Afvisning af dækning for vandindtrængning og skimmelsvamp i kælder

Klageren, en husejer, havde tegnet en ejerskifteforsikring hos Gjensidige Forsikring og klagede over, at selskabet afviste dækning for vandindtrængning og skimmelsvamp i kælderen. Selskabet afviste dækning med henvisning til skadesbegrebet og oplysninger i tilstandsrapporten.

Sagens baggrund

• Ejendommen er et enfamilieshus fra 1959. Klageren overtog huset i 2015 på baggrund af en tilstandsrapport fra 2014.
• Tilstandsrapporten nævnte generelt, at fugt i kældre er typisk for huse af den alder, og at det kun ville blive nævnt, hvis det gav risiko for skader på bygningen.

Klagerens påstande og argumenter

• Klageren anførte, at sælger havde oplyst om vandindtrængning i kælderen hvert andet år, men at der var tale om hyppigere vandindtrængning end oplyst.
• Klageren henviste til en bygningsrapport, der viste et væsentligt skimmelsvampangreb i huset.
• Klageren mente, at den bygningssagkyndige burde have konstateret skimmelsvamp i krybekælderen, hvis vedkommende havde undersøgt kælderen grundigt.

Selskabets påstande og argumenter

• Selskabet henviste til, at kælderen er fra 1959 og opført med sædvanlige materialer, der ikke er fugtsikre, hvorfor fugt og vand må forventes.
• Selskabet henviste til tilstandsrapporten, hvor der var anmærkninger om fugt i kælderen og mangelfuld ventilation.
• Selskabet anførte, at skimmelsvamp ikke var konstateret i et omfang, der oversteg det forventelige for en kælder af den alder.
• Selskabet anførte, at Forsikringsaftalelovens § 39, stk. 1 ikke dækker forbedringer af den oprindelige konstruktion.

Ankenævnet for Forsikring afviste klagerens krav. Nævnet fandt, at klageren ikke havde bevist, at der på overtagelsestidspunktet var en dækningsberettigende skade eller nærliggende risiko for skade, der nævneværdigt nedsatte bygningens værdi eller brugbarhed.

Begrundelse for afgørelsen:

• Den indtrængende fugt og vand skyldes kælderens sædvanlige konstruktion for et hus fra 1959, hvor fugtsikring ikke var standard.
• Klagerens rådgiver vurderede, at et højt grundvandsniveau var årsagen til vandindtrængningen, og forsikringsbetingelsernes § 17, litra f dækker ikke forhold uden for bygningen.
• Kælderen er ikke godkendt til beboelse, og fugt/vand er et generelt problem for ældre kældre.
• Klageren var på forskellig vis informeret om mulig vandindtrængning via tilstandsrapporten og sælgers oplysninger.
• Tilstandsrapportens beskrivelse af forholdet var ikke klart forkert.
• Der var ikke tilstrækkelig dokumentation for, at skimmelsvamp i entreen udgjorde en dækningsberettigende skade på overtagelsestidspunktet, eller at skimmelvæksten påvirkede beboelsesdelen.
• Klageren anmeldte først forholdet mere end et år efter overtagelsen.
• Den høje koncentration af skimmelsvamp i entreen skyldtes formentlig store forekomster i udeluften.