Afvisning af dækning for vandindtrængen i kælder trods tidligere pumpefejl og efterfølgende teknisk undersøgelse

Sagen omhandler klagernes krav om forsikringsdækning for vedvarende vandindtrængen i deres kælder, der er opstået som følge af en defekt grundvandspumpe og efterfølgende afdækning af konstruktionsmangler. Klagernes ejendom er dækket af både en villa- og en ejerskifteforsikring hos Tryg Forsikring A/S.

Ankenævnet for Forsikring havde i en tidligere kendelse (sagsnummer 89060) pålagt Tryg at finansiere en uvildig teknisk undersøgelse for at klarlægge årsagerne til vandindtrængningen og mulige udbedringsmetoder. En bygningsingeniør udarbejdede en rapport i maj 2017, som konkluderede, at vandindtrængningen skyldtes en høj grundvandsstand, og at konstruktionen mellem de to kælderrum ikke var udført forskriftsmæssigt korrekt. Rapporten påpegede også, at drænledningen havde lunker og slam, hvilket reducerede dens kapacitet.

Tryg har anerkendt og dækket udgifter til den defekte grundvandspumpe samt følgeskader som nedrivning, affugtning og udbedring af en membran ved trappetrinnet. Klagernes hovedpåstand er, at Trygs dækning er utilstrækkelig, og at forsikringerne også skal dække udgifter til en sænkning af grundvandsstanden til det niveau, den havde før skaden, samt udbedring af de mangelfulde bygningsdele.

Klagernes argumenter er, at den defekte pumpe forårsagede grundvandsstigningen, og at dette er en dækningsberettiget skade under villaforsikringen. For ejerskifteforsikringen gøres det gældende, at de konstruktionsmæssige mangler ved støbeskellet og drænet udgør fysiske forhold, der medfører en nærliggende risiko for skade, og at drænet er en integreret del af bygningen.

Tryg fastholder, at grundvand og grundvandsspejl ikke er omfattet af villaforsikringen, da det ikke er en del af ejendommen. Vedrørende ejerskifteforsikringen argumenterer Tryg, at dræn under bygningen ikke er en del af bygningen og derfor ikke dækningsberettiget. Selskabet bestrider desuden, at der var en dækningsberettiget skade eller nærliggende risiko for skade på overtagelsestidspunktet, da systemet havde fungeret i 39 år før pumpesvigtet.

Ankenævnets afgørelse

Klagerne får ikke medhold i deres krav om yderligere dækning under hverken villa- eller ejerskifteforsikringen.

Begrundelse for afgørelsen

Villaforsikringen

• Nævnet fastslår, at en forsikring i henhold til almindelige forsikringsretlige principper dækker nærliggende og naturlige følger af en forsikringsbegivenhed, forudsat at følgen er en skade på genstande omfattet af forsikringen.
• Villaforsikringen omfatter ejendommens bygninger og faste installationer. Nævnet finder, at grundvand ikke er omfattet af forsikringen.
• Selskabet kan derfor ikke pålægges at dække en regulering af grundvandsstanden, selvom den måtte være steget yderligere som følge af pumpesvigtet.
• Forholdet med indtrængen af grundvand kan heller ikke henføres til forsikringens dækningsberettigende skadesårsager. Selskabets afvisning af dækning over villaforsikringen kritiseres derfor ikke.

Ejerskifteforsikringen

• Forsikringen omfatter bygningerne på ejendommen. Nævnet finder, at drænet under kældergulvet ikke kan anses for en del af bygningen, og at det derfor ikke er omfattet af ejerskifteforsikringens dækningsområde.
• Ligeledes anses grundvandsstanden for at være et forhold uden for bygningen. Selskabet kan derfor ikke pålægges at dække en omlægning af drænet eller udførelse af grundvandssænkning.
• Hvad angår kælderkonstruktionen, har klagerne ikke bevist, at der på overtagelsestidspunktet var forhold ved konstruktionen, som indebar en nærliggende risiko for skade.
• Nævnet har lagt vægt på, at kælderens konstruktion, inklusive dræn og pumpe, har fungeret siden 1975, og at der ikke foreligger oplysninger om tidligere vandindtrængen, herunder i de cirka 16 måneder fra overtagelsen til den første vandskade.
• Den vedvarende vandindtrængen er opstået efter overtagelsestidspunktet, hvor kælderrummene har været belastet af oversvømmelse fra den defekte grundvandspumpe samt vibrationer og påvirkninger fra håndværkernes arbejde.
• Nævnet har også lagt vægt på bygningsingeniørens vurdering af, at grundvandsstanden er steget yderligere i den periode, hvor pumpen var ude af drift, hvilket satte membranen under tryk.
• Nævnet kan derfor ikke pålægge selskabet at dække en ændring af støbningen ved trinnet eller anden vandtætning af kælderkonstruktionen. Det bemærkes, at selskabet allerede har givet dækningstilsagn over husforsikringen til udskiftning/udbedring af membranen ved trappetrinnet for at opnå samme tæthed som før pumpens svigt.
• Nævnet har ikke fundet anledning til at tage stilling til det dækningsforbehold vedrørende opstigende grundfugt, som selskabet har indsat i policen.