Sag om afvisning af dækning for fugtskade i kælder under ejerskifteforsikring

Denne sag omhandler en klage til Ankenævnet for Forsikring vedrørende dækning af fugtskader i en kælder under en ejerskifteforsikring, tegnet i medfør af lov om forbrugerbeskyttelse ved erhvervelse af fast ejendom.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren overtog ejendommen, opført i 1945, den 1. december 2016. Kælderen var blevet totalt ombygget i 2002-2003 med omfangsdræn, nye gulvkonstruktioner og gulvvarme. I januar/februar 2018 opdagede klageren fugtproblemer i kælderen, som først blev anmeldt til husforsikringen og delvist udbedret. Den 19. november 2019 blev skaden anmeldt til Dansk Boligforsikring A/S.

Klagerens hovedpåstande og argumenter

Klageren anfører, at fugtproblemerne skyldes vandindtrængen gennem kælderydervæggen, brug af uegnede malerprodukter på skillevægge, og forkert placering af en 'platonplade' på indvendig side af kælderydervæggen. Klageren påpeger også, at huseftersynsrapporten fejlagtigt angav kælderydervæggen som beton i stedet for teglsten, hvilket nedsætter forventet tæthed. Klageren mener, at disse forhold udgør en 'skade' i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 3.1, da de nedsætter bygningens værdi og brugbarhed. Klageren forventede, at bygningen var udført efter god byggeskik og gældende regler/normer efter renoveringen i 2002-2003, og at sælgeroplysningerne i huseftersynsrapporten var korrekte.

Selskabets hovedpåstande og argumenter

Dansk Boligforsikring A/S afviser dækning med henvisning til, at fugt i ældre kældre, som ejendommens fra 1945, ikke betragtes som en 'skade' i ejerskifteforsikringens forstand. Selskabet anfører, at fugten skyldes almindelig opstigende/indtrængende grundfugt, og at kælderen ikke afviger fra andre kældre fra samme byggeår. Selskabet fremhæver, at tilstandsrapporten af 8/3 2016 allerede indeholdt K2-anmærkninger om fugt i sokkel og nederste del af kældervægge (punkt 4.2 og punkt 5.2), hvilket ifølge forsikringsbetingelsernes punkt 4.1 undtager dækning, medmindre forholdet er klart forkert beskrevet. Selskabet mener ikke, at renoveringen har gjort fugten større, og at maling ikke kan forhindre indtrængende grundfugt.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen bygger på klageskema, en fugtrapport dateret 23.02.2018, tilstandsrapporten af 8/3 2016, sælgeroplysningsskemaet af 4/3 2016, selskabets besigtigelsesnotat af 16/12 2019 samt de relevante forsikringsbetingelser.

Ankenævnet for Forsikring afgør, at klageren ikke får medhold i sin klage.

Nævnet begrunder afgørelsen med, at det påhviler klageren at bevise, at der foreligger en dækningsberettigende skade i henhold til almindelige forsikringsretlige principper. Nævnet finder ikke, at klageren har bevist, at der på overtagelsestidspunktet forelå en skade eller nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand, udover de forhold der allerede var anført i tilstandsrapporten.

Nævnet lægger vægt på, at ejendommen er opført i 1945, og at der ikke er fremlagt oplysninger, der godtgør, at den stedvise kraftige opfugtning skyldes fejl eller skader på bygningen eller dens installationer. Fugtindtrængning i kældre fra 1940'erne som følge af grundfugt er sædvanligt forekommende og kan medføre gener som høj luftfugtighed og skimmeldannelse.

Det bemærkes endvidere, at håndværksmæssige mangler eller uhensigtsmæssigheder ved udførelsen af en bygningsdel ikke i sig selv udgør en skade i forsikringsretlig forstand; det afgørende er, om forsikringens skadebegreb er opfyldt.

Ankenævnet henviser til, at tilstandsrapportens punkt 5.2 allerede angav K2 for kældervægge med 'fugt i nederste del af kældervægge' og en note om forhøjet risiko for opfugtning, men at det ikke udgjorde et akut problem, da kælderen ikke var godkendt til bolig. Ifølge forsikringsbetingelsernes punkt 4.1 undtages forhold, der er anført i tilstandsrapporten, fra dækning, medmindre de er klart forkert beskrevet. Nævnet finder ikke, at beskrivelsen i tilstandsrapporten var klart forkert eller ufyldestgørende i en grad, der forhindrede køber i at vurdere forholdets reelle karakter, omfang eller betydning.

Endvidere er der ikke fremlagt dokumentation for, at fugtsikringen i forbindelse med renoveringen i 2002-2003 skulle være etableret i overensstemmelse med senere bygningsreglementer.

Definitionen af 'skade' i forsikringsbetingelsernes punkt 3.1 omfatter brud, lækage, deformering, svækkelse, revnedannelser, ødelæggelse eller andre fysiske forhold, der nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt i forhold til tilsvarende intakte bygninger af samme alder i almindelig god vedligeholdelsesstand. 'Nærliggende risiko for skade' defineres som en skade, der erfaringsmæssigt vil udvikle sig, hvis der ikke sættes ind med særligt omfattende vedligeholdelsesarbejder eller andre forebyggende foranstaltninger. Nævnet vurderer, at de påklagede forhold ikke opfylder disse kriterier.

Det, som klageren i øvrigt har anført, kan ikke føre til et andet resultat.