Sag om fortsat vandindtrængning efter udbedring af manglende dampspærre – Klage over afvisning fra Garantifonden

En forsikringstager med udvidet ejerskifteforsikring hos Gable Insurance AG (nu under konkurs, håndteret af Topdanmark Administration på vegne af Garantifonden) anmeldte i februar 2016 vandindtrængning gennem loftet i soveværelset. Den oprindelige forsikringsgiver, Husejernes Forsikring, anerkendte i marts 2016 dækning for en manglende dampspærre og godkendte i juli 2016 et tilbud på 97.213,75 kr. (fratrukket 10.000 kr. i selvrisiko) til udbedring.

Efter Husejernes Forsikrings konkurs i november 2016 overtog Topdanmark Administration sagen. Klageren fik først grønt lys til at påbegynde udbedringen i april 2017, og arbejdet blev udført i oktober 2017. Kort tid efter, da frosten satte ind, opstod der igen vandindtrængning, præcis som tidligere.

Klageren påstår, at skaden er den samme og ikke er udbedret tilstrækkeligt, og kræver yderligere dækning. Klageren har allerede betalt 20.000 kr. i selvrisiko. Klageren argumenterer desuden, at de ikke havde mulighed for at anmelde nye skader inden en frist i marts 2017 på grund af Topdanmark Administrations forsinkede sagsbehandling.

Topdanmark Administration fastholder, at den oprindelige skade vedrørende dampspærren er dækket og udbetalt. De mener, at den nuværende problematik enten er en ny skade, eller skyldes klagerens egen håndværkers mangelfulde arbejde. De anfører også, at klageren ikke rettidigt har klaget over den oprindelige erstatningsopgørelse til Ankenævnet for Forsikring. Topdanmark understreger, at Garantifonden kun dækker forhold omfattet af forsikringsvilkårene og ikke er erstatningsansvarlig for Husejernes Forsikrings sagsbehandling.

Ankenævnets Afgørelse

Ankenævnet for Forsikring finder, at Garantifonden for skadesforsikringsselskaber v/Topdanmark Administration skal genoptage sagsbehandlingen af det påklagede forhold vedrørende fortsat vandindtrængning gennem loftet på den del af huset, der har fladt tag. Klagegebyret tilbagebetales.

Begrundelse for Afgørelsen

(-) Nævnet fastslår, at klageren oprindeligt anmeldte generel vandindtrængning gennem loftet, og ikke specifikt en manglende dampspærre. Selvom Husejernes Forsikring anerkendte dækning for dampspærren den 31. marts 2016, var erstatningen ikke endeligt opgjort ved Gable Insurance AG's konkurs den 19. november 2016. Sagen var derfor verserende og dermed rettidigt anmeldt til Garantifonden for skadesforsikringsselskaber i henhold til Lov om en garantifond for skadesforsikringsselskaber § 6 a, stk. 2, 1. pkt..

(-) Topdanmark Administrations mail af 15. august 2017, der godkendte tilbuddet fra klagerens håndværker, indeholdt ingen information om den særlige fristbelagte klageadgang til Ankenævnet. Fristen for at klage, som fastsat i Lov om en garantifond for skadesforsikringsselskaber § 17, skal derfor først regnes fra Topdanmark Administrations mail af 18. december 2017, hvor der gives information om klagefristen. Da klagen blev modtaget hos nævnet den 20. december 2017, er den indbragt rettidigt.

(-) Nævnet vurderer, at Garantifondens forpligtelse i denne sag – baseret på anmeldelsens indhold og den efterfølgende korrespondance om udbedring – består i en fuldstændig udbedring af årsagen til den konstaterede vandindtrængning. Da den foretagne udbedring med montering af en dampspærre angiveligt ikke har været tilstrækkelig til at løse problemet, skal Topdanmark Administration genoptage sagsbehandlingen for at afklare, om den fortsatte vandindtrængning skyldes forhold, som Garantifonden skal dække.

(-) Det påhviler forsikringstageren at bevise, at et forhold er omfattet af forsikringsdækningen. Eventuelle destruktive indgreb eller undersøgelsesomkostninger er for klagerens egen regning, hvis der ikke påvises dækningsberettigende forhold.