Sag om afvist dækning af jordvarmeanlæg under ejerskifteforsikring

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Dansk Boligforsikring A/S vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring for et jordvarmeanlæg.

Sagens baggrund

Forsikringstageren overtog en ejendom den 1. december 2018, efter at have tegnet en basis ejerskifteforsikring i medfør af Lov om forbrugerbeskyttelse ved erhvervelse af fast ejendom m.v. Kort efter indflytning opdagede klageren, at ejendommens jordvarmeanlæg, som omfattede en kompressor og varmtvandsbeholder med pumpe, ikke fungerede optimalt. En VVS-installatør konstaterede, at anlægget var nedslidt, hvilket ikke fremgik af tilstandsrapporten.

Forsikringsselskabets oprindelige dækning

Forsikringsselskabet accepterede at dække udskiftningen af anlæggets kompressor med et beløb på 35.000 kr. Klageren valgte dog, efter rådgivning fra sin egen VVS-installatør, at installere et helt nyt jordvarmeanlæg, da det blev vurderet, at en udskiftning af kompressoren alene ikke ville være tilstrækkelig for at opnå optimal funktion.

Klagers nye krav og selskabets afslag

Ved udskiftningen af anlægget blev det konstateret, at varmtvandsbeholderen var fyldt med sundhedsskadelig bioslim. Klageren indberettede denne nye information til forsikringsselskabet og stillede et nyt krav om dækning af et helt nyt jordvarmeanlæg. Selskabet afviste yderligere dækning med den begrundelse, at varmtvandsbeholderen ikke var defekt, at bioslim er sædvanligt og kan fjernes ved opvarmning, og at montering af en buffertank ikke var et krav, men en forbedring.

Parternes hovedargumenter

Klagers argumenter:

• Bioslim i varmtvandsbeholderen bekræfter, at anlægget var nedslidt og defekt ved overtagelsen.
• Anlægget var fra nyt installeret med en blandekreds til gulvvarmen lige efter varmepumpen, hvilket er en ikke-optimal opbygning, der slider på kompressoren og medfører hyppige opstarter.
• Manglende buffertank anses i dag som en fejlinstallation, der får anlægget til at overarbejde og medfører konsekvenser som stor stigning i elforbrug, udsving i varme og manglende varmt vand.
• En udskiftning af kompressoren alene ville ikke have fået anlægget til at fungere optimalt.
• Klageren har oplevet hyppige fejlmeldinger, manglende varme og øget elforbrug (dokumenteret med en ekstra elregning på 20.000 kr.).

Selskabets argumenter:

• Bioslim i varmtvandsbeholderen er helt sædvanligt, når temperaturen har været for lav, og kan fjernes ved at sætte vandet på høj varme. Det nødvendiggør ikke en udskiftning af varmepumpen eller varmtvandsbeholderen.
• Hverken varmtvandsbeholderen eller varmepumpen kunne konstateres at være defekte ved selskabets besigtigelse.
• Bioslim blev først bemærket i forbindelse med kasseringen af beholderen, hvor der blev boret hul i den, og der var ikke rapporteret om lugt, smag eller sygdom forinden.
• Montering af en buffertank var ikke et krav på opførelsestidspunktet og betragtes som en væsentlig forbedring, der ikke dækkes af ejerskifteforsikringen.
• Klageren lider ikke et økonomisk tab, da bioslim først blev konstateret i forbindelse med klagers ønske om udskiftning af beholderen.

Oversigt over dækning og krav:

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet finder, at klageren ikke har godtgjort, at de oplyste forhold om varmtvandsbeholderen og den heri monterede pumpe udgjorde en manglende eller væsentligt nedsat funktion af en VVS-installation i ejerskifteforsikringens forstand på tidspunktet for hans overtagelse af ejendommen. Dette er i overensstemmelse med forsikringsbetingelsernes punkt 3.2, som dækker udbedring af manglende eller væsentligt nedsat funktion af VVS-installationer i eller under de forsikrede bygninger. Nævnet kan derfor ikke kritisere, at selskabet alene har dækket udskiftningen af kompressoren.

Nævnet har lagt vægt på, at der ikke er oplysninger i sagen om, at varmtvandsbeholderen eller pumpen har været defekte ved selskabets besigtigelse. Selskabets VVS-konsulent har oplyst, at det var muligt at rense varmtvandsbeholderen for det ophobede bioslim, og at ophobning af bioslim typisk kan forhindres ved at undgå lav eller ensartet temperatur i varmtvandsbeholderen. Endvidere blev bioslimen først konstateret på et tidspunkt, hvor klageren allerede havde besluttet sig for at udskifte pumpen og varmtvandsbeholderen. Der er heller ingen oplysninger i sagen om, at jordvarmeanlægget ikke har kunnet opvarme ejendommen, efter at kompressoren blev udskiftet.