Tvistsag om opgørelse af økonomisikring ved kritisk sygdom og efterfølgende dødsfald

Denne sag omhandler en tvist mellem en klager og AXA Financial Insurance Company vedrørende udbetaling af forsikringsydelser under en økonomisikringsforsikring, der var tilknyttet et banklån. Klagerens nu afdøde ægtefælle blev diagnosticeret med en terminal sygdom den 16. februar 2016 og afgik ved døden i 2018. Forsikringen var tegnet den 24. juni 2009.

Sagens Forløb og Parternes Påstande

Klageren anmeldte dødsfaldet til selskabet den 25. maj 2018. Selskabet indfriede herefter ægtefællens restgæld på 13.061,36 kr. til banken den 30. maj 2018. Efterfølgende indsendte klageren en anmeldelse om kritisk sygdom den 4. juni 2018, hvoraf det fremgik, at ægtefællen havde været uarbejdsdygtig fra den 16. februar 2016. Selskabet meddelte den 26. juni 2018, at restgælden den 16. februar 2016 var 16.280,65 kr., og at differencen på 3.219,29 kr. ville blive udbetalt til banken. Dette beløb blev dog returneret af banken, da lånet allerede var indfriet.

Klageren påstår, at ægtefællen har afdraget på lånet hver måned efter den 16. februar 2016, og at kravet er dækning for disse betalinger i uarbejdsdygtighedsperioden, opgjort til i alt 11.511 kr. Klageren kritiserer også selskabets lange behandlingstid.

Selskabet har anført, at forsikringen dækker restgælden ved dødsfald og midlertidig uarbejdsdygtighed. Selskabet har oplyst, at ægtefællens bank har bekræftet, at ægtefællen havde et rentebærende kreditkort, og at afdragene alene nedskrev lånet, mens renter, administrationsgebyrer og forsikringspræmier fortsat påløb. Selskabet betragter restgælden på kontoen som én og samme gæld.

Finansiel Oversigt

Selskabet har desuden oplyst, at de mangler kontonummer fra klager for at kunne udbetale det anerkendte beløb på 3.219,29 kr. Selskabet har fremlagt kontoudtog fra banken for perioden 17. januar 2016 til kontoens indfrielse i 2018.

Nævnet udtaler, at klagerens nu afdøde ægtefælle havde en økonomisikring i tilknytning til et banklån, og klageren klager over selskabets udbetaling. Selskabet har den 30. maj 2018 meddelt klageren, at restgælden på 13.061,36 kr. var indfriet som følge af anmeldelse af dødsfaldet. Klageren indgav derefter anmeldelse om uarbejdsdygtighed, hvoraf det fremgik, at ægtefællen var uarbejdsdygtig fra den 16. februar 2016 til dødsfaldet. Selskabet meddelte den 26. juni 2018, at restgælden den 16. februar 2016 udgjorde 16.280,65 kr., og at differencen på 3.219,29 kr. ville blive udbetalt til banken. Banken returnerede beløbet, da lånet allerede var indfriet. Selskabet har oplyst, at de vil udbetale differencen til klageren, når et kontonummer er fremsendt.

Nævnet finder, at selskabet har opgjort erstatningen korrekt på baggrund af restgælden på ægtefællens konto på henholdsvis tidspunktet for anmeldelsen af dødsfaldet og på tidspunktet for uarbejdsdygtigheden, da dette følger af forsikringsbetingelserne. Der er ikke grundlag for at pålægge selskabet at erstatte de låneydelser, som ægtefællen har betalt til banken fra den 16. februar 2016 og frem til lånets indfrielse i 2018.

Nævnet bemærker, at udgifter til renter, administrationsgebyrer og forsikringspræmier er påløbet på ægtefællens lånekonto efter den 16. februar 2016, hvilket er årsagen til, at restgælden ikke er nedbragt svarende til de indbetalte låneydelser. Da selskabet har anerkendt, at boet efter ægtefællen er berettiget til kontant udbetaling af differencen mellem restgælden ved uarbejdsdygtighedens indtræden og restgælden på indfrielsestidspunktet, kan de af ægtefællen afholdte renter, administrationsgebyrer og forsikringspræmier i denne periode siges at udgøre et tab for boet.

Nævnet finder dog ikke grundlag for at pålægge selskabet at hæfte for udgifter til renter og administrationsgebyrer efter den 16. februar 2016. Dette skyldes, at forsikringsbetingelserne ikke indeholder bestemmelser herom, og at skadesanmeldelsen vedrørende uarbejdsdygtighed først blev foretaget efter ægtefællens død i 2018. Selskabet har derfor ikke haft anledning til at indfri lånet tidligere. Dette er i overensstemmelse med Forsikringsaftaleloven § 21, stk. 2, som fastslår, at selskabet ikke er ansvarligt i videre omfang, end det ville have været, hvis sikrede uden ophold havde meddelt forsikringsbegivenhedens indtræden.

For så vidt angår forsikringspræmier betalt fra ægtefællens konto efter den 16. februar 2016, skal selskabet anerkende, at ægtefællens bo er berettiget til tilbagebetaling af disse. Nævnet lægger vægt på, at selskabet efter den 16. februar 2016 ikke har været i yderligere risiko, da selskabet som følge af sikredes uarbejdsdygtighed har hæftet for betalingen af hele lånets restgæld. Med selskabets anerkendelse af sin pligt til at indfri hele lånet pr. 16. februar 2016, bortfalder den forsikrede interesse således også pr. 16. februar 2016, og selskabet har derfor ikke ret til yderligere præmie vedrørende sikring af samme gæld. Dette er i overensstemmelse med Forsikringsaftaleloven § 16, stk. 2 og Forsikringsaftaleloven § 17, stk. 1.

Nævnet forudsætter, at selskabet kontakter klageren for oplysninger om et kontonummer, hvortil der kan foretages udbetaling af beløbet på 3.219,29 kr., hvis denne udbetaling ikke allerede har fundet sted, og tilbagebetaling af forsikringspræmie. Nævnet forudsætter, at selskabet forrenter betalingerne efter Forsikringsaftaleloven § 24, regnet fra 14 dage efter det tidspunkt i 2018, hvor selskabet havde modtaget de nødvendige oplysninger til at fastsætte betalingerne til boet efter klagerens ægtefælle.

Afgørelse: Selskabet, AXA Financial Insurance Company, skal tilbagebetale den indbetalte forsikringspræmie for økonomisikringen vedrørende tiden efter den 16. februar 2016 til boet efter nu afdøde forsikringstager. Dette beløb samt de 3.219,29 kr. – som selskabet tidligere har anerkendt, at klageren har krav på – forrentes som beskrevet ovenfor efter Forsikringsaftaleloven § 24. Klageren får ikke medhold i øvrigt. Klagegebyret tilbagebetales.