Topdanmark Forsikring: Tvist om selvrisiko efter frivillig tilbagelevering af finansieret bil

Sagen drejer sig om en forsikringstagers klage over, at Topdanmark Forsikring A/S har opkrævet selvrisiko i forbindelse med en skade på en bil, efter at bilen var blevet tilbageleveret til et finansieringsselskab med ejendomsforbehold.

Sagens omstændigheder:

• Klageren havde en bilforsikring hos Topdanmark Forsikring A/S.
• Klageren anmeldte en skade på bilen den 29. november 2015.
• Den 3. juni 2016 underskrev klageren en "Erklæring om frivillig aflevering af finansieret bil", hvorved bilen blev tilbageleveret til finansieringsselskabet.
• Klageren havde overstreget et punkt i erklæringen, der gav finansieringsselskabet ret til at anmelde skader på bilen over for forsikringsselskabet og opkræve selvrisiko.
• Topdanmark udbetalte erstatning for skaden og opkrævede efterfølgende selvrisikoen hos klageren.

Parternes argumenter:

• Klageren anførte, at han ikke skulle betale selvrisiko, da bilen var tilbageleveret til finansieringsselskabet til fuld og endelig afgørelse af mellemværendet, og han havde fraskrevet sig retten til at få lavet skader på sin forsikring i den nye kontrakt med finansieringsselskabet.
• Topdanmark henviste til, at finansieringsselskabet som panthaver havde ret til at få skaden udbedret i henhold til Forsikringsaftaleloven § 54, og at klageren selv havde anmeldt skaden inden bilen blev tilbageleveret.

Ankenævnet bestemmer, at Topdanmark Forsikring A/S skal anerkende, at de uberettiget opkrævede selvrisiko hos klageren. Denne afgørelse er baseret på Kreditaftaleloven § 48, stk. 2, som beskytter forbrugeren i situationer, hvor en finansieringsaftale ophører før tid.

Begrundelse for afgørelsen:

• Flertallet i nævnet fandt, at tilbageleveringen af bilen var omfattet af Kreditaftaleloven § 48, stk. 2, der ikke kan fraviges til skade for forbrugeren.
• Nævnet lagde vægt på, at finansieringsselskabet ved at rette krav mod forsikringsselskabet reelt opnår en bedre retsstilling, end hvad der følger af Kreditaftaleloven § 48, stk. 2, idet det får mulighed for at få erstattet skader på det forsikrede køretøj, som det ikke har mulighed for at rette krav om mod klageren.
• Ifølge F-deklarationens punkt 3e kan en selvrisiko på forsikringen ikke gøres gældende mod kreditor (finansieringsselskabet).

Mindretallet var uenig og mente, at selskabet var berettiget til at opkræve selvrisiko hos klageren i henhold til den indgåede forsikringsaftale og Forsikringsaftaleloven § 54, da finansieringsselskabet som panthaver var sikret i henhold til kaskoforsikringen.