Afgørelse om afvisning af dækning for patellaluksation hos hund - Topdanmark Forsikring

Sagen omhandler en klage over Topdanmark Forsikring A/S' afvisning af at dække udgifter til en knæoperation på klagerens hund, der blev diagnosticeret med patellaluksation (løse knæskaller).

Sagens baggrund og forløb

Klagerens hundesygeforsikring trådte i kraft den 1. april 2020. Den 27. maj 2020 fik hunden diagnosticeret patellaluksation. Klageren anmeldte skaden den 28. maj 2020 og oplyste, at hunden havde haltet periodisk siden et overfald ca. seks måneder tidligere (november/december 2019). Dyrlægen mistænkte en traumatisk betinget patellaluksation. Hundens fødselsdato er den 25. januar 2018.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klagerens påstande:

• Klageren kræver dækning af udgifterne til operationen, da patellaluksationen blev diagnosticeret efter forsikringens ikrafttræden, og hunden var over 2 år gammel på diagnosetidspunktet.
• Klageren henviser til forsikringsbetingelsernes afsnit 30, punkt 12, som angiver, at patellaluksation er dækket for hunde over 2 år uden yderligere forbehold.
• Klageren anfører, at selskabets markedsføring er vildledende, og at forsikringsbetingelserne (afsnit 24, 25 og 30, punkt 12) er modstridende.
• Det hævdes, at forsikringsbetingelserne ikke blev korrekt vedhæftet tilbuddet eller sendt med posten, hvilket strider mod Forsikringsaftaleloven § 34f, og at klageren selv måtte finde dem online.

Selskabets påstande:

• Selskabet afviser dækning, da skaden opstod før forsikringens ikrafttræden, jf. vilkårenes afsnit 25. Dette gælder også for skjulte lidelser.
• Selskabet anfører desuden, at hunden var under 2 år gammel på skadetidspunktet (november/december 2019), hvilket udelukker dækning for patellaluksation ifølge vilkårenes afsnit 30, punkt 12.
• Selskabet bestrider påstanden om vildledende markedsføring og modstridende vilkår. De oplyser, at de gældende vilkår var tydeligt henvist til i tilbuddet, på policen og via et link til deres hjemmeside.

Tidslinje og relevante vilkår

Klageren får ikke medhold.

Ankenævnet finder det overvejende sandsynligt, at patellaluksationen opstod i forbindelse med, at hunden blev overfaldet af en anden hund seks måneder forud for skadeanmeldelsen den 28. maj 2020. Dette understøttes af klagerens egen forklaring om, at hunden havde haltet periodisk siden overfaldet, samt dyrlægens notater.

Forsikringen trådte i kraft den 1. april 2020. Ifølge forsikringsbetingelsernes punkt 25 dækker forsikringen ikke udgifter til skader, der er opstået før forsikringens ikrafttræden. Dette gælder også for skjulte lidelser. Da skaden med stor sandsynlighed er opstået i november/december 2019, altså før forsikringens ikrafttræden, er der ikke dækning.

Derudover var hunden under 2 år gammel på det tidspunkt, hvor skaden formodes at være opstået (november/december 2019). Forsikringsbetingelsernes punkt 30, nr. 12, udelukker specifikt dækning for patellaluksation hos hunde under 2 år. Selvom diagnosen blev stillet efter hundens 2-års fødselsdag, er det skadetidspunktet, der er afgørende for dækningen.

Nævnet kan derfor ikke kritisere selskabets afvisning af dækning. Klagerens øvrige anbringender, herunder om forrang af specifikke punkter i forsikringsbetingelserne, selskabets markedsføring og påstanden om vildledende vilkår, kan ikke føre til et andet resultat.