Afslag på dækning for afskalning af vandskuring på gavl

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Dansk Boligforsikring A/S (DBF) vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring for afskallende vandskuring på en ejendoms sydgavl.

Sagens baggrund og forløb

Klageren overtog ejendommen den 15. oktober 2020 og tegnede en 5-årig ejerskifteforsikring med basisdækning hos DBF. Ejendommen, en fuldmuret villa fra 1961, blev vandskuret og malet udvendigt for ca. 10-15 år siden. Tilstandsrapporten fra 19. august 2020 indeholdt ingen bemærkninger til ydervæggene, men nævnte enkelte mindre revner i sokkel mod nord.

Den 7. februar 2021 anmeldte klageren, at vandskuringen på husets sydvendte gavl krakelerede og afskallede. DBF besigtigede skaden den 19. februar 2021 og afviste dækning den 26. april 2021. Afgørelsen blev fastholdt efter en intern klagebehandling den 12. juli 2021, hvorefter sagen blev indbragt for Ankenævnet for Forsikring.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren kræver dækning af udgifter til reparation af fuger og vandskuring af den sydvendte gavl. Han anfører, at der ved overtagelsen ikke var synlige revner eller skader på vandskuringen. Klageren mener, at afskalningen skyldes, at vandskuringen blev udført på defekte fuger, hvilket har tilladt fugt at trænge ind og forårsage frostsprængninger. Han fremhæver, at disse fejl var skjult under vandskuringen og ikke fremgik af tilstandsrapporten. Klageren forsikrede sig mod skjulte fejl og mener derfor, at DBF har pligt til at udbedre skaderne.

Selskabets påstande og argumenter

DBF afviser dækning med den begrundelse, at klageren ikke har bevist, at forholdene på gavlen ved overtagelsestidspunktet udgjorde en dækningsberettiget skade eller en nærliggende risiko for skade i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 3.1 og 3.5. Selskabet anfører, at det er sædvanligt, at murstenshuse uden vandskuring opføres med ukomprimerede fuger, og at dette ikke i sig selv udgør en skade i ejerskiftemæssig forstand, selvom det havde været mere hensigtsmæssigt at komprimere fugerne inden vandskuring.

DBF fremhæver, at vandskuring primært tjener et kosmetisk formål og ikke har betydning for klimaskærmens funktion eller holdbarhed. De påpeger, at tyndpudsede facader altid kræver løbende vedligeholdelse, og at afskalninger efter 10-15 år på en sydvendt gavl, der er udsat for vejrlig og temperatursvingninger, ikke er usædvanlige. Selskabet konkluderer, at omfanget af afskalninger ikke overstiger, hvad man må forvente af en udsat gavl, der ikke er vedligeholdt optimalt. Besigtigelsesnotatet bekræfter, at der ikke er vandindtrængning til bagmuren, og at forholdet ikke har konstruktiv betydning.

Ankenævnet for Forsikring afgør, at klageren ikke får medhold i sin klage. Nævnet finder ikke, at klageren har bevist, at den anmeldte afskallende vandskuring på ejendommens sydgavl på overtagelsestidspunktet udgjorde en skade eller en nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 3.

Nævnet begrunder sin afgørelse med følgende:

• Manglende bevis for dækningsberettiget skade: Det påhviler klageren at bevise, at der foreligger et forhold, som udgør en dækningsberettiget skade i henhold til forsikringsbetingelserne.
• Alder og forventet vedligeholdelse: Vandskuringen er 10-15 år gammel. En køber kan ikke forvente, at facader er vedligeholdt optimalt gennem årene, og malede/vandskurede facader har en betydelig latent vedligeholdelsesbyrde. Det anmeldte forhold adskiller sig ikke nævneværdigt fra forholdene ved tilsvarende ejendomme af samme alder.
• Ingen konstruktiv betydning: Forholdet har ingen betydning for bygningens klimaskærms funktion og holdbarhed, og der er ikke trængt vand ind i bygningen.
• Håndværksmæssige mangler: Håndværksmæssige mangler ved udførelsen af en bygningsdel udgør ikke i sig selv en skade, medmindre forsikringens skadedefinition er opfyldt.