Cardif Forsikring: Afvisning af dækning for ryglidelse og ophævelse af forsikringer

Klageren har en låne- og kreditforsikring i Cardif Forsikring og klager over, at selskabet har afvist dækning for lån i forbindelse med sygemelding den 14. oktober 2013 på grund af ryglidelse. Selskabet har afvist dækning, da klageren ifølge dem havde kendskab til sin sygdom forud for tegningen af forsikringen, og har som følge heraf ophævet to af klagerens forsikringer med tilbagevirkende kraft.

Klagerens påstande:

• Klageren anfører, at han først følte sig rygsyg i 2013, og at symptomerne i 1998 skyldtes en medfødt snæver spinalkanal, som han ikke var klar over. Han mener, at selskabet bør bevise, hvilken af hans rygsygdomme der gør ham uarbejdsdygtig.
• Klageren ønsker, at selskabet enten dækker afdragene på hans lån, eller betragter hans situation som ufrivillig arbejdsløshed, som forsikringen også dækker.
• Klageren mener, at forsikringen er tegnet ved optagelse af lånet den 15. september 2013 og ikke først den 7. januar 2014, som selskabet skriver.
• Klageren anfører, at han har oplyst en forkert dato for sin sygemelding ved første ansøgning på grund af smerter og medicinforbrug, men at dette ikke bør have stor indflydelse.
• Klageren afviser at have haft kendskab til rygproblemer i 1998, da han var i [militæret] og blev lægeligt undersøgt uden anmærkninger.
• Klageren mener, at selskabet ikke har besvaret, hvilken af hans sygdomme der ikke gør ham ufrivilligt arbejdsløs, og hvorfor forsikringen ikke dækker ufrivillig arbejdsløshed.
• Klageren kræver erstatning for et manglende udbetalt lån og et nyere lån på ca. 50.000 kr.
• Klageren mener, at det er forsikringssælgerens ansvar at spørge ind til relevante oplysninger om helbredet.
• Klageren mener, at selskabet fortsat trækker penge til en forsikring, der ikke skulle være gældende, og at forsikringen skulle være opsagt.
• Klageren erkender ikke selskabets ophævelse som gyldig og har gjort indsigelse.

Selskabets påstande:

• Selskabet anfører, at klageren havde kendskab til sin sygdom eller symptomer ved tegning af forsikringerne, og at der derfor ikke er dækning.
• Selskabet henviser til oplysninger fra klagerens praktiserende læge og lægejournaler, der viser, at klageren bemærkede de første symptomer i 1998 og har været 100 % sygemeldt siden den 14. oktober 2013.
• Selskabet mener, at klageren ikke opfyldte kravet om at være fuldt erhvervsdygtig for at kunne tegne forsikringerne.
• Selskabet henviser til forsikringsbetingelserne, der ikke dækker fuldt tab af erhvervsevne på baggrund af kendskab til sygdommen ved tegning af forsikringen samt forsikringer, der er tegnet efter sygdommens indtræden.
• Selskabet har opsagt/annulleret forsikringerne med henvisning til forsikringsbetingelserne om urigtige eller ufuldstændige oplysninger ved forsikringens etablering.

Ankenævnet bestemmer, at Cardif Forsikring skal anerkende, at ophævelsen af klagerens forsikringer med tilbagevirkende kraft til tegningstidspunktet er ugyldig, og at forsikringerne som følge heraf fortsat er i kraft. Klageren får i øvrigt ikke medhold. Klagegebyret tilbagebetales.

Begrundelse for afgørelsen:

• Nævnet finder, at selskabet ikke har fremlagt tilstrækkeligt bevis for, at der ved tegningen af forsikringen blev spurgt til klagerens helbred eller arbejdsmæssige forhold, ligesom selskabet ikke har bevist, at klageren har oplyst, at han på tegningstidspunktet var fuldt arbejdsdygtig.
• Nævnet finder, at klageren ved tegningen af forsikringerne burde have været klar over, at oplysningen om, at han var sygemeldt på grund af sin ryglidelse kunne være af betydning for selskabet, og nævnet finder det ikke udelukket, at dette kan tilregnes ham som grov uagtsomhed.
• Selskabet har i sit opsigelsesbrev af 13/12 2016 til klageren oplyst, at det fik kendskab til oplysningerne om klagerens helbred den 15/1 2016. Nævnet finder, at selskabet ikke herved har påberåbt sig rettigheder i henhold til Forsikringsaftaleloven § 5 - Forsikringsaftaleloven § 7 uden unødigt ophold, jf. Forsikringsaftaleloven § 8.