skyldtes almindelig opstigende grundfugt og overisolering, som ikke udgjorde en dækningsberettiget skade.

Rapporter fra DMR Skimmel (31. maj 2021 og 18. januar 2022) konkluderede, at der ikke var usædvanlige fugt- eller skimmelforhold, og at indeklimaet ikke var inficeret i en dækningsberettigende grad. DMR Skimmel fastholdt, at de anvendte metoder til indeklimavurdering var tilstrækkelige.

Selskabet henviste til, at ejendommen er opført i 1973 og terrændækket i overensstemmelse med Bygningsreglement for Købstæderne og Landet 1966 § 5.6.5 og Bygningsreglement for Købstæderne og Landet 1966 § 7.1, samt Bygningsreglement 1972 § 7.4. De mente, at fugt og skimmelvækst på terrændækket var forventeligt grundet husets alder og konstruktion. Selskabet tilbød delvis dækning af rådgivningsudgifter (20.000 kr.) og for tiltag anbefalet af DMR Skimmel, men afviste fuld dækning af skaderne.

Selskabet, Gjensidige Forsikring, skal anerkende, at der foreligger en dækningsberettiget skade ved husets strøgulvkonstruktioner generelt samt stedvist ved skillevægge, hvor der er konstateret skimmelsvamp og opfugtning. Klagegebyret tilbagebetales.

Nævnet finder efter sin gennemgang af sagen, at klageren har bevist, at der foreligger en dækningsberettiget skade ved husets strøgulvkonstruktioner generelt samt stedvist ved skillevægge, hvor der er konstateret skimmelsvamp og opfugtning.

Nævnet lægger vægt på, at skimmelundersøgelser udført af Polygon og Goritas har konstateret massiv skimmelsvamp bag fodlister og på betondæk. Derudover er der i forbindelse med enkeltstående prøver af selve gulvkonstruktionen konstateret massiv skimmelvækst på oversiden af dampspærren, i isoleringsmaterialet samt på undersiden af trægulvbelægningen. Kraftige opfugtninger er fundet nederst på skillevægge, af betondæk og forhøjede fugtværdier lokalt i gulvstrøer.

Polygon, Goritas og Teknologisk Institut vurderer samstemmende, at skimmelsvampens udbredelse og intensitet i beboelsesrummene samt de konstaterede opfugtninger har påvirket indeklimaet kraftigt. Nævnet finder, at bygningens værdi og brugbarhed er nævneværdigt nedsat. DMR's luft- og støvprøver, der ikke fandt unormale skimmelforekomster, kan ikke føre til et andet resultat.

Nævnet har videre lagt vægt på, at der er konstateret konstruktionsmæssige forhold, som adskiller sig fra forholdene i tilsvarende ejendomme af pågældende alder. Dette inkluderer overisolering af gulvkonstruktionerne, hvilket kan føre til kondens og dannelse af skimmelsvamp oven på dampspærren og i gulvisoleringen. Der er også konstateret utilstrækkelig sikring af vægge mod opstigende fugt.

En væsentlig årsag til den kraftige opfugtning af terrændækket, der fremstår som en permanent tilstand, vurderes at være mangelfuld affugtning efter vandskaden i 2008. Dette understøttes af, at der er en fugtspærre over og under betondækket, som indespærrer fugten, samt et aftagende fugtindhold ned gennem betondækket, hvilket antyder, at opfugtningen primært er sket ved vandpåvirkning oppefra.

Selskabet skal yde dækning for fjernelse af alle strøgulvkonstruktioner i huset, skimmelafrensning og affugtning i nødvendigt omfang – herunder på berørte skillevægge – og udførelse af fugtsikring af betondækket med fast membran eller anden tilsvarende løsning. Herefter kan der opbygges en ny strøgulvkonstruktion. Klageren er berettiget til dækning for genhusning efter forsikringsbetingelserne.