Tryg Forsikring: Afvisning af udbetaling af dødsfaldssum efter drukningsulykke

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Tryg Forsikring A/S vedrørende udbetaling af dødsfaldssummen fra en ulykkesforsikring efter forsikredes død.

Sagens faktiske omstændigheder

Den 26. januar 2018 deltog afdøde i en fest, hvor han indtog alkohol. Efter festen blev han beskrevet som påvirket, men klar i hovedet. Senere blev han set sovende på en trappesten, og da han rejste sig, vaklede han og virkede påvirket. Den 28. januar 2018 blev afdøde fundet død i ca. 50 cm dybt sjap-vand, og dødsårsagen blev antaget at være drukning, muligvis i kombination med nedkøling. En efterfølgende blodprøve viste en alkoholpromille på 1,16, mens en urinprøve viste en maksimumpromille på 2,33. Obduktionen viste ingen tegn på traumer eller slagsmål, men indikationer på ophold i vand og kuldepåvirkning.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens påstand: Tryg Forsikring skal udbetale dødsfaldssummen i afdødes ulykkesforsikring til hans efterladte.

Klagerens argumenter:

• Promillen i blodprøven (1,16) bør være gældende, da urinpromillen afhænger af indtag og væskeindtag.
• En promille på 1,16 anses efter praksis ikke for grov uagtsomhed eller tilstrækkelig til at føre til anvendelse af bestemmelser om 'selvforskyldt beruselse'.
• Selv ved højere promiller fører det typisk kun til nedsættelse af erstatningen, ikke afvisning.
• Afdødes vaklen og færden kan skyldes begyndende hypotermi, ikke kun beruselse, især taget årstiden i betragtning.
• Der skal ikke ske tilbageberegning af promillen fra måletidspunktet til dødstidspunktet.

Selskabets påstand: Tryg Forsikring skal ikke udbetale dødsfaldssummen.

Selskabets argumenter:

• Der er ingen indikationer på, at afdøde var udsat for en pludselig hændelse eller et ulykkestilfælde, der førte til døden.
• De lægelige akter tyder ikke på, at afdøde var udsat for et traume.
• Underafkøling kan ikke betragtes som et ulykkestilfælde i forsikringsbetingelsernes forstand.
• Hovedårsagen til døden var afdødes selvforskyldte beruselse, da der ikke er andre forklaringer på, hvorfor en voksen person kunne drukne liggende på ryggen i 50 cm dybt vand.
• Forsikringstageren har bevisbyrden for, at et dækningsberettigende ulykkestilfælde indtraf.

Nævnet har behandlet sagen og truffet afgørelse baseret på flertallets votum.

Nævnets mindretal udtaler:

Mindretallet finder, at det efter oplysningerne om afdødes færden, obduktionsrapporten og findestedet ikke er godtgjort, at afdøde har været udsat for et ulykkestilfælde i forsikringsbetingelsernes forstand. Mindretallet stemmer derfor for at give selskabet medhold.

Nævnets flertal udtaler:

Ulykkestilfælde

Flertallet finder efter en gennemgang af sagen, at afdøde har været udsat for et ulykkestilfælde i forsikringsbetingelsernes forstand. Selskabet var derfor ikke berettiget til at afvise klagerens krav med henvisning til, at hændelsen ikke var et ulykkestilfælde. Flertallet lægger vægt på, at dødsårsagen antages at være drukning, muligvis i kombination med nedkøling i alkoholpåvirket tilstand, og at drukning som udgangspunkt anses for et ulykkestilfælde.

Selvforskyldt beruselse

Flertallet finder, at selskabet ikke har bevist, at ulykken skyldtes afdødes selvforskyldte beruselse, og at afdødes alkoholpåvirkning var hovedårsagen til ulykken. Selskabet var derfor ikke berettiget til at afvise klagerens krav med henvisning til selvforskyldt beruselse. Flertallet lægger vægt på, at afdøde – målt ved blodprøve – havde en alkoholpromille på 1,2, og at denne promille i sig selv ikke kan begrunde, at ulykkestilfælde anses for at skyldes selvforskyldt beruselse. Det fremgår desuden af den retskemiske erklæring, at den højere koncentration i urin tyder på, at koncentrationen i blodet kan have været højere forud for dødsfaldet, men at mindsteværdien, som traditionelt lægges til grund for retslig vurdering af alkoholkoncentrationen i blod, kan beregnes ved at fratrække det angivne resultat 5% (dog minimum 0,1 promille). Flertallet lægger derfor vægt på den promille, der er fundet i blodet. Endvidere har et vidne udtalt, at afdøde ikke havde været mere fuld end hende, og at han sagtens kunne tale og gå uden problemer. Episoden fandt sted en vinterdag, og hypotermi er omtalt i de lægelige akter.

Afgørelse

Selskabet, Tryg Forsikring, skal anerkende, at afdøde har været udsat for et ulykkestilfælde i forsikringsbetingelsernes forstand, og at undtagelsesbestemmelsen om selvforskyldt beruselse ikke finder anvendelse. Selskabet skal genoptage sagen på dette grundlag og skal udbetale erstatning, som skal forrentes efter Forsikringsaftaleloven § 24. Klagegebyret tilbagebetales.