Afbestillingsforsikring: Tilsidesættelse af tabsbegrænsningspligt ved betaling af restbeløb efter lægehenvisning

This case concerns a dispute between a policyholder and Danske Forsikring regarding coverage under an annual travel and cancellation insurance policy. The core issue is whether the policyholder failed to mitigate his loss by paying the final installment of a travel booking after being referred for further medical investigation due to worsening symptoms.

Sagens baggrund og forløb

Klageren bestilte den 15. marts 2018 en rejse for otte personer til en samlet pris af DKK 111.652, med afrejse den 3. juli 2018. Flybilletter blev betalt samme dag, og første rate den 3. april 2018. Klageren fik konstateret blærebetændelse den 5. april 2018. Grundet manglende bedring blev han den 30. april 2018 henvist til CT-scanning, som blev udført den 2. maj 2018. Den 3. maj 2018 betalte klageren den sidste rate af rejsen på DKK 42.840. Den 14. maj 2018 blev han yderligere henvist til undersøgelse vedrørende mistanke om kræft, hvilket senere blev bekræftet. Rejsen blev afbestilt den 30. maj 2018, og sagen anmeldt den 4. juni 2018.

Selskabet har udbetalt erstatning for flybilletter og depositum på DKK 17.202,98, men har afvist dækning af den sidste rate.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens argumenter

Klageren påstod, at en undersøgelse for blærebetændelse ikke burde være tilstrækkelig grund til at afvise klagen. Han mente, at afvisningen kun ville være berettiget, hvis den sidste rate var betalt efter den 14. maj 2018, hvor mistanken om kræft opstod. Klageren anførte, at han tidligere (i 2011 og 2013) havde haft lignende urinvejsinfektioner uden alvorlige fund, og derfor ikke mistænkte en alvorlig tilstand denne gang. Han mente derfor ikke, at han havde grund til at kontakte forsikringsselskabet inden betaling af restbeløbet.

Selskabets argumenter

Selskabet henviste til, at klageren på skadestidspunktet havde en Årsrejseforsikring Verden med Afbestillingsforsikring under gældende forsikringsbetingelser DF20352-2. Selskabet argumenterede for, at klageren burde have kontaktet dem inden indbetaling af restbeløbet den 3. maj 2018. Dette skyldtes hans vedvarende og tiltagende gener, herunder blod i urinen, og henvisningen til videre udredning på urologisk afdeling den 26. april 2018. Selskabet anførte, at de i så fald ville have frarådet ham at indbetale det resterende beløb og ville have pålagt en klausul, der udelukkede dækning for sygdomme relateret til blære/urinvejssygdomme. Selskabet mente, at klageren ikke havde begrænset skaden i henhold til forsikringsaftalelovens § 52.

Forsikringsbetingelsernes relevans

Ifølge forsikringsbetingelserne for "Medicinsk forhåndsgodkendelse" skal man kontakte selskabet, hvis man bliver syg eller kommer til skade efter at have bestilt rejsen, men inden man har betalt hele rejsen, og før man betaler restbeløbet. Betingelserne angiver, at man skal søge forhåndsgodkendelse, hvis man inden for de seneste to måneder har været indlagt, fået ændret medicinering, været hos lægen ud over almindelig kontrol, eller er blevet henvist til yderligere vurdering eller behandling.

Klageren får ikke medhold.

Begrundelse

Ankenævnet for Forsikring har vurderet sagen og finder ikke grundlag for at kritisere selskabets afvisning af at yde forsikringsdækning for den resterende del af rejsens restbeløb.

Faktisk forløb og betaling

Klageren bestilte rejsen den 15. marts 2018 og betalte flybilletter samme dag. Efter en periode med tilbagevendende blærebetændelse og blod i urinen blev han den 26. april 2018 henvist til undersøgelse på urinvejskirurgisk afdeling. Han blev CT-scannet den 2. maj 2018. Den 3. maj 2018, syv dage efter henvisningen til CT-scanning, betalte klageren den resterende del af rejsens pris på DKK 42.840. Efterfølgende blev blærekræft konstateret, og rejsen afbestilt.

Tilsidesættelse af tabsbegrænsningspligt

Nævnet bemærker, at klagerens tabsbegrænsningspligt er reguleret af Forsikringsaftaleloven § 52. Denne bestemmelse fastslår i stk. 2, 1. pkt., at den kun kan anvendes, hvis forsikringstageren forsætligt eller ved grov uagtsomhed undlader at begrænse tabet. Forsikringsbetingelserne under afsnittet om forhåndsgodkendelse understreger denne pligt ved at kræve, at selskabet kontaktes, hvis man bliver syg efter bestilling, men inden fuld betaling af rejsen.

Forsikringsbetingelser og lægejournal

Det fremgår af klagerens lægejournal, at han i perioden fra den 27. februar 2018 til den 26. april 2018 havde ni kontakter med sin egen læge vedrørende urinvejsgener, herunder infektion, svie og hæmaturi (blod i urinen). Den 19. april 2018 noterede lægen, at klageren fortsat havde blod i urinen, selvom han følte, at urinvejsinfektionen var overstået. Den 26. april 2018 henviste lægen ham til urologisk vurdering på grund af "større pågående blødning eller urinretention". Klageren modtog indkaldelse til CT-scanning den 30. april 2018.

Samlet vurdering

Nævnet har lagt vægt på, at klageren i cirka to måneder op til betalingen af restbeløbet havde vedvarende kontakt med sin læge vedrørende urinvejsgener, og at der ved første kontakt den 28. februar 2018 blev konstateret synligt blod i urinen. På baggrund af det langvarige sygeforløb med synlig hæmaturi og indkaldelsen til CT-scanning med kort varsel, burde klageren have indset, at der kunne være tale om en alvorlig sygdom, som ville forhindre ham i at gennemføre rejsen en måned senere. Klageren havde god tid til at kontakte selskabet for at afklare sin situation, da han betalte restbeløbet syv dage efter henvisningen til CT-scanning. Det forhold, at klageren tidligere var blevet henvist til urinkirurgisk afdeling uden at der blev konstateret kræft, ændrer ikke ved nævnets vurdering, da fokus er på det samlede hændelsesforløb i perioden fra februar til maj 2018.