Afslag på dækning for skjulte elskader og krav om kompensation afvist af Ankenævnet for Forsikring

Denne sag omhandler en forsikringstageraf en husforsikring, der har anmeldt skader på skjulte elinstallationer til Codan Forsikring A/S og kræver dækning for udbedringsomkostninger samt kompensation for tidsforbrug.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren påbegyndte i juni 2019 en større renovering af sit hus. I den forbindelse konstaterede en elektriker den 13. juni 2019 synlige ulovlige elinstallationer med høj brandrisiko, hvilket førte til, at strømmen blev slukket i de berørte installationer. Klageren blev informeret af både elektrikeren og en advokat om, at husforsikringen typisk kun dækker skjulte fejl, ikke synlige.

Klageren kontaktede Codan den 13. juni 2019 og hævder at have fået bekræftet, at skjulte fejl ville blive dækket. Den 29. juli 2019 konstaterede elektrikeren skjulte fejl i vægge og lofter, som ligeledes medførte stor brandfare og nødvendiggjorde afmontering/slukning af strømmen. Klageren anmeldte skaden online og bad Codan kontakte elektrikeren.

Codan anmodede den 19. august 2019 om pris og redegørelse fra elektrikeren. Klageren fremsendte den 10. september 2019 tre fakturaer for det udførte elarbejde. Codan meddelte den 24. september 2019, at der ikke var dækning for lovliggørelse af bygningsmyndighedernes bestemmelser, men tilbød den 25. september 2019 dækning på 9.780 kr. for beskadigede spots.

Klageren anmodede den 1. oktober 2019 om at få fremsendt en optagelse af den telefonsamtale, hvor hun angiveligt fik tilsagn om dækning. Codan oplyste den 2. oktober 2019, at de ikke kunne finde optagelsen af den specifikke samtale, og at samtaler med skadeafdelingen ikke blev optaget. Klageren skiftede forsikringsselskab grundet utilfredshed med Codans service og håndtering af sagen.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstande:

• Fuld dækning af omkostningerne til elarbejdet, primært faktura ...06 på 43.533,45 kr.
• Alternativt, vurdering af dækning for poster på faktura ...04 (9.736,35 kr.) og ...05 (24.345,63 kr.).
• Kompensation for den tid, hun har brugt på at kontakte Codan og udarbejde klagen.
• Frafald af selvrisiko.

Klagerens argumenter:

• Hun modtog et konkret mundtligt tilsagn fra en Codan-medarbejder den 13. juni 2019 om, at skjulte el-fejl ville blive dækket, hvis de blev anmeldt.
• Codan undlod at kontakte elektrikeren eller besigtige skaderne, på trods af klagerens anmodning.
• De konstaterede fejl udgjorde en meget høj brandrisiko, hvilket nødvendiggjorde hurtig udbedring.
• Codans interne notat af 27. juni 2019, hvor der står, at de dækker lovliggørelse i forbindelse med en dækningsberettiget skade, understøtter hendes påstand om tilsagn.
• Klageren har oplevet alvorlig belastningsreaktion grundet sagens forløb og den store brandfare i huset.

Selskabets (Codan) påstande:

• Fastholder afslag på dækning ud over de 9.780 kr. for beskadigede spots.
• Afviser kompensation for tidsforbrug.

Selskabets argumenter:

• Husforsikringen dækker skader på elinstallationer, når skaden skyldes kortslutning, induktion, overspænding eller lignende (punkt 1.4.1). Den dækker ikke, hvis skaden skyldes fejlkonstruktion, fejlmontering eller fejltilslutning (punkt 1.4.2).
• Konstatering af mangelfulde eller ulovlige elinstallationer er ikke i sig selv en dækningsberettiget forsikringsbegivenhed.
• De anmeldte forhold vedrører ikke skader på skjulte el-varmekabler, som er dækket under punkt 1.1 i Rør- og kabeldækningen.
• Der er ikke dokumentation for, at der er indtrådt en dækningsberettiget forsikringsbegivenhed.
• Der er ikke givet et konkret tilsagn om dækning af de mangelfulde og ulovlige elinstallationer. Telefonsamtalerne og systemnotaterne understøtter ikke klagerens påstand. Selskabet oplyste den 27. juni 2019, at de kun dækker lovliggørelse i forbindelse med en dækningsberettiget skade, og at der på det tidspunkt ikke var kendskab til en skade.
• Klageren har ikke bevist, at selskabets sagsbehandling har været mangelfuld på en måde, der berettiger kompensation på erstatningsretligt grundlag.

Oversigt over fakturaer og Codans tilbud

Ankenævnet for Forsikring afgør, at klageren ikke får medhold i sin klage. Nævnet finder, at klageren ikke har bevist, at der er sket skader på elinstallationerne, som er dækket af husforsikringen. Det fremgår af forsikringsbetingelserne, at skader på elinstallationer kun dækkes, hvis de skyldes kortslutning, induktion, overspænding eller lignende (punkt 1.4.1 under Bygningsbranddækningen). Derimod dækkes skader ikke, hvis de skyldes fejlkonstruktion, fejlmontering eller fejltilslutning (punkt 1.4.2).

Nævnet lægger til grund, at de konstaterede fejl i elinstallationerne, herunder de brændte spots, skyldes mangelfuld udførelse eller ulovligheder, hvilket ikke i sig selv er en dækningsberettiget skade i henhold til husforsikringen. Der er ikke fremlagt dokumentation for, at skaderne skyldes en dækningsberettiget begivenhed som kortslutning eller overspænding.

Klageren har heller ikke bevist, at hun har modtaget et konkret tilsagn fra selskabet om dækning af skjulte fejl på elinstallationerne. De fremlagte lydfiler fra telefonsamtaler og selskabets interne notater understøtter ikke klagerens påstand om et dækningstilsagn. Selskabets notat af 27. juni 2019 indikerer tværtimod, at klageren blev oplyst om, at dækning kun ville ske i forbindelse med en dækningsberettiget skade, og at der på daværende tidspunkt ikke var kendskab til en sådan skade.

Efter almindelige forsikringsretlige principper og i henhold til Forsikringsaftaleloven § 22 påhviler bevisbyrden for, at en dækningsberettiget forsikringsbegivenhed er indtrådt, klageren. Denne bevisbyrde er ikke løftet.

Endvidere finder nævnet ikke grundlag for at pålægge selskabet at udbetale kompensation for den tid, klageren har brugt på sagen og klagen til nævnet. Selskabets sagsbehandling er ikke fundet mangelfuld på en måde, der kan begrunde erstatning på et almindeligt erstatningsretligt grundlag. Det bemærkes, at ifølge Nævnets vedtægter § 23, stk. 3, betaler ingen af parterne omkostninger ved tvistløsningsbehandlingen til den anden part.