Afgørelse i sag om afvist dækning for hundeoperation grundet eksisterende lidelse

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende dækning af udgifter til behandling af en hunds øreinfektion og gyldigheden af et efterfølgende forbehold på forsikringspolicen.

Sagens baggrund

Forsikringstageren har haft en hundesygeforsikring, først hos et andet selskab og siden august 2022 hos Topdanmark Forsikring A/S. Forsikringen hos Topdanmark trådte i kraft den 1. oktober 2022.

Forsikringsdetaljer hos Topdanmark:

I september 2023 anmeldte forsikringstageren en skade vedrørende hundens øreproblemer i form af svampeinfektion, der havde nødvendiggjort en operation og medicinering. De samlede udgifter beløb sig til ca. 10.000 kr. (8.522 kr. i august 2023 og 1.878 kr. i september 2023).

Parternes påstande og argumenter

Klagerens påstand: Klageren ønsker dækning af udgifterne til operation og behandling af hundens øreinfektion fra enten Topdanmark eller det tidligere forsikringsselskab. Klageren argumenterer for, at hunden altid har været fuldt forsikret, og at den alvorlige svampeinfektion, der krævede operation, opstod under Topdanmarks dækning. Klageren ønsker desuden, at Topdanmark fjerner det forbehold for ørebetændelse, som selskabet har indsat på policen efter skadeanmeldelsen. Klageren mener, at der er forskel på tidligere mindre øreproblemer (snavs i ørerne) og den aktuelle, alvorlige svampeinfektion.

Topdanmarks påstand: Selskabet har afvist at dække klagerens krav. Topdanmark fastholder, at skaden er opstået, inden hundeforsikringen trådte i kraft hos dem den 1. oktober 2022. Selskabet henviser til dyrlægejournaler fra maj 2021 og oktober 2022, som ifølge selskabet dokumenterer, at hunden har haft kroniske øreproblemer, der har krævet kontinuerlig behandling. Selskabet har desuden i overensstemmelse med forsikringsaftalen varslet og indsat en klausul på policen, der udelukker dækning af fremtidige udgifter til øregangsbetændelse. Selskabet fastholder, at de har ret til at indsætte sådanne forbehold i henhold til forsikringsbetingelserne.

Relevante forhold og dokumentation

• Dyrlægejournal af 6. maj 2021: Viser, at hunden oplevede ørebetændelse med svampeinfektion og modtog behandling.
• Dyrlægejournal af 28. oktober 2022: Angiver, at hunden igen havde ørebetændelse med svampeinfektion, og at tilstanden havde stået på i 1-2 måneder. Journalen nævner, at ejeren normalt renser hundens ører, men at tilstanden var blusset op grundet manglende behandling i 14 dage.
• Topdanmarks forsikringsbetingelser (vilkår 6570-3):
  • Punkt 25: Udelukker dækning for skader og efterbehandling af skader, der er opstået før forsikringens ikraftdato, herunder skjulte lidelser.
  • Punkt 8.C.2: Giver selskabet ret til at ændre forsikringens vilkår, f.eks. ved at begrænse dækningen, med mindst 14 dages varsel efter afvisning af en skade.
• Police af 5. oktober 2023: Indeholder det nye forbehold om, at forsikringen ikke dækker udgifter til undersøgelse og behandling af øregangsbetændelse.

Klageren får ikke medhold.

Ankenævnet finder ikke grundlag for at kritisere Topdanmark Forsikring A/S' afvisning af at yde dækning for hundens øreproblemer. Nævnet lægger vægt på, at skaden er opstået, inden forsikringen trådte i kraft den 1. oktober 2022. Dette understøttes af dyrlægejournaler, der viser, at hunden har haft øregangsbetændelse som følge af gærsvamp (malassezia) siden den 6. maj 2021. Journalen af 28. oktober 2022 bekræfter, at hunden havde øreproblemer, der havde stået på i en til to måneder forud for forsikringens ikrafttræden. Dette indikerer, at der var tale om en løbende medicinsk problematik, og at hunden viste tegn på gener fra ørerne forud for forsikringens ikrafttræden. Afgørelsen er i overensstemmelse med forsikringsbetingelsernes punkt 25, som udelukker dækning for skader, der er opstået før forsikringens ikraftdato.

Ankenævnet finder endvidere ikke grundlag for at kritisere selskabets indsættelse af klausulen om øregangsbetændelse på policen. Selskabet har handlet i overensstemmelse med forsikringsbetingelsernes punkt 8.C. Dette punkt giver selskabet ret til at ændre forsikringens vilkår, herunder begrænse dækningen, med et varsel på mindst 14 dage efter at have afvist en skade.