Afvisning af dækning for rådskade i carport med terrasse grundet klausul om dækning af beboelse

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Forsikrings-Aktieselskabet Alka vedrørende dækning af rådskade i en carport med tilhørende terrasse under en husforsikring.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren anmeldte den 11. september 2020 en rådskade i sin carport, som har en terrasse ovenpå. Skaden blev opdaget i forbindelse med malerarbejde, og klagerens tømrer vurderede, at der var tale om et svampeangreb. Skaden var primært lokaliseret i kanten af taget mod indkørslen, i bunden af taget samt omkring skorstenen, og der var nedbrydning og svamp i spærtræ monteret som vindskeder/stern og mellem stolperne til gelænderet på terrassen.

Klageren tegnede husforsikring hos Alka Forsikring den 27. februar 2013 for sin ejendom, der er opført i 1930 og består af to plan med et grundareal på 80 m2 samt et udhus på 76m2. Efter en omfattende svampeskade på udhuset blev policen den 17. september 2019 varslet med en klausul, der begrænsede svampe-, insekt- og rådforsikringen til kun at dække "bygn A (Beboelsen)" fra den 7. oktober 2019. Forsikringen er underlagt forsikringsbetingelserne AH – 03A.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstand: Klageren kræver, at Alka Forsikring dækker skaden. Klageren argumenterer for, at carporten og terrassen er en integreret del af hovedhuset, da der er direkte udgang til terrassen fra husets første sal. Derfor mener klageren, at skaden er omfattet af forsikringen.

Alka Forsikrings påstand: Selskabet har afvist dækning. Alka henviser til, at klagerens police pr. 7. oktober 2019 er klausuleret, således at svampeskade kun dækkes i beboelsen. Desuden fremgår det af forsikringsbetingelsernes afsnit 6.2.7, at forsikringen ikke dækker udendørs trækonstruktioner, herunder verandaer, terrasser, halvtage, altaner og balkoner. Alka fastholder, at hverken en carport eller en træterrasse betragtes som en integreret del af et hus, uanset adgangsforholdene, og at de fremsendte fotos understøtter, at der ikke er tale om skade på beboelsen.

Relevante forhold og dokumentation

• Forsikringspolice af 18/1 2020: Angiver "Beboelsesbygning(er)" og "Garager, udhuse m.m.". Klausulen "Fri tekst - kun i særlige tilfælde. Svamp-, insekt- og rådforsikringen dækker alene bygn. A (Beboelsen)" er fremhævet.
• Forsikringsbetingelserne AH – 03A:
  • Punkt 6.1.1 dækker skade i bygningsdele af træ som følge af aktive angreb af trænedbrydende svamp og råd.
  • Punkt 6.2.7 ekskluderer specifikt udendørs trækonstruktioner, herunder terrasser og halvtage, fra dækning.
• Billedmateriale: Fotos af skaderne, fremsendt af klagerens tømrer, er en del af sagens bilag og er blevet vurderet af begge parter.

Klageren får ikke medhold i sin klage.

Nævnet har behandlet sagen og bemærker, at det efter almindelige forsikringsretlige principper er klageren, der skal bevise, at der foreligger forhold, som udgør en dækningsberettigende skade. Efter en grundig gennemgang af sagens bilag og parternes anbringender finder nævnet ikke grundlag for at kritisere selskabets afgørelse.

Nævnet har lagt vægt på følgende:

• De fremsendte fotos viser en carport med en terrasse ovenpå, som er udført i træ.
• Af forsikringsbetingelsernes punkt 6.2.7 fremgår det, at svampeforsikringen ikke dækker "udendørs trækonstruktioner". Dette inkluderer specifikt verandaer, terrasser, halvtage, altaner, balkoner, udvendige trapper, svalegange, flagstænger, solafskærmninger, pergolaer, plankeværker, stakitter, sternbeklædninger, tagudhæng, vindskeder, dæklister, træ i gavltrekanter, spær-, bjælke- og remender samt bindingsværk.
• Det fremgår desuden af klagerens police, at svampeforsikringen alene dækker "bygning A (beboelsen)". Carporten og terrassen anses ikke for at være en del af "bygning A (beboelsen)" i forsikringsmæssig forstand, uanset den direkte adgang fra husets første sal.

Klagerens øvrige anbringender kan ikke føre til et andet resultat.