Afvisning af dækning for oversvømmelsesskade ved gadekær: Opstigende kloakvand vs. oversvømmelse fra sø

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og LB Forsikring A/S vedrørende dækning af vandskade på forsikringstagerens ejendom. Skaden opstod som følge af et overløb fra et nærliggende gadekær, forårsaget af en tilstoppet spildevandsledning.

Sagens omstændigheder

Den 6. december 2021 anmeldte forsikringstageren en vandskade, hvor vand fra et gadekær var løbet ind på grunden og op til fundamentet af ejendommen. Vandet stod 15 cm op ad fundamentet, og der blev konstateret skader på byggematerialer i et udhus. Årsagen til den høje vandstand blev identificeret som forsyningsselskabets manglende vedligeholdelse af ledningsnettet, der skulle lede vandet væk fra gadekæret. Forsyningsselskabets forsikringsselskab har anerkendt erstatningspligt og har udbetalt 20.000 kr. til forsikringstageren for de synlige skader på ting i garage og værksted.

Parternes påstande og argumenter

Forsikringstagerens påstand: Forsikringstageren ønsker, at LB Forsikring anerkender skaden som dækket under husforsikringen, især hvis der opstår sætningsskader eller andre skader på huset som følge af oversvømmelsen fra den tilstoppede spildevandsledning. Klageren argumenterer for, at der er tale om opstigende kloakvand fra spildevandsinstallationen, da gadekæret er en del af spildevandssystemet, og overfladevandet ledes ned i den samme gadekærsbrønd, som er forbundet med resten af spildevandssystemet. Klageren henviser til Miljøbeskyttelsesloven § 32 og Spildevandsbekendtgørelsen § 5 for at underbygge definitionen af spildevand.

Selskabets påstand: LB Forsikring afviser dækning med henvisning til, at der ikke er indtrådt en dækningsberettigende begivenhed. Selskabet anfører, at skaden hverken er indtrængende nedbør, opstigende grundvand eller kloakvand. De fastholder, at opstigende kloakvand forudsætter, at vandet har været nede i kloakken. Selskabet mener, at skaden er omfattet af undtagelsesbestemmelsen i forsikringsvilkårenes punkt 6+.2.g, som undtager skader forårsaget af oversvømmelse fra hav, fjord, sø eller vandløb. Selskabet betragter gadekæret som en sø baseret på fotos og definitionen i Den Danske Ordbog. Selskabet påpeger desuden, at de ikke varetager generelle krav mod skadevoldere, da det forudsætter en dækningsberettiget skade, jf. Erstatningsansvarsloven § 22.

Relevante forsikringsvilkår

Husforsikringen dækker ifølge vilkårenes punkt 6+.1.a. 'indtrængende nedbør, opstigende grundvand og kloakvand'. Punkt 6+.2.g. undtager 'skader som skyldes oversvømmelse fra hav, fjord, sø eller vandløb'. Taksatorrapporten af 12. januar 2022 angiver skadestypen som 'Vandskade/ oversvømmelse fra hav, fjord, sø eller vandløb'.

Ankenævnet for Forsikring afgør, at klageren ikke får medhold i sin klage.

Nævnet har lagt vægt på, at klageren ikke har løftet bevisbyrden for, at den anmeldte skade er en følge af opstigende kloakvand eller indtrængende nedbør. Ifølge forsikringsbetingelsernes afsnit 6+, punkt 1.a, dækker forsikringen skader som følge af indtrængende nedbør, opstigende grundvand og kloakvand.

Nævnet bemærker, at vand, der ledes bort fra et gadekær eller andre naturområder via et ledningssystem, ikke kan betragtes som kloakvand i forsikringsbetingelsernes forstand. Dette skyldes, at vandet ikke har været nede i kloakken, hvilket er en forudsætning for at kvalificere det som opstigende kloakvand.

Endvidere fremgår det af forsikringsbetingelsernes afsnit 6+, punkt 2.g, at skader som skyldes oversvømmelse fra hav, fjord, sø eller vandløb er undtaget dækning. Nævnet finder, at gadekæret i denne sag falder ind under kategorien 'sø' eller 'vandløb' i forsikringsbetingelsernes forstand, og skaden er derfor undtaget dækning.

Klagerens øvrige anbringender, herunder henvisninger til direktivets artikel 4, stk. 2, litra b) og c) om historisk ekstreme oversvømmelser og lov nr. 1505 af 27. december 2009 om vurdering og styring af oversvømmelsesrisikoen fra vandløb og søer, ændrer ikke ved nævnets vurdering af dækningsomfanget under de konkrete forsikringsbetingelser.