Afgørelse om afvist dødsfaldsdækning efter forsikringens ophør

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og BNP Paribas Cardif Livsforsikring vedrørende udbetaling af dødsfaldsdækning under en lønsikringsforsikring.

Sagens faktiske omstændigheder

Forsikringstageren tegnede en lønsikringsforsikring med dødsfaldsdækning den 1. maj 2017. Forsikringen dækkede lønsikring (10.000 kr. pr. måned i op til 6 måneder) ved erhvervsevnetab og 50.000 kr. i dødsfaldsdækning.

I september 2017 opstod sygdom (malign tumor i hjernen), og den 24. oktober 2017 anmeldtes fuldt tab af erhvervsevne. Selskabet godkendte dette og udbetalte lønsikring for 180 dage, dækkende perioden 24. oktober 2017 til 21. april 2018.

Samarbejdet mellem selskabet og Nordens A/S ophørte den 28. februar 2018, hvilket medførte, at forsikringsaftalerne ikke længere blev fornyet. Forsikringstageren afgik ved døden den 23. april 2018 som følge af samme sygdom.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klagerens påstand og argumenter

Klageren kræver udbetaling af dødsfaldsdækningen på 50.000 kr. til afdødes hustru. Argumentet er, at der er en direkte sammenhæng mellem sygdom og dødsfald, og at forsikringen ikke kunne opsiges under et igangværende erstatningsforløb, som ikke var afsluttet. Dødsfaldet skete, mens policen stadig var aktiv, da sygdomsforløbet startede før forsikringens ophør den 28. februar 2018.

Selskabets påstand og argumenter

Selskabet afviser at imødekomme kravet om dødsfaldsdækning. Selskabet anfører, at afdøde ikke havde forsikring hos dem på dødstidspunktet (23. april 2018), da samarbejdet med Nordens A/S ophørte den 28. februar 2018. Den tidligere skadesag vedrørende erhvervsevnetab var færdigbehandlet og afsluttet den 21. april 2018. Dødsfaldet betragtes som en ny skadesag, der indtraf efter forsikringens ophør, og selskabet var kun forpligtet til at behandle skader indtruffet før den 28. februar 2018.

Ankenævnet finder ikke grundlag for at kritisere selskabets afgørelse, og klageren får derfor ikke medhold.

Ankenævnets begrundelse

Nævnet begrunder dette med, at dødsfaldsdækningen i afdødes forsikring må anses for at have karakter af en livsforsikring. For livsforsikringer skal et skadevirkningsprincip anvendes, hvilket indebærer, at forsikringsbegivenheden – i dette tilfælde dødsfaldet – skal finde sted i forsikringstiden.

Da forsikringstageren afgik ved døden den 23. april 2018, hvilket var efter forsikringens ophør den 28. februar 2018, berettiger dødsfaldet ikke udbetaling af dødsfaldsdækningen. Nævnet henviser i den forbindelse til Dansk Forsikringsret af Henning Jønsson og Lisbeth Kjærgaard, 10. udg. s. 1027-1028.

Derudover har nævnet lagt vægt på, at aftalen mellem selskabet og Nordens A/S ophørte den 28. februar 2018, og at selskabet på den baggrund alene forpligtede sig til at behandle forsikringsbegivenheder indtruffet forud for denne dato.