Afgørelse om erstatning for stjålne smykker og Dupont-lighter efter indbrud

Sagen omhandler en forsikringstagers krav om erstatning fra Forsikrings-Aktieselskabet Alka (selskabet) efter et indbrud i maj 2018, hvor en stor mængde smykker, en Dupont-lighter og kameraudstyr blev stjålet. Forsikringstageren havde en familieforsikring med en udvidet dækning for smykker på 400.000 kr. og havde installeret en alarm.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren anfører, at de stjålne smykker, hvoraf mange var gamle eller gaver og købt i udlandet, har en høj værdi. Selvom der mangler originale kvitteringer, er der fremlagt fotos og certifikater fra en guldsmed, som senere gik konkurs. Klageren hævder, at guldsmedens partner har attesteret købene. Et speciallavet smykkesæt, der er over 20 år gammelt, ønskes erstattet til genanskaffelsesværdi. Dupont-lighteren, købt af en venindes far, har ifølge klageren en genanskaffelsesværdi på mindst 7.000 kr., og den originale æske samt garantibevis er afleveret til selskabet.

Klageren har fremsendt omfattende dokumentation, herunder billeder fra ferier og opstillede fotos af smykker, samt kvitteringer fra Lauritz.com for nogle af smykkerne. Klageren protesterer mod selskabets oprindelige vurdering og udbetaling, som efter flere protester er steget fra 169.076 kr. til 275.000 kr., hvilket ifølge klageren understreger selskabets "forkerte og useriøse" vurdering. Klageren ønsker fuld erstatning, så de stjålne genstande kan genanskaffes. For smykker købt i udlandet, ofte kontant og til "vennepriser", mener klageren, at købsprisen er irrelevant, og at genanskaffelsesværdien skal dækkes. For Lauritz.com-køb ønsker klageren erstatning baseret på vurderingsprisen, ikke hammerslagsprisen, og inklusiv auktionsgebyrer.

Selskabets påstande og argumenter

Selskabet anerkender, at et dækningsberettiget indbrud har fundet sted. Dog fastholder selskabet, at klageren ikke i tilstrækkeligt omfang har dokumenteret ejerskab, besiddelse og værdi af de stjålne genstande. Selskabet henviser til, at bevisbyrden skærpes ved krav om dyre enkeltgenstande, og at der kræves originale kvitteringer, kontoudtog eller tilsvarende dokumentation.

Selskabet påpeger, at den fremlagte dokumentation, primært fotos og certifikater, ofte er udstedt lang tid efter de angivne køb, og at mange smykker er købt kontant uden dokumentation for kontanthævninger. En gennemgang af billedernes metadata har desuden vist uoverensstemmelser mellem billedernes datering og de angivne købstidspunkter. Certifikaterne fra guldsmeden anses ikke for "originale", da de er udfærdiget på klagerens foranledning og ikke i forbindelse med de oprindelige køb. Selskabet afviser desuden, at vurderingspriser fra Lauritz.com kan lægges til grund, da auktionshuset ikke kan ligestilles med en guldsmed, og har derfor erstattet disse smykker baseret på hammerslagsprisen. For Dupont-lighteren har selskabet skønsmæssigt fastsat værdien til 1.000 kr. på grund af manglende tilstrækkelig dokumentation for den påståede genanskaffelsespris på 7.000 kr.

Forsikringsbetingelser og dokumentationskrav

Ifølge forsikringsbetingelserne IA-01, punkt 9, skal erstatningen så vidt muligt stille forsikringstageren i samme situation som før skaden. Erstatningen kan opgøres som nyværdierstatning (hvis tingene er indkøbt som nye, mindre end to år gamle og ubeskadigede) eller dagsværdierstatning med fradrag for værdiforringelse. Punkt 9.5 fastslår, at smykker købt i udlandet erstattes med købsprisen i udlandet. Punkt 22.8 understreger, at den sikrede skal kunne dokumentere eller sandsynliggøre ejerskab, alder og genanskaffelsespris, typisk med originale kvitteringer eller regninger. Fotos kan sandsynliggøre, men er ikke tilstrækkelig dokumentation i sig selv. For smykker kræves specifikt original kvittering/certifikat fra guldsmedeforretningen.

Nævnet bemærker indledningsvist, at det påhviler klageren at bevise rigtigheden og størrelsen af det fremsatte erstatningskrav. Beviskravet skærpes, når der er tale om genstande af større værdi.

Dupont-lighter

Nævnet finder, at klageren ikke har bevist ret til yderligere erstatning for Dupont-lighteren. Der er lagt vægt på, at det ikke fremgår af sagens oplysninger, herunder et Facebook-opslag fra sælgeren dateret 18. februar 2017, at lighteren var fabriksny. Salgsprisen på 600 kr. i opslaget taler imod en værdi på 7.000 kr. Selskabets skønsmæssige fastsættelse af erstatningen til 1.000 kr. kan derfor ikke kritiseres.

Smykker købt på Lauritz.com

Nævnet finder efter en gennemgang af sagen, at selskabet ikke kan kritiseres for at have erstattet smykkerne med udgangspunkt i hammerslagsprisen, da auktionsvurderinger af smykker som de omhandlede er forbundet med en del usikkerhed. Dog finder nævnet, i overensstemmelse med kendelse 85788, at de auktionskøbte smykker skal erstattes til hammerslagsprisen med tillæg af auktionsgebyret. Selskabet skal derfor udbetale yderligere erstatning til klageren for disse smykker. Beløbet skal tillægges renter i henhold til Forsikringsaftaleloven § 24.

Øvrige smykker

For de øvrige smykker finder nævnet, efter en samlet vurdering, at klageren ikke har bevist, at hun har krav på yderligere erstatning. Nævnet kan derfor ikke pålægge selskabet at udbetale yderligere erstatning for disse smykker. Nævnet har lagt vægt på, at klageren ikke har fremlagt kvitteringer eller originale certifikater for køb af smykkerne. Derudover har klageren ikke fremsendt kontoudskrifter, der viser hævninger af kontanter forud for køb af smykkerne, selvom flere af smykkerne ifølge klageren er købt for betydelige beløb. Oplistningen i e-mail af 15. september 2018 fra sælgeren i den butik, hvor klageren har oplyst at have købt hovedparten af smykkerne, kan ikke sidestilles med originale kvitteringer/certifikater. E-mailen af 13. september 2018 fra en anden guldsmedeforretning og samtalerne med andre guldsmede, som gengivet i rapporten fra Forsikring & Pension, bekræfter kun salg af en del af smykkerne.

Afgørelse

Selskabet, Forsikrings-Aktieselskabet Alka, skal for så vidt angår de auktionskøbte smykker udbetale yderligere erstatning svarende til de auktionsgebyrer, som hammerslagene er tillagt. Beløbet skal tillægges renter i henhold til Forsikringsaftaleloven § 24. I øvrigt får klageren ikke medhold. Klagergebyret tilbagebetales.