Afslag på dækning for stjålne vækstmedieposer til gourmetsvampe

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og If Skadeforsikring vedrørende dækning af stjålne vækstmedieposer til dyrkning af gourmetsvampe under en indboforsikring.

Sagens faktiske omstændigheder

Ved et indbrud den 4. oktober 2018 blev vækstmedieposer til dyrkning af gourmetsvampe stjålet. Klageren anmeldte skaden og opgjorde kravet til ca. 150.000 kr. for de stjålne svampeposer eller alternativt ca. 55.000 kr. for materialerne til fremstilling af disse. If Skadeforsikring udbetalte erstatning for andre stjålne genstande, men afviste dækning for vækstmedieposerne.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klagerens påstand: Klageren ønsker fuld eller delvis erstatning for de stjålne vækstmedieposer.

Klagerens argumenter:

• Dyrkning af gourmetsvampe er en hobby, og poserne er en naturlig del af almindeligt indbo.
• Klageren mener at være berettiget til erstatning, idet indholdet ikke var spiseligt eller til salg, og henviser til en tidligere kendelse.
• Klageren kritiserer If for at indsamle oplysninger via falske Facebook-profiler, hvilket ifølge klageren strider mod dansk lovgivning og Facebooks regler. Klageren anfører, at hjemmesiden og Facebook-siden var oprettet med henblik på at øve sig til en fremtidig beskæftigelse, ikke som erhverv.
• De priser, der er oplyst på klagerens hjemmeside, er detailpriser for svampe i dagligvareforretninger og ikke salgspriser fra klagerens side.
• Mængden af svampe (182 kg) er ikke professionelt udstyr, sammenligneligt med f.eks. 180 liter øl eller 180 kg jern til bodybuilding.

Selskabets påstand: If Skadeforsikring fastholder afvisningen af dækning.

Selskabets argumenter:

• Der er ikke tale om en dækningsberettiget skade, da forsikringen ikke dækker ting, der anvendes erhvervsmæssigt eller professionelt udstyr, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 2.1.2 C.
• Selskabet henviser til klagerens hjemmeside og Facebook-side, hvor der er oplysninger om svampene, og hvorfra man kan bestille dem. Dette, samt mængden af svampe, indikerer, at der er tale om erhverv og professionelt udstyr.

Relevante forhold og dokumentation

Klageren har haft indboforsikring hos If siden 1. september 2014. Selskabet har fremlagt klagerens policeoversigt, forsikringsvilkår, billeder af svampeopsætning i haven, samt undersøgelsesrapporter og korrespondance, herunder oplysninger fra klagerens hjemmeside og Facebook-side. Forsikringsbetingelserne definerer, hvad der er omfattet af indboforsikringen (punkt 2.1.1) og undtagelser herfra, herunder professionelt udstyr (punkt 2.1.2 C). De definerer også "Almindeligt privat indbo" (punkt 2.5.4).

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet finder ikke grundlag for at kritisere selskabets afslag på at yde dækning for de stjålne vækstmedieposer.

Nævnet har lagt vægt på, at oplysninger indhentet fra klagerens hjemmeside og Facebook-side kan indgå i nævnets behandling og afgørelse af sagen, da informationerne er frit tilgængelige og ikke indhentet på en betænkelig måde.

Ved vurderingen af vækstmedieposerne har nævnet fundet, at deres karakter, omfang og værdi – som et samlet hele – ikke kan anses for at høre til et privat hjems normale udstyr, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 2.5.4. Desuden har nævnet lagt vægt på, at klageren har haft en hjemmeside, der indikerede mulighed for køb af produkterne, at produktionens omfang overstiger, hvad der må anses for at være hobbybetonet, og at produkterne efterspørges af restauranter. På den baggrund har nævnet ikke fundet anledning til at fastsætte en delvis erstatning for de stjålne vækstposer.