Alka Forsikring vs. Klager: Ophør af bilforsikring og DFIM-gebyrer

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Forsikrings-Aktieselskabet Alka vedrørende en bilforsikring, manglende præmiebetaling og efterfølgende pålagte dagsgebyrer fra Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring (DFIM).

Sagens baggrund

Klageren tegnede en lovpligtig ansvarsforsikring og kaskoforsikring for sin personbil hos Alka Forsikring den 1. november 2016 med månedlig betaling. Præmien for november 2019 blev ikke betalt, hvilket igangsatte et rykkerforløb fra Alka:

• 28. november 2019: Alka fremsendte første rykker.
• December 2019: Policen blev ændret (vejhjælp fjernet), og ny police samt opkrævning blev fremsendt.
• 30. januar 2020: Alka sendte igen en første rykker, der informerede om, at forsikringsaftalen ville ophøre den 24. februar 2020, hvis præmien ikke blev betalt. Brevet oplyste også om konsekvenserne, herunder indberetning til DFIM og pålæggelse af et dagsgebyr på 250 kr. for manglende lovpligtig ansvarsforsikring, jf. Færdselsloven § 106, stk. 4.
• 3. marts 2020: Alka sendte rykker 2, hvoraf det fremgik, at forsikringsaftalen nu var ophørt, og at den manglende dækning var oplyst til DFIM. Selskabet oplyste, at forsikringen kunne genoprettes ved fuld betaling inden den 13. marts 2020, ellers ville politiet blive bedt om at fjerne bilens plader.
• 3. april 2020: Alka meddelte, at forsikringsaftalen var ophørt den 23. februar 2020, og at politiet var oplyst om den manglende lovpligtige forsikring.

Alka Forsikring har konsekvent oplyst klageren om indberetning til DFIM og de deraf følgende konsekvenser i alle rykkerbreve, både via almindelig post og digitalt med mailnotifikation.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens synspunkt

Klageren anfører, at han i forbindelse med betaling af restancen blev oplyst af inkassobureauet, at forsikringen ville være gældende indtil den 31. oktober 2020. Han ønsker derfor, at Alka trækker de pålagte gebyrer fra DFIM tilbage. Klageren erkender den manglende betaling, men mener, at der er sket en misinformation fra inkassoselskabets side vedrørende den dækkede periode, hvilket har skabt en forventning om, at forsikringen var aktiv længere end til den 23. februar 2020.

Selskabets synspunkt

Alka Forsikring afviser at have begået fejl i sagens håndtering eller rykkerprocedure. Selskabet fastholder, at klageren er blevet korrekt varslet i overensstemmelse med lovgivning og god skik. De påpeger, at alle betalingspåmindelser indeholdt information om konsekvenserne af manglende betaling, herunder ophør af forsikringen og indberetning til DFIM. Alka anfører, at inkassofirmaet ikke har kendskab til det underliggende aftaleforhold og derfor ikke kan udtale sig om forsikringens gyldighedsperiode. Selskabet fremhæver, at det beløb, der blev sendt til inkasso (1.227,55 kr.), var væsentligt lavere end den fulde årspræmie (3.643,58 kr.), hvilket burde have gjort det indlysende for klageren, at der ikke var tale om en hel årspræmie. Alka kan derfor ikke anmode DFIM om at slette gebyrerne, da der ikke er begået fejl fra selskabets side. Selskabet henviser desuden til et lignende rykkerforløb i sommeren 2019, hvor klageren betalte efter at have modtaget rykker 2.

Relevant dokumentation

Sagen inkluderer blandt andet:

• Præmieopkrævning af 20. december 2019: Viser en opkrævning på 3.643,58 kr. for perioden 1. november 2019 til 31. oktober 2020, inklusiv 300 kr. i rykkergebyrer fra et tidligere restanceforhold.
• Rykkerbrev af 30. januar 2020: Angiver, at forsikringen ophører den 24. februar 2020, hvis præmien ikke betales, og informerer om DFIM-gebyrer på 250 kr. pr. dag, jf. Færdselsloven § 106, stk. 4.
• Brev af 3. april 2020: Bekræfter forsikringens ophør den 23. februar 2020 og angiver et skyldigt beløb på 1.627,55 kr. for perioden 1. november 2019 til 23. februar 2020.
• Brev fra inkassofirma af 21. august 2020: Specificerer et krav på 1.227,55 kr. for "Bilforsikring ft 01-11-2019 til 31-10-2020", men med et beløb der er væsentligt lavere end årspræmien, bestående af faktura på 1.127,55 kr. og inkassogebyr på 100,00 kr.

Efter en grundig gennemgang af sagen finder Ankenævnet, at klageren ikke havde en berettiget forventning om, at hans indbetaling af det skyldige beløb på 1.227,55 kr. ville medføre, at bilforsikringen trådte i kraft igen for hele perioden fra den 1. november 2019 til den 31. oktober 2020. Nævnet har derfor ikke grundlag for at pålægge selskabet at bede DFIM om at annullere de pålagte dagsgebyrer eller at pålægge selskabet at refundere disse gebyrer til klageren.

Nævnet har lagt vægt på, at selskabets rykkerbreve tydeligt angav, at forsikringen ville ophøre den 24. februar 2020, hvis præmien ikke blev betalt. Det fremgik også, at selskabets krav mod klageren herefter kun vedrørte præmien for perioden fra den 1. november 2019 til den 23. februar 2020, hvor forsikringen faktisk havde været i kraft. Desuden var inkassokravet væsentligt lavere end den fulde opkrævede årspræmie, hvilket burde have indikeret, at det ikke dækkede hele årsperioden.

Selskabets opsigelse af bilforsikringen har overholdt kravene i Forsikringsaftaleloven §§ 12-17. Det er i henhold til Færdselsloven § 106 lovpligtigt at holde et motorkøretøj ansvarsforsikret, og manglende overholdelse heraf kan medføre, at DFIM pålægger dagsgebyrer, jf. Færdselsloven § 106, stk. 4. DFIM har desuden udpantningsret for gebyret, jf. Færdselsloven § 107, stk. 3, pkt. 1.

Som følge heraf bestemmes: Klageren får ikke medhold.