Afvisning af ulykkesforsikring efter løft af vandspand: Skulderskade vurderet som ikke dækningsberettiget ulykkestilfælde

En forsikringstager har anmeldt en skulderskade til sit forsikringsselskab, Alm. Brand Forsikring A/S, som hun pådrog sig den 10. april 2019 under havearbejde. Skaden opstod, da hun løftede en spand med 5 liter vand op af en regnvandstønde. Forsikringstageren, der er født i 1950'erne, har en ulykkesforsikring og hævder, at hun inden uheldet var fuldt funktionsdygtig og uden gener fra skulderen, men efterfølgende har oplevet konstante smerter og indskrænkninger i dagligdag og fritidsaktiviteter.

Klageren ønsker, at skaden anerkendes som et dækningsberettiget ulykkestilfælde, og kræver erstatning for afholdte udgifter til behandling (ca. 15.000-16.000 kr.), svie og smerte, samt anerkendelse af eventuelt varigt mén. Hun har gennemgået diverse behandlinger hos osteopat, egen læge, reumatolog, fysioterapi og hospital. Hun anfører, at eventuelle overbelastningsskader først er opstået efter den initiale fibersprængning, som en konsekvens af at kompensere for smerterne under arbejde.

Alm. Brand Forsikring A/S har afvist dækning. Selskabet argumenterer for, at der ikke er tale om et dækningsberettiget ulykkestilfælde, da hændelsen var en dagligdags bevægelse (løft af en 5-liters spand) uden usædvanlige omstændigheder, og derfor ikke i sig selv egnet til at forårsage en varig skade i en ellers rask skulder. Selskabet påpeger, at klageren først søgte læge mere end en måned efter hændelsen (20. maj 2019), og at lægejournaler indikerer en muskulær problemstilling i form af overbelastning, fibersprængning og mistanke om slidgigt.

Selskabet henviser til forsikringsbetingelserne, der definerer et ulykkestilfælde som en pludselig hændelse, der i sig selv er egnet til at forårsage og forklare personskaden, og hvor der skal være medicinsk årsagssammenhæng. De fremhæver, at dagligdags og normale bevægelser ikke er egnede til at forårsage skade i en rask krop. Dokumentation fra sagen inkluderer journalnotater fra egen læge og hospital, speciallægeepikriser, MR-scanninger, ultralydsscanninger og et supplerende spørgeskema fra klageren.

Ankenævnets Afgørelse

Klageren får ikke medhold i sin klage mod Alm. Brand Forsikring A/S.

Ankenævnet finder, at den anmeldte hændelse – at løfte en spand med 5 liter vand ved et almindeligt løft – ikke er egnet til at forårsage de indtrådte gener i klagerens højre skulder.

Nævnet har lagt vægt på flere forhold:

• En MR-scanning af 16. september 2019 viste lette degenerative forandringer i skulderleddet og slidgigt. Ulykkesforsikringen dækker ikke "sygdom og udløsning af eksisterende sygdomsanlæg, selv om sygdommen er opstået eller forværret ved et ulykkestilfælde" eller "forværring af følgerne af ulykkestilfælde, der skyldes en tilstedeværende eller tilfældig, efterfølgende opstået sygdom" ifølge forsikringsbetingelsernes punkt 2.1.1.2 og 2.1.1.3.
• Journalnotat af 7. november 2019 fra hospitalet viste, at klageren havde god effekt af blokade i højre skulder, men fortsat smerter, og at hun havde fået samme type smerter i venstre skulder. Skanningen viste let afklemning af supraspinatussenen på begge sider, hvilket indikerer en mere generel tilstand.
• Klagerens egen udtalelse i det supplerende spørgeskema, hvoraf det fremgår, at der ikke skete noget usædvanligt, uventet eller afvigende fra det, hun var i færd med, og at hun ikke kendte årsagen til skaden, da hun havde udført lignende løft mange gange før uden gener.